停息掛賬詳版步驟，話術(shù)流程。

一、債務(wù)規(guī)劃:梳理債務(wù)明細(xì)，分清償還先后緩急。

雖然我們的標(biāo)題是信用卡協(xié)商還款，但是在本次課程中還是會(huì)提到網(wǎng)貸，因?yàn)?%以上的持卡人，不僅僅是信用卡債務(wù)，網(wǎng)貸也是深陷其中，有多少人是信用卡還上了套網(wǎng)貸，網(wǎng)貸還不上了套信用卡，最后負(fù)債累累的，所以當(dāng)信用卡和網(wǎng)貸同時(shí)逾期爆發(fā)的情況下，如何止損。

梳理債務(wù)明細(xì)

梳理債務(wù)明細(xì):銀行、網(wǎng)貸各平臺(tái)的的欠款明細(xì)，初略算一下總共的資金成本，也就是利息，然后匯總算資金成本，比如倒卡一個(gè)月后，總欠款增加了多少，最后算出來(lái)會(huì)很高，因?yàn)橄嗷サ箍ㄌ赚F(xiàn)，其實(shí)是付了雙倍的手續(xù)費(fèi)，所以意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，馬上停止以貸養(yǎng)貸，哪怕是逾期不還，有些朋友為了不逾期，用以貸養(yǎng)貸的方式維護(hù)者，但這個(gè)惡性循環(huán)，總有一天其中一個(gè)平臺(tái)沒(méi)法借的時(shí)候，會(huì)導(dǎo)致所有債務(wù)崩盤，最后征信還是保不住，何必當(dāng)初呢!

確定償還的先后順序

對(duì)于信用卡和網(wǎng)貸，先還的肯定是信用卡，信用卡相對(duì)比較正規(guī)，協(xié)商停息的空間比較大，對(duì)于逾期金額較大的情況，其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更大;而網(wǎng)貸本身就是分期了，再次分期的可能性極小，比如之前分期每個(gè)月是還2000，協(xié)商分期每個(gè)月還1000，意義也不大，逾期之后不管怎么算違約金和利息，最后結(jié)清的時(shí)候，還是按照綜合利率不超過(guò)24%來(lái)計(jì)算，除非一開始就有高額息費(fèi)這種，

綜合年化就超過(guò)24%的，提前結(jié)清申請(qǐng)及減免也是可以的。

再者網(wǎng)貸的合規(guī)性一直是備受爭(zhēng)議的話題，虛假宣傳、變相增加利息、違規(guī)催收的情況比較好，就算金額較大，涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的可能性也比較小，也就是被訴的可能小，所以，一般信用卡是放在網(wǎng)貸之前來(lái)處理。

為了盡快上岸，及時(shí)止損，肯定會(huì)背負(fù)很多的罵名，特別是催收的胡攪蠻纏。

先處理金額超過(guò)5萬(wàn)的，低于5萬(wàn)的放在后面，因?yàn)槌^(guò)

5萬(wàn)的起訴風(fēng)險(xiǎn)較大，低于5萬(wàn)的一般不會(huì)起訴;先處理金額大的，后處理金額小的，因?yàn)榻痤~大的，逾期后的違約金和利息更高，及時(shí)止損。

有限資金合理分配(還款規(guī)劃)

債務(wù)規(guī)劃的目的，是讓有限的資金能解決最大的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，讓止損作用達(dá)到最大值，并保證現(xiàn)金流能持續(xù)流通(看不懂直接跳過(guò))，同時(shí)停止催收，也就是協(xié)商還款。

逾期肯定是因?yàn)橘Y金比較緊張，所以必須讓有限的資金，盡量多處理幾個(gè)賬戶，比如3000的償還能力，可以處理三個(gè)機(jī)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)平均沒(méi)月還1000左右，停止了三個(gè)機(jī)構(gòu)的催收和利息。

在確定好每月自己的最大且穩(wěn)定的償還能力后，比如最多只剩3000元，那就按照3000的金額選擇銀行去協(xié)商，選

擇三家銀行每個(gè)銀行每月協(xié)商還1000元;如果債務(wù)過(guò)多，切記不要全部都去協(xié)商，萬(wàn)一都通過(guò)了，你又無(wú)法正常還款，造成二次違約，那后果就很嚴(yán)重了。

