借款人未按約定分期還款，出借人可否一并主張歸還全部未到期借款？

一、問(wèn)題提出2022年8月，小王向小程借款12萬(wàn)元。收到借款后，小王出具借條一份，借條上注明，從下月開(kāi)始，每月還款1萬(wàn)元，直到還清。事后，

小王按照約定每月歸還1萬(wàn)元，但還了兩個(gè)月后，小王不再還款，并且向小程明確表示，以后也不再還款。小程感覺(jué)氣憤，想到法院起訴，讓小王一次性歸還到期及未到期借款10萬(wàn)元。二、不同觀點(diǎn)反對(duì)者認(rèn)為，因?yàn)殡p方約定每月歸還1萬(wàn)元，小程只能主張歸還已經(jīng)到期的借款，沒(méi)有到期的借款不能主張。對(duì)于未到期的，只能待到期后再主張。如果小程想主張一次性全部還款，需待全部到期后再主張，否則有違誠(chéng)信原則。支持者認(rèn)為，小王沒(méi)有按約還款，且已明確表示以后亦不再還款，其以構(gòu)成預(yù)期違約。這種情況下，如果還要待借款全部到期后才可以主張一次性歸還全部借款，顯然會(huì)對(duì)小程的債權(quán)保護(hù)不利。應(yīng)當(dāng)允許小程一并主張歸還全部未到期借款，未到期的借款加速提前到期。三、相關(guān)案例案例一：到期部分支持，未到期部分不支持被告向原告借款，于2020年8月17日出具借條一份，載明借款18000元，計(jì)劃2021元月開(kāi)始還款，三年還清，每月還款500元，逾期承擔(dān)2%利息。事后，被告未能依約還款，原告訴至法院。法院審理認(rèn)為，截至判決前，還款期限屆滿(mǎn)的本金為8000元，尚有10000元還款期限未屆滿(mǎn)，故對(duì)8000元予以支持。對(duì)超過(guò)該部分的訴求，雖然被告至今未能聯(lián)系上，且已逾期還款，但原告并未提出證據(jù)證明被告明確表示拒絕還款或者有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避債務(wù)履行的行為或事實(shí)，因此，原告主張未到期的部分借款提前到期即一并主張償還的請(qǐng)求依法不應(yīng)支持。建議原告可在相應(yīng)借款期限屆滿(mǎn)后，依法再行一并主張相應(yīng)權(quán)利。法院最終判決被告償還借款8000元，并承擔(dān)相應(yīng)利息。——(2022)渝0153民初2048號(hào)民事判決書(shū)案例二：支持返還全部借款201年5月2日，被告向原告出具還款承諾書(shū)，確認(rèn)之前曾向原告借款，尚欠134萬(wàn)元未還，約定從承諾書(shū)出具之日起每年最少還款20萬(wàn)元并以紅酒等抵債，每年不少于500箱（每箱按756元計(jì)價(jià)）。被告未按約還款，原告起訴至法院，要求償還所有借款。法院審理認(rèn)為，被告未按約履行第一期還款義務(wù)，第一期還款金額已超總借款的三分之一，經(jīng)原告、法院與被告聯(lián)系，被告均未履行還款義務(wù)，且被告也未到庭參加本案訴訟，被告以其行為表明不履行合同義務(wù)，故原告有權(quán)要求被告歸還所有借款并承擔(dān)違約責(zé)任。本院在收到原告起訴材料后已于2020年10月4日向被告送達(dá)了起訴狀及證據(jù)材料，視為原告向被告主張案涉全部借款提前到期。法院最終判決被告返還借款134萬(wàn)元，并支付相應(yīng)利息。——（2020）浙010民初15105號(hào)民事判決書(shū)案例三：支持返還全部借款2021年2月22日，被告與案外人簽訂二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)合同，購(gòu)買(mǎi)案外人小客車(chē)一輛，價(jià)款為18.2萬(wàn)元，被告支付8000元，剩余17.4萬(wàn)元未付。按照原告說(shuō)法，2月23日，原告通過(guò)信用卡分期付款業(yè)務(wù)為被告支付車(chē)款17.4萬(wàn)元，并產(chǎn)生POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)1000元。雙方約定，信用卡每期還款840多元由被告每月轉(zhuǎn)賬給原告，原告再還款至信用卡賬戶(hù)，直至還清。此后，被告支付了七期費(fèi)用，不肯再還款。原告遂以雙方系借貸關(guān)系起訴至法院，要求被告返還全部剩余借款。法院審理認(rèn)為，原、被告之間成立民間借貸關(guān)系。現(xiàn)雖然因分期之故借款未全部到期，但被告既未按約履行在先的借款清償義務(wù)，又當(dāng)庭否認(rèn)借貸真實(shí)性，已以行為明確表示拒絕履行還款義務(wù)，構(gòu)成對(duì)借貸合同剩余未履行部分的預(yù)期違約。法院最終判決被告返還原告借款12萬(wàn)余元，并支付相應(yīng)利息。——（2022）滬0115民初2210號(hào)民事判決書(shū)四、理論分析根據(jù)《民法典》第578條規(guī)定，如果當(dāng)事人一方明確表示，或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)，則構(gòu)成預(yù)期違約。在一方構(gòu)成預(yù)期違約情形下，對(duì)方可以在履行期限屆滿(mǎn)前，請(qǐng)求其承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)于不履行合同義務(wù)的“明確表示”，可以通過(guò)雙方郵件、聊天記錄、電話錄音等相關(guān)證據(jù)加以證明。如果一方非常明確地表示不再履行合同義務(wù)，即構(gòu)成預(yù)期違約。

