最低還款vs分期還款，哪個更省錢？

最低還款vs分期還款，哪個更省錢？

今年的雙11剁手大戲，天貓交易額是2684億。

大家平常都在喊沒錢，工資低，一到雙11全是有錢人。

雖然小巴在節前出過省錢攻略，但想必不少小伙伴，這個月的花唄、信用卡賬單總額，還是沒剎住車。

東西是買了，錢是花了，但這筆錢最終也是要還的。

你還可能會收到貼心的提示：

親，有“分期還款”和“最低還款”可供選擇，現在還有優惠哦~

如果實在是沒辦法按時還全款不得已在分期和最低還款之間

二選一該怎么選呢？

（小巴溫馨提示：適當交手續費，有助提額；長期還不起債，信用byebye。）

那在比較哪個方式更好之前，我們還是得先搞清楚，這兩種還款方式，是啥意思。

分期還款，小巴已經在之前的文章《我用分期低息，已經虧了半部Iphone》里，和大家詳細聊過了。

簡單來講，分期還款就是按照分期的總金額，乘以一定系數來計算手續費的，即便你每個月都在還款，借的本金在逐漸減少，但手續費還是按全額負債來算。

就算提前還款，也還是要把后面的手續費一起還上。

具體的費率，不同銀行和平臺會有所不同。

而最低還款，不同平臺規定是差不多的，無論是信用卡還是花唄，這個最低，一般是應還款金額的10%。

剩下未還的本金，一般按照萬5的日利率來計息，欠多少天，就按多少天計入下月賬單里。

舉個栗子：

假設小巴在10月30日，刷信用卡買了1萬塊的電腦。

這張信用卡5號是賬單日，23號是到期還款日。

11月23日到期還款前，顯示賬單最低還款僅需1000元。

但實際上利息計算起來是怎樣呢？

假設小巴在11月還了最低還款，只需要給1000塊。

那么在12月的賬單里，剩余部分產生的利息就是：

10000元×0.05%×24天【10月30日到11月23日】+（10000-1000）×0.05%×12天【11月23日到12月5日】=174元

加上本金000元，小巴在12月就要還174元。

從上面可以看出，如果選擇了最低還款，是不能享受免息的，反倒要將之前已還款的1000元，重新計算利息加上去。

而且，這還只是一個月的利息。

如果后續每個月都采用最低還款方式，不斷利滾利下去，按照調查數據來看，年利率會高達20%。

搞清楚了最低還款接下來我們來對比這兩種還款方式

還是以上面買電腦花的1萬元為例。

最低還款方式——

第1個月，最低還款，沒有體現利息，還款額1000元；

第2個月，我們剛剛已經計算出，利息是174元，還款額是000+174=174元，如果這個月繼續最低還款，那么最低還款額是17.4元；

第3個月：

利息是（174元-17.4元）×0.05%×30天【11月24日--12月23日】+174元×0.05%×13天【12月23日--1月5日】=183.48元

還款額就是（174元-17.4元）+183.48元=8840.08元

到這里，就不再繼續最低還款了，最后這整個操作，總計還款是1000元+17.4元+8840.08元=10357.48元，利息一共是357.48元。

分期還款方式——

同樣是分3期，咱們按花唄的分期手續費2.5%來計算：

每期手續費=分期金額*手續費率/分期期數

每期手續費10000×2.5%/3=83.33元，利息一共就是83.33×3=250元。

所以3個月的期限對比起來——

最低還款要給利息357.48元，分期還款要給利息250元，分期還款劃算些。

而且，如果是信用卡的分期，有優惠的話還會比花唄低一些，大家可以去對比一下自己相應銀行信用卡的費率：

總的來說，很短期內，沒辦法還清信用卡的，可以選擇最低還款，但如果是覺得金額比較大，需要長期時間慢慢還的話，分期還款相對還是劃算些的。

不過，不到萬不得已，還是不要選最低還款了。

畢竟如果是最低還款，之后的新消費，都是沒有免息期的……

最后小巴還想給大家一些還款上的建議

如果你想好好還債，最好的做法，當然就是停止新的負債，不要再刷信用卡，最好改成現金消費。

這樣，你才會因為心痛而謹慎一些。

如果需要還款的金額較大，那就拉長償還貸款的周期，有節奏地進行還債，不可操之過急。

因為如果想短期內搞定，分期付款的金額過高，你可能就會因為生活費不夠，再次陷入拆東墻補西墻的死循環。

除了還款之外，也需要有意識地結余一部分錢存起來，因為如果你將全部的錢都用于還債，當債務還清，那你的資產也就是0了。

萬一遇到生病，或急需用錢的緊急情況，又會打回原形。

其實，還債的決心很重要，只要你想去解決。

小巴就看過一個網友的故事。

他今年才22歲，就有5年賭齡了。

高三的時候接觸了網絡彩票，后來又陸續玩上了滾球、時時彩、百家樂龍虎。

5年間，欠了10萬的債，4萬網貸，6萬是朋友的。

總想靠賭博賺個油費、生活費，搭進去5年的工資后，他看著年邁的父母，終于知道回頭。

他給自己列了上岸計劃。

首先就是一定要戒賭，不管欠了多少錢，也不要再去賭博，也不要借網貸。

然后，負擔起自己的債務，鄉鎮醫院后勤工作月薪只有2000，但每月拿1000出來還債，1000吃飯。

空閑時間拿手機找網上兼職，晚上去人流量大的地方擺攤，靈感來了，就寫幾篇雞湯文賺個稿費。

小巴也就是看到他的投稿文章，才知道他的事的。

他說，換作以前，這種費時費腦的事，他是斷然不會干的，但現在知道，是不能靠賭博發家的。

犯了錯誤就要去改，不管多長時間多大代價，改過就是好的。

他文筆也不能說很好，但卻是很真實的在表達自己的感受，也決心走上正軌，戒賭、還債。

其實他的經歷，并沒有什么轟轟烈烈的情節，但小巴看后，卻覺得很有正能量。

就像一個本來已近熄滅的小火種，又慢慢重新燃起了光亮。