協(xié)商還款沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而通用的標(biāo)準(zhǔn)是，每個(gè)銀行月還款金額在1000-2000之間，高于2000的幾乎沒(méi)有，低于

1000由很多，特別是交通銀行，分期的周期比較長(zhǎng)，每月還款低于1000元的比較多;同時(shí)分期時(shí)間長(zhǎng)短和金額也有關(guān)系，不要一上來(lái)就說(shuō)分60期，先掂量一下自己的困難和負(fù)債情況，按照一個(gè)機(jī)構(gòu)1000元左右去確定分期數(shù)。

債務(wù)規(guī)劃案例

下面給大家分享一個(gè)案例，也許更容易明白。

張三，多家銀行都有欠款，浦發(fā)11萬(wàn)，中信萬(wàn)，平安3萬(wàn)，光大3.6萬(wàn)，廣發(fā)1.3萬(wàn)，交通8000，招商3000，網(wǎng)貸有京東白條4.6萬(wàn)，有錢花7.7萬(wàn)，普惠接近30萬(wàn)。

同時(shí)手里有10萬(wàn)的資產(chǎn)，可以馬上變現(xiàn)，，現(xiàn)在每月收入在5000左右，針對(duì)這種情況，應(yīng)該怎樣來(lái)安排還款呢

我們首先分期一下，他的債務(wù)從賬戶數(shù)角度來(lái)講，信用卡居多，從欠款金額上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸金額更大，從法律風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，普惠的風(fēng)險(xiǎn)比浦發(fā)的更大，雖然前面講了，網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)比信用卡小，那是大多數(shù)，如果網(wǎng)貸金額過(guò)大，其實(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)也還是挺大的，但是普惠的違規(guī)點(diǎn)較多，真正起訴的比較少。

經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估之后，給出的方案是，網(wǎng)貸暫不處理，手里的

10萬(wàn)現(xiàn)金放著備用，等浦發(fā)和中信的協(xié)商好了之后，用這

10萬(wàn)現(xiàn)金一次性把剩余的信用卡全部還清，這樣信用卡的所有催收和利息都停了，就只剩下網(wǎng)貸，如果浦發(fā)和中信的沒(méi)有協(xié)商好，這10萬(wàn)現(xiàn)金可以先償還浦發(fā)和中信一部分，降低法律風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)可能性極低。

有的朋友可能會(huì)有疑問(wèn)，為什么10萬(wàn)現(xiàn)金，不先處理信用

卡中額度最大的呢，原因是如果全部還到浦發(fā)，只能停止1

個(gè)銀行的催收和利息增加，剩下的還有6個(gè)銀行，這個(gè)6個(gè)銀行可能天天給你打催收電話，同時(shí)還給你計(jì)算利息，如果要協(xié)商停息分期的話，按照前面講的，每個(gè)賬戶每月1000左右，6個(gè)賬戶肯定還不了額，6個(gè)銀行協(xié)商肯定得話不少得時(shí)間，債務(wù)問(wèn)題還是沒(méi)有解決，所以盡量減少協(xié)商得銀行，留下金額較大得銀行，協(xié)商相對(duì)比較容易。

在這個(gè)案例中，浦發(fā)是比較好協(xié)商得，政策比較好，所以在實(shí)際案例中，應(yīng)該從減少協(xié)商機(jī)構(gòu)、留下好協(xié)商得銀行，來(lái)確定還款得先后順序。

這個(gè)案例可能比較特殊，大多數(shù)逾期的朋友，手里是沒(méi)有這么多現(xiàn)金的，那也就只能按照實(shí)際償還能力，從信用卡金額較大的開始協(xié)商，協(xié)商好一家再開始另一家，開始之前，一定要記住自己的剩余償還能力，這是你和銀行協(xié)商的底線，比如現(xiàn)在的收入中，除開必要開支和其他協(xié)商好的銀行，就剩300元了，那你還去和銀行協(xié)商什么呢，每個(gè)月還300不現(xiàn)實(shí)，就不要去浪費(fèi)時(shí)間了，等增加收入后，每月能還1000的時(shí)候再去協(xié)商，協(xié)商每月最多還1000，每月還款超過(guò)1000就不要同意，這是你的底線。

二、準(zhǔn)備工作:熟知協(xié)商還款的前提條件和銀行的態(tài)度

協(xié)商還款是基于特殊困難情況下的還款方案，特事特辦，沒(méi)有官方統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但是有一些基本的前提條件:

