注意！多家銀行升級信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控

信用卡進(jìn)入了由規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變階段。

信用卡交易監(jiān)管升級。近來，包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、上海農(nóng)商行等在內(nèi)的多家銀行發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告，對資金用途、套現(xiàn)行為等做了進(jìn)一步限制；同時(shí)，部分銀行也將對相關(guān)客戶采取限制交易等措施。

在業(yè)內(nèi)人士看來，上述銀行對信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)的趨嚴(yán)，旨在引導(dǎo)信用卡資金真正用于理性合理的消費(fèi)需求。而且和以往相比，今年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控所涉及的主體更加廣泛，并強(qiáng)調(diào)了具體的限制行業(yè)和商戶類別碼，風(fēng)險(xiǎn)管控更趨細(xì)致。

　　銀行陸續(xù)發(fā)布調(diào)整公告

具體而言，中國銀行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》，稱根據(jù)監(jiān)管要求，對信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施進(jìn)行調(diào)整。若中行監(jiān)測到或從任何渠道獲悉持卡人，有下列7種情形之一的，中行將采取相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

根據(jù)公告，這7種情形包括：信用狀況惡化；未按時(shí)償還信用卡、個人貸款；簽訂信用卡個性化分期還款協(xié)議；使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡；信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為；已向法院提交破產(chǎn)申請；存在其他違法違規(guī)行為。

若持卡人有上述行為，中行表示將采取以下部分或全部措施：更改持卡人的賬戶狀態(tài)；限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易；不再為持卡人辦理新卡、增額、分期等業(yè)務(wù)。

另外，上海農(nóng)商行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我行信用卡交易管控措施的公告》稱，根據(jù)監(jiān)管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，包括信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域（國家法律法規(guī)允許的除外），包括但不限于房地產(chǎn)（購房、車位）、證券投資、理財(cái)、其他禁止性領(lǐng)域等。

上海農(nóng)商行還提到，自2021年8月1日起，該行將關(guān)閉商戶類別碼為6012（金融機(jī)構(gòu)-商品和服務(wù)）、6211（證券公司）、6051（非金融機(jī)構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票）和7995（彩票銷售）類商戶的信用卡交易。對商戶類別碼為5039（建材批發(fā)）和4458（煙草配送）將采取單筆5萬元（含）的交易限額。對商戶類別碼為5998（其他批發(fā)）采取單筆10萬元（含）的交易限額。

與上海農(nóng)商行類似，農(nóng)業(yè)銀行于7月12日發(fā)布了《關(guān)于稅費(fèi)、保險(xiǎn)、煙草類商戶交易限額管理的公告》，稱為保障持卡人的信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。

具體包括：農(nóng)行信用卡在稅費(fèi)類商戶（商戶類別碼為9311、9399）的人民幣月累計(jì)交易金額不得超過5萬元；農(nóng)行信用卡在保險(xiǎn)類商戶（商戶類別碼為5960、6300）的人民幣月累計(jì)交易金額不得超過5萬元，外幣月累計(jì)交易金額不得超過7700美元；農(nóng)行信用卡在煙草類商戶（商戶類別碼為4458、5993）的人民幣單筆交易金額不得超過5萬元。

更早之前，廣州銀行、郵儲銀行等也曾發(fā)布過相關(guān)公告，如郵儲銀行于2月發(fā)布公告稱，自3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC（商戶類別碼）為4458的煙草批發(fā)交易。

“可以看到，今年各大銀行對信用卡的管控更為具體，強(qiáng)化和細(xì)化了相關(guān)舉措，明確了更多限制的范圍。”一位信用卡資深從業(yè)者對記者稱，并且銀行也直接對外明確會采取降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

除了支付交易、資金用途外，記者注意到，此前多家銀行也調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，比如取消第三方支付機(jī)構(gòu)的交易積分、增加線上消費(fèi)的積分累計(jì)等，有利于打壓部分用戶通過養(yǎng)卡“薅羊毛”的行為，此舉被視為銀行加強(qiáng)風(fēng)控的重要舉措。

　　信用卡嚴(yán)監(jiān)管再升級

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，針對信用卡資金用途和交易風(fēng)險(xiǎn)的管控已成為今年行業(yè)的一大重心，主要是為了防止消費(fèi)資金違規(guī)流入樓市、股市等其他領(lǐng)域。

資深信用卡研究專家董崢表示，此前幾年信用卡一直處于粗放式擴(kuò)張的發(fā)展過程，為了追求規(guī)模增速，信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管控方面相對弱化，存在很多風(fēng)控問題和隱患。而在疫情暴發(fā)后，信用卡粗放式發(fā)展中存在的弊病被加速暴露出來，尤其近兩年加速擴(kuò)張的中小銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題更為嚴(yán)重，信用卡進(jìn)入由規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變階段。

“自去年開始，越來越多的銀行開始調(diào)整信用卡風(fēng)控策略，業(yè)務(wù)重心向風(fēng)險(xiǎn)管控轉(zhuǎn)移，通過風(fēng)險(xiǎn)客戶識別管控、違規(guī)交易限制、套現(xiàn)及積分規(guī)則調(diào)整等多方面舉措發(fā)力，圍堵新增業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”董崢說道。

華中某城商行信用卡中心總經(jīng)理也對第一財(cái)經(jīng)表示，為了做好風(fēng)險(xiǎn)管控，該行一方面建立了貫穿營銷到運(yùn)營的全流程反欺詐管理體系；另一方面，在審批端抬高標(biāo)準(zhǔn)，在策略端分層進(jìn)行差異化管理；此外還接入了近三十種外部數(shù)據(jù)，用以識別和判斷用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、還款能力以及未來對銀行的貢獻(xiàn)度。

業(yè)內(nèi)的共識在于，當(dāng)前行業(yè)對信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)、資金用途監(jiān)管、積分套現(xiàn)等違規(guī)情況的監(jiān)控和懲處正越來越嚴(yán)，如何在更合規(guī)的情況下實(shí)現(xiàn)發(fā)展是銀行要思考的問題。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文稱，未來銀行管控方向可能在于三方面，一是確認(rèn)資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問題；二是針對信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控；三是引導(dǎo)理性的消費(fèi)貸行為，防止資金挪用。

前述城商行信用卡中心總經(jīng)理則表示，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，該行將進(jìn)一步豐富中臺數(shù)據(jù)，除了自身積累數(shù)據(jù)外，還將引入政府部門開放的公共數(shù)據(jù)、第三方征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)共享數(shù)據(jù)等，并利用技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和分析，為用戶精準(zhǔn)畫像。