因?yàn)橄怠懊鞔_表示”，實(shí)踐中一般不會(huì)存在爭(zhēng)議。對(duì)于“以自己的行為表明不履行合同義務(wù)”，實(shí)踐中認(rèn)定可能會(huì)存在偏差。上述案例一中，法院則認(rèn)為原告并未提供證據(jù)證明被告明確表示拒絕還款。上述案例二中，法院認(rèn)為被告未履行還款義務(wù)，且未到庭參加訴訟，即認(rèn)定其以行為表明不履行合同義務(wù)。上述案例三中，法院認(rèn)為被告既未按約履行借款清償義務(wù)，又當(dāng)庭否認(rèn)借貸真實(shí)性，即認(rèn)定其以行為明確表示拒絕履行還款義務(wù)。借款合同中約定分期還款，若未按約定分期還款，實(shí)踐中一般根據(jù)預(yù)期違約的規(guī)定，可以主張?zhí)崆耙淮涡赃€款。另外還有一種思路，可以通過(guò)解除合同的方式進(jìn)行處理。根據(jù)《民法典》第563條第1項(xiàng)第2、3款規(guī)定，在履行期限屆滿(mǎn)前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；上述兩種情形下，當(dāng)事人可以主張解除合同。對(duì)于分期還款的合同，一方明確表示或以自己的行為表明不履行合同義務(wù)，即使履行期限未滿(mǎn)，另一方可以主張解除合同。還有，一方未按約定履行分期還款義務(wù)，可以對(duì)其進(jìn)行催告，要求其在一定期限內(nèi)還款，期滿(mǎn)后若仍未履行，可以主張解除合同。合同解除后，當(dāng)事人可以請(qǐng)求恢復(fù)原狀或采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)請(qǐng)求賠償損失。另外，因?yàn)橄狄环竭`約導(dǎo)致合同解除，還可以追究其相應(yīng)的違約責(zé)任。對(duì)于違反合同分期還款的約定，上述解除合同的方式亦可以處理，但實(shí)踐中很少采用。原因可能是，普遍認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用預(yù)期違約的相關(guān)規(guī)定。五、律師建議借款合同中，雙方明確約定分期還款，如果以后遇到借款人不能按期還款的情形，可否讓未到期的借款加速提前到期，一并向借款人主張呢？為了更加方便達(dá)到此目的，可以考慮在借款合同或還款協(xié)議中增加約定：若借款人未按約定歸還任何一期或幾期借款，則其他未到期借款均視為提前到期，出借人有權(quán)要求借款人一次性歸還全部剩余借款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。如果未增加上述約定，且擔(dān)心法院可能不會(huì)認(rèn)定構(gòu)成預(yù)期違約，可以考慮再增加一個(gè)催告程序，即催告借款人在合理期限內(nèi)盡快履行已經(jīng)到期債務(wù)，并告之，若在合理期限屆滿(mǎn)仍未履行到期債務(wù)，屆時(shí)所有未到期借款均提前到期，將會(huì)要求其一次性歸還全部剩余借款。通過(guò)這樣操作，再主張一次性還款時(shí)，可能更容易得到法院支持。