特殊困難情況且能提供相應(yīng)的證明材料

比如家庭成員有重大疾病住院、生意破產(chǎn)、公司倒閉、失業(yè)等等，不是自己能控制的原因?qū)е碌馁Y金困難，這些熟知的種種情況，對(duì)資金壓力的影響都不小，比如說(shuō)住院，動(dòng)不動(dòng)幾萬(wàn)十幾萬(wàn)就沒(méi)了，生意倒閉公司破產(chǎn)，這個(gè)不用想都知道，肯定虧錢才導(dǎo)致的這些事情，要是還有錢，肯定的堅(jiān)持下去吧;另外，負(fù)債過(guò)多也可以算特殊困難情況的一種。

穩(wěn)定的收入來(lái)源，

穩(wěn)定收入保障正常分期還款，對(duì)于持卡人因特殊情況造成的逾期，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，肯定不會(huì)立馬給你停息分期，會(huì)擔(dān)心兩個(gè)問(wèn)題，第一是你的困難情況是否真實(shí)，第二是分期后能否再次正常還款，前面提到的兩個(gè)條件，就是我們和銀行協(xié)商溝通的具體內(nèi)容，同時(shí)銀行擔(dān)心這個(gè)口子一旦打開，政策公開后會(huì)有更多的人來(lái)申請(qǐng)，對(duì)銀行的正常盈利有影響。

所以當(dāng)你提到需要協(xié)商還款的時(shí)候，銀行一開始守口如瓶，隨著不斷地協(xié)商，銀行才會(huì)慢慢松口，所以協(xié)商還款是一個(gè)堅(jiān)持的過(guò)程，只要你說(shuō)的困難情況是真實(shí)的，就有底氣和銀行持續(xù)溝通。

銀行對(duì)“協(xié)商還款”的態(tài)度

協(xié)商還款在銀行一直都有，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條早有規(guī)定，只是在疫情之前，大多數(shù)人都是在倒卡沒(méi)有逾期，所以很少有人知道，疫情之后，整體經(jīng)濟(jì)狀況不太好，逾期的越來(lái)越多，協(xié)商還款這個(gè)政策也逐漸走入大眾的視野，也造成越來(lái)越多的人開始去申請(qǐng)。

對(duì)于每一個(gè)申請(qǐng)協(xié)商還款的用戶，銀行不可能全都同意，肯定有一定的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程，層層篩選出哪些真正困難且具有一定償還能力的用戶，其實(shí)協(xié)商過(guò)程中銀行不斷設(shè)置門檻，不停拒絕，也算是一種篩選的過(guò)程吧，就看你能不能堅(jiān)持了。

三、談判準(zhǔn)備:三大協(xié)商談判的籌碼，協(xié)商更快更高效

協(xié)商還款是基于特殊困難情況，不可能人人都可以申請(qǐng)，比如失業(yè)、生意失敗、意外事故、家庭變故、重大開支、被

詐騙等緣由，以貸養(yǎng)貸債務(wù)過(guò)多不是每個(gè)銀行都認(rèn)可。

1.所以確定好自己的困難情況具體是哪一類，確定后圍繞一個(gè)或多個(gè)緣由和銀行協(xié)商，并確定一套話術(shù)講一個(gè)故事，

講故事是讓自己的困難更加貼合實(shí)際，一旦確定就不要輕易改變，不要到時(shí)候自己前后說(shuō)法不一定，讓銀行客服給你備注不實(shí)信息，后期就很難協(xié)商了。

確定的困難因素，有可能需要提供相應(yīng)的證明材料，畢竟口說(shuō)無(wú)憑，和你協(xié)商的專員也需要向領(lǐng)導(dǎo)交差，無(wú)法提供就不要有點(diǎn)為難他了。

千萬(wàn)不要和銀行一直糾結(jié)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第七十條的內(nèi)容，這條規(guī)定只是指導(dǎo)性規(guī)定，不是強(qiáng)制性的，協(xié)商過(guò)程中最好不要提，。

2.收集銀行的違規(guī)證據(jù)，投訴到監(jiān)管機(jī)構(gòu)，比如暴力催收等，放大催收對(duì)你的影響，向銀監(jiān)會(huì)投訴或者調(diào)解中心求助，

欠款逾期是我們的不對(duì)，但催收違規(guī)就是另一會(huì)事兒了，銀行迫于投訴后監(jiān)管機(jī)構(gòu)的壓力，可能會(huì)給你協(xié)商的機(jī)會(huì)，盡快了解此事(迂回戰(zhàn)術(shù))。

3.負(fù)債太多，誰(shuí)先同意就先還誰(shuí)，不要先放著吧;這條算潛規(guī)則吧，話不能這樣說(shuō)但是你要表達(dá)出這個(gè)意思，比如在第

二課中提到的案例，浦發(fā)的金額最大，協(xié)商的時(shí)候說(shuō):我在浦發(fā)的欠款金額最大，所以準(zhǔn)備先處理浦發(fā)的，如果沒(méi)辦法分期，那就只能先處理其他銀行的欠款了，煮熟的鴨子到了嘴邊，怎么可能讓他飛到別人的碗里呢，銀行本質(zhì)上是不會(huì)拒絕每一個(gè)想還款的人，所以就看誰(shuí)能堅(jiān)持得住。

四、分期政策:銀行最新的分期政策匯總

總體來(lái)講:國(guó)有五大行政策比較緊，工農(nóng)中建郵，其他商業(yè)銀行相對(duì)比較好協(xié)商;在所有的商業(yè)銀行當(dāng)中，浦發(fā)、中信、招商、光大相對(duì)比較好協(xié)商，而廣發(fā)、民生、興業(yè)又比較難，好協(xié)商的政策都比較好，直接分期不需要收入，不好協(xié)商的協(xié)商周期長(zhǎng)，需要各種資料，還有可能首付。

為什么五大行比較難，可能和他們的管理體系有關(guān)系吧，五大行是早期的國(guó)有銀行，管理體制比較完善，權(quán)限劃分比較清晰，而協(xié)商還款這個(gè)權(quán)限，也被逐層下放到分行、支行等，同時(shí)利益和分行、支行有關(guān)，所以分行一般不會(huì)同意協(xié)商還款的訴求，就算同意，還得層層上報(bào)審批，費(fèi)時(shí)費(fèi)事;而商業(yè)銀行就不同了，商業(yè)銀行的管理權(quán)限相對(duì)比較集中，也就是說(shuō)，你有任何問(wèn)題，找總行客服直接就可以給你解決了，不需要經(jīng)過(guò)分行參與。

我們所說(shuō)的好不好協(xié)商，其實(shí)就是分期時(shí)間的長(zhǎng)短和需要需要提供資料的多少，要求你提供更多的資料，其實(shí)是不想給你分期而設(shè)置的一種門檻罷了。

五、實(shí)操步驟:核心三大步一個(gè)也不能少

因?yàn)閰f(xié)商還款一般是在逾期一個(gè)月，即本期賬單未還，下期賬單出來(lái)后開始的，此時(shí)已經(jīng)計(jì)算了利息和違約金，以咨詢賬戶明細(xì)為由，詢問(wèn)客服為什么會(huì)有這么高的利息和違約金，并表示自己并不知道也沒(méi)有人告知過(guò)，接下來(lái)客服會(huì)給你解釋具體是怎么計(jì)算的，并提示你盡快還款之類的話。

然后你就說(shuō)因?yàn)閄X原因，導(dǎo)致還不上了信用卡，現(xiàn)在還欠著很多銀行的錢，還有很多網(wǎng)貸(實(shí)話實(shí)說(shuō)，征信可以查到)，現(xiàn)在工作收入有多少，每月能拿出多少來(lái)償還信用卡，并問(wèn)客服有沒(méi)有什么其他的還款方式。

其實(shí)就是一個(gè)裝“傻”的過(guò)程，給自己一個(gè)臺(tái)階下，裝可憐和無(wú)辜，希望得到客服的諒解和同情，之后給你登記和備注，只要你的反饋把客服感動(dòng)了，那后面的事兒就好辦了。

有些銀行直接問(wèn)你，是不是需要協(xié)商還款，你說(shuō)“是”就可以了，你也不要高興得太高，真正的協(xié)商還沒(méi)開始呢。

客服給你登記后，會(huì)告知你1-3個(gè)工作日，會(huì)有專員與你聯(lián)系，因?yàn)榭头穆氊?zé)是接待咨詢和登記反饋，無(wú)法與你直接協(xié)商，所以此時(shí)等待專員的回訪電話即可，快的話當(dāng)天，慢的三個(gè)工作日，如果過(guò)了兩天還沒(méi)收到專員回電，在再次致電客服，催促盡快回電，因?yàn)橛行┿y行會(huì)給你拖時(shí)間，多一個(gè)賬單日就多一期的利息和違約金，所以自己要時(shí)刻催促和盯進(jìn)度，越快越好。

有可能是催收聯(lián)系你，催收無(wú)法給你協(xié)商方案，沒(méi)必要多說(shuō)什么，怎么判斷

他們是催收，還是銀行內(nèi)部的人，逾期三個(gè)月內(nèi)基本上還在內(nèi)催，可以直接協(xié)商，

超過(guò)三個(gè)月轉(zhuǎn)到第三方催收，不用多用。

專員聯(lián)系你后，會(huì)詢問(wèn)具體的苦難原因，你把準(zhǔn)備好的困難話術(shù)再說(shuō)一遍，說(shuō)完之后，詢問(wèn)專員，我這個(gè)情況能不能做協(xié)商分期還款，專員很有可能會(huì)直接拒絕，解釋說(shuō)

有很多這樣的客戶，無(wú)法每個(gè)人都可以協(xié)商分期，此時(shí)你需要不斷強(qiáng)調(diào)自己的困難情況和償還能力，可以編一個(gè)故事打動(dòng)專員，讓專員相信你給你分期后一定能夠正常還款就

可以了。

專員擔(dān)心的無(wú)非就是你的困難情況是否屬實(shí)和你的償還能力，記得之前有個(gè)朋友，說(shuō)自己剛離婚還帶個(gè)孩子，老公也不管他了，自己白天工作，晚上回去還要帶孩子，壓力非常大，孩子才幾個(gè)月，每月的奶粉錢多少多少，早出晚歸的就是為了孩子和還債，是不是很感人呢

如果協(xié)商專員這里一直沒(méi)有協(xié)商結(jié)果，就不要浪費(fèi)時(shí)間，打銀監(jiān)會(huì)的電話，同樣把自己的苦難情況說(shuō)一遍，然后說(shuō)銀行那邊一直沒(méi)有協(xié)商結(jié)果，還天天催收騷擾，本來(lái)現(xiàn)在賺錢就不容易，催收嚴(yán)重影響了自己的工作和生活，要是因?yàn)榇呤諏?dǎo)致我再次失業(yè)了，我該怎辦呀還有很多債務(wù)要還，還有一個(gè)幾個(gè)月的孩子等，銀監(jiān)會(huì)那邊最后會(huì)給你一個(gè)總

行的協(xié)商還款電話，具體見《各大銀行總行協(xié)商還款電話

表》，也可以直接打總行的電話，打過(guò)去說(shuō)是銀監(jiān)會(huì)給的號(hào)碼，專員就知道你的意思了。

打這個(gè)電話過(guò)去，有可能就是之前和你協(xié)商的那個(gè)專員，此時(shí)他的態(tài)度不會(huì)像之前那么強(qiáng)硬了，并根據(jù)你之前的訴求，詢問(wèn)你每個(gè)月還多少，然后給你一個(gè)初步的方法，然后讓你提供證明材料審核，給你一個(gè)郵箱或者這鏈接(跳轉(zhuǎn)APP)上傳資料，此時(shí)協(xié)商就基本完成了。

為什么在APP里面找不到申請(qǐng)入口，因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)不是公開的，如果直接就可以提交資料申請(qǐng)，我有何必煞費(fèi)苦心來(lái)這里碼字呢

還有一些嚴(yán)重的情況可能會(huì)涉及到金融調(diào)解中心參與，但一般不會(huì)走這個(gè)流程，具體參照《催收調(diào)解》的內(nèi)容。

上面的流程，主要針對(duì)逾期時(shí)間在一到三個(gè)月的，如果逾期時(shí)間稍微長(zhǎng)點(diǎn)的，

即在銀行多次催收無(wú)果后放棄催收后，你主動(dòng)聯(lián)系要還款，并說(shuō)明情況，銀行也能愿意協(xié)商，同時(shí)減免的可能性也很大，上次有一個(gè)浦發(fā)的，逾期7個(gè)月，本金6萬(wàn)多，

加上利息和違約金，到了接近萬(wàn)，因?yàn)橹坝斜辉p騙過(guò)，且能提供保證的證明，直接減免所有違約金和利息，本金分60期償還，是不是很Nice

四,困難證明材料，詳細(xì)問(wèn)清楚具體需要提供哪些材料，有哪些具體的要求能提供的就說(shuō)能提供，不能提供的就說(shuō)明原因，不確定的就說(shuō)盡量去辦，按照專員的要求去準(zhǔn)備材料，避免材料交上去后專員說(shuō)審核不通過(guò)。

錄音，電子協(xié)議，紙質(zhì)協(xié)議，紙質(zhì)協(xié)議。

一般商業(yè)銀行都是錄音的形式，他們要記錄到你欠款結(jié)清日為止，這是銀行要保留。電子協(xié)議是平安銀行在用，平安

協(xié)商成功后電子協(xié)議發(fā)給你簽字，也有可能是還完第一期后叫你簽字;紙質(zhì)協(xié)議一般是中工農(nóng)建郵政，工行郵政中行必須線下簽字，農(nóng)行和建設(shè)簽協(xié)議很彈性，線上線下都可以。

再次提醒:簽訂協(xié)議后，沒(méi)有按時(shí)還款再次出現(xiàn)逾期，要不就是瘋狂催收，要不就是直接起訴，如果是這樣就真的沒(méi)救

了協(xié)商還款之后，信用卡是不能再用了，征信一直是黑戶狀態(tài)(止付或呆賬)。

這里沒(méi)有什么好說(shuō)，就是告知協(xié)商還款的弊端，影響征信，再次違約的后果，以及后期還款的注意事項(xiàng)，沒(méi)有任何的短信提醒和電話提醒，APP中會(huì)正常顯示利息和違約金，按照協(xié)商確定的方案還款，最后一期還款之前致電客服熱線，需要開一個(gè)結(jié)清證明。

此方案為針對(duì)個(gè)人的特殊情況而制定的方案，不要輕易外傳，如果在任一渠道得知您有泄露方案的行為，有權(quán)終止此方案并要求一次性結(jié)清等。

六、突破重圍:溝通的技巧和溝通陷入僵局怎么辦

盡量以自身真實(shí)困難情況去協(xié)商，這樣自己在表述的時(shí)候，更能讓人相信，也能做到前后表述一致，其實(shí)很多人的真實(shí)情況，就已經(jīng)很“慘”了，畢竟有過(guò)社會(huì)閱歷的人，你撒謊編理由一下就能聽出來(lái)，那些專員每天都會(huì)聽到不同的故事，就看誰(shuí)的故事更真誠(chéng)。

逾期過(guò)錯(cuò)方在自己，所以協(xié)商過(guò)程中不要和專員去講什么條例，去硬碰硬，這樣只有激化矛盾，而軟磨硬泡、裝可憐、耍無(wú)奈，雖然法子有點(diǎn)偏激，但是效果很管用。

要想分期時(shí)間長(zhǎng)，除開正確的協(xié)商技巧，唯一的方式就是拖時(shí)間，因?yàn)橛馄谠骄茫y行的風(fēng)險(xiǎn)就越大，超過(guò)三個(gè)月，銀行考慮得是先收回本金，在考慮利息，所以三個(gè)月是一個(gè)分界線。

耍無(wú)奈，當(dāng)專員不同意分期的時(shí)候，你就旁敲側(cè)擊地我，我現(xiàn)在收入確實(shí)有限，很多銀行我都在協(xié)商還款，某某銀行給我48期還，某某銀行給我60期還，還有幾家銀行還在談，估計(jì)也快出結(jié)果了，我確實(shí)沒(méi)有辦法了。

逾期欠款對(duì)銀行的綜合考評(píng)有影響，過(guò)高的壞賬會(huì)影響中國(guó)人民銀行對(duì)他們的整體評(píng)估，而協(xié)商還款是一種可以降低壞賬的方式，因?yàn)闀?huì)影響他們的利息，但是收回本金比收回利息更重要，但是我們還是以本金加利息加違約金來(lái)協(xié)商，逾期了總的承擔(dān)點(diǎn)責(zé)任嘛。

關(guān)于什么時(shí)間方便接電話，明確告知對(duì)方，避免多次致電聯(lián)系不上，錯(cuò)過(guò)協(xié)商還款機(jī)會(huì)，造成惡意逾期等嚴(yán)重后果。

協(xié)商專員會(huì)說(shuō)不能協(xié)商分期，一直逾期可能會(huì)走訴訟流程，此時(shí)你就把話題轉(zhuǎn)到現(xiàn)實(shí)情況上來(lái)，就算起訴了，我的償還能力只有這么多，雖然我每天打兩打兩份工，但是收入不是很穩(wěn)定，也解決不了問(wèn)題啊，并且還有其他銀行的欠款。

協(xié)商專員會(huì)不停的重復(fù)逾期的嚴(yán)重性，每月利息、違約金有多少，并且是復(fù)利計(jì)算，你可以說(shuō)，當(dāng)初辦法的時(shí)候工作人員也沒(méi)有給我詳細(xì)地說(shuō)明，現(xiàn)在我也沒(méi)有說(shuō)這個(gè)費(fèi)用我不承擔(dān)呀，現(xiàn)實(shí)情況擺在這里的，我也實(shí)在沒(méi)有辦法了，別說(shuō)哪些高額的利息，現(xiàn)在本金償還就比較困難。

協(xié)商專員會(huì)說(shuō)每月還1000多點(diǎn)，什么時(shí)候才能還清，超出了分期的范圍，解決不了問(wèn)題，你可以說(shuō)，欠你們的錢肯定是要話的，而目前我只有這個(gè)償還能力，能向朋友借的都接過(guò)了，要是能借到我也不至于逾期到現(xiàn)在，我是被逼沒(méi)法辦法才逾期的;如果我去借高利貸來(lái)還信用卡，到時(shí)候還不上了，萬(wàn)一高利貸的上門暴力催收，我怎么辦呢，并且這樣債務(wù)越來(lái)越多，到后面難道要比我去跳樓嗎我也不想這樣的結(jié)果。

溝通時(shí)，一定要態(tài)度良好，語(yǔ)氣溫和，我們是來(lái)處理問(wèn)題的，不是來(lái)吵架的，必要時(shí)可以裝可憐，哭也是一種辦法。

聯(lián)系客服不要直接提“協(xié)商還款”的需求，而是說(shuō)明自己的情況很糟糕，讓客給解決辦法，但大多數(shù)客服反饋，讓你自己想辦法或找親戚周轉(zhuǎn)下;那么你再以三人稱的方式，慢慢提出“協(xié)商還款”的相關(guān)政策和案例，比如:聽朋友說(shuō)，今年因?yàn)橐咔椋瑖?guó)家出臺(tái)了延期還款的政策;或者說(shuō):我朋友

XX銀行信用卡前幾天向銀行申請(qǐng)分了36期，還減免了利息和違約金，你們銀行有這方面的政策嗎。

如果銀行一直不協(xié)商處理，直接走銀監(jiān)會(huì)郵件申訴，電話和郵件同步進(jìn)行，銀監(jiān)會(huì)向銀行反饋，銀行來(lái)電話協(xié)商，這招最管用。

多說(shuō)一說(shuō)自己的困難，是什么導(dǎo)致的，現(xiàn)在的結(jié)果有多么的無(wú)奈，現(xiàn)在不可能有多余的錢一次性還清了，但是要每月有部分收入，可還一部分;比如逾期以來(lái)，有錢就還給銀行(前文提到的，偶爾還幾百進(jìn)去)，說(shuō)明不是惡意拖欠的人，針對(duì)未來(lái)兩三年的還款思路有規(guī)劃好的收入和還款來(lái)源。

客服不正面解決，不要硬來(lái)，要求轉(zhuǎn)接上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，或者幫忙登記，讓專人回電話，速度會(huì)更快。

四種結(jié)果:停息還本，停息分期還本，免息還本，免息分期還本，最后一種

最好，一般23到36期，具體還看自己的綜合情況。征信真的就廢了，在結(jié)清之前處于“止付”狀態(tài)，所有沒(méi)

錢的話，先不要在乎征信了，既然都逾期了，五年內(nèi)買房買房一般也很難。

七、避免踩坑:協(xié)商專員及催收常見的套路有哪些

在所有銀行的催收和協(xié)商專員中，招商的工作人員，可能是培訓(xùn)得最好得，針對(duì)逾期欠款的厲害和影響，可以給你不停地說(shuō)10分鐘，說(shuō)說(shuō)頭頭是道，最后自己都感覺確實(shí)是自己得不對(duì)，但事實(shí)真的如此嗎

站在道德制高點(diǎn)

不斷重復(fù)嚴(yán)重逾期的影響不斷重復(fù)過(guò)去的用卡行為

專員會(huì)問(wèn)你之前的還款方式，而大多數(shù)是倒卡的方式，即每月消費(fèi)金額和還款金額是差不多的，為什么之前能夠還，而現(xiàn)在沒(méi)法還了，這個(gè)問(wèn)題的回答是，因?yàn)槔щy情況，導(dǎo)致現(xiàn)在收入降低了，但是又不敢輕易逾期，沒(méi)有辦法中的辦法，只有以貸養(yǎng)貸，找了一些網(wǎng)貸和私人貸款，用其他的貸款來(lái)填信用卡，就是因?yàn)檫@樣，我現(xiàn)在負(fù)債增加到多少多少了，很多平臺(tái)已經(jīng)貸不出來(lái)了，才逾期的。如果有催收讓你到其他平臺(tái)去借款，來(lái)還信用卡的行為，收集到這樣的證據(jù)就更好了。

八、有理有據(jù):協(xié)商成功后需要準(zhǔn)備哪些材料

常見的材料有征信報(bào)告、收入證明、困難證明、其他能證明你困難的輔助材料。

提供的證明，證明兩點(diǎn):1.你的困難確實(shí)存在，2.分期后能正常償還。材料不是必須的，因?yàn)槿魏尾牧隙嫉植贿^(guò)征信報(bào)告體現(xiàn)的負(fù)債明細(xì)，如果你和銀行談的比較好，提供征信就知道你的困難了，如果談得不好，銀行不想給你分期，偏偏要你提供苦困難相關(guān)證明，其實(shí)是不好提供的，去村委會(huì)居委會(huì)開個(gè)證明，面子和人情世故，很麻煩的。

九、重要提示:協(xié)商還款的注意事項(xiàng)和利弊。

注意事項(xiàng)

方案確定后，根據(jù)約定的還款日按時(shí)按量還款，還款期間系統(tǒng)正常發(fā)送逾期相關(guān)短信，但不會(huì)提示分期還款事宜，針對(duì)分期方案務(wù)必做好記錄和提醒，以免再次逾期，如果用第三方支付軟件還款(如微信、支付寶、云閃付等)要提前三天還款，因?yàn)榈谌街Ц稌?huì)延遲到賬。

如果出現(xiàn)再次逾期，銀行不會(huì)再協(xié)商分期，需要一次性結(jié)清欠款，屆時(shí)會(huì)恢復(fù)催收，同時(shí)不排除通過(guò)法律途徑追回欠款。

在款項(xiàng)未還清之前，銀行會(huì)正常上傳逾期記錄，導(dǎo)致無(wú)法再做貸款和辦理信用卡，需要在所有欠款還清后，等待五年后自動(dòng)更新即消除逾期記錄。

該銀行的儲(chǔ)蓄卡或綁定的自定還款卡不能再有余額，否則銀行還是會(huì)自動(dòng)劃扣，需要取消自動(dòng)還款功能。

利弊影響

對(duì)于每個(gè)申請(qǐng)成功的用戶，雖然利息、催收停了，分期時(shí)間也長(zhǎng)后面慢慢還，但是這一切都是以犧牲征信作為代價(jià)，分期還款期間，征信正常更新逾期記錄，直到你還清截至，征信五點(diǎn)需要再等5年才會(huì)消除，也就是說(shuō)，在接下來(lái)5-10年時(shí)間里，你的征信毫無(wú)價(jià)值，沒(méi)辦法融資貸款、辦卡等等。

所以不到萬(wàn)不得已，盡量不要走這條路，具體看您的實(shí)際情況，比如有些人可能兩年后要結(jié)婚，買車買房需要用到征信，那就不建議協(xié)商還款，但是話又說(shuō)回來(lái)，信用卡都逾期未還了，結(jié)婚估計(jì)還得延后吧。

整個(gè)協(xié)商還款就到這里了，以上方法和流程是針對(duì)所有銀行的通常情況，不排查每個(gè)人的情況不同，流程和方法、話術(shù)會(huì)改變，重要的是靈活運(yùn)用，特別是加黑的地方。