停息掛賬詳版步驟，話術流程。

停息掛賬詳版步驟，話術流程。

一、債務規劃:梳理債務明細，分清償還先后緩急。

雖然我們的標題是信用卡協商還款，但是在本次課程中還是會提到網貸，因為0%以上的持卡人，不僅僅是信用卡債務，網貸也是深陷其中，有多少人是信用卡還上了套網貸，網貸還不上了套信用卡，最后負債累累的，所以當信用卡和網貸同時逾期爆發的情況下，如何止損。

梳理債務明細

梳理債務明細:銀行、網貸各平臺的的欠款明細，初略算一下總共的資金成本，也就是利息，然后匯總算資金成本，比如倒卡一個月后，總欠款增加了多少，最后算出來會很高，因為相互倒卡套現，其實是付了雙倍的手續費，所以意識到這個問題的時候，馬上停止以貸養貸，哪怕是逾期不還，有些朋友為了不逾期，用以貸養貸的方式維護者，但這個惡性循環，總有一天其中一個平臺沒法借的時候，會導致所有債務崩盤，最后征信還是保不住，何必當初呢!

確定償還的先后順序

對于信用卡和網貸，先還的肯定是信用卡，信用卡相對比較正規，協商停息的空間比較大，對于逾期金額較大的情況，其面臨的法律風險更大;而網貸本身就是分期了，再次分期的可能性極小，比如之前分期每個月是還2000，協商分期每個月還1000，意義也不大，逾期之后不管怎么算違約金和利息，最后結清的時候，還是按照綜合利率不超過24%來計算，除非一開始就有高額息費這種，

綜合年化就超過24%的，提前結清申請及減免也是可以的。

再者網貸的合規性一直是備受爭議的話題，虛假宣傳、變相增加利息、違規催收的情況比較好，就算金額較大，涉及法律風險的可能性也比較小，也就是被訴的可能小，所以，一般信用卡是放在網貸之前來處理。

為了盡快上岸，及時止損，肯定會背負很多的罵名，特別是催收的胡攪蠻纏。

先處理金額超過5萬的，低于5萬的放在后面，因為超過

5萬的起訴風險較大，低于5萬的一般不會起訴;先處理金額大的，后處理金額小的，因為金額大的，逾期后的違約金和利息更高，及時止損。

有限資金合理分配(還款規劃)

債務規劃的目的，是讓有限的資金能解決最大的資金周轉問題，讓止損作用達到最大值，并保證現金流能持續流通(看不懂直接跳過)，同時停止催收，也就是協商還款。

逾期肯定是因為資金比較緊張，所以必須讓有限的資金，盡量多處理幾個賬戶，比如3000的償還能力，可以處理三個機構，每個機構平均沒月還1000左右，停止了三個機構的催收和利息。

在確定好每月自己的最大且穩定的償還能力后，比如最多只剩3000元，那就按照3000的金額選擇銀行去協商，選

擇三家銀行每個銀行每月協商還1000元;如果債務過多，切記不要全部都去協商，萬一都通過了，你又無法正常還款，造成二次違約，那后果就很嚴重了。

協商還款沒有統一的標準，而通用的標準是，每個銀行月還款金額在1000-2000之間，高于2000的幾乎沒有，低于

1000由很多，特別是交通銀行，分期的周期比較長，每月還款低于1000元的比較多;同時分期時間長短和金額也有關系，不要一上來就說分60期，先掂量一下自己的困難和負債情況，按照一個機構1000元左右去確定分期數。

債務規劃案例

下面給大家分享一個案例，也許更容易明白。

張三，多家銀行都有欠款，浦發11萬，中信萬，平安3萬，光大3.6萬，廣發1.3萬，交通8000，招商3000，網貸有京東白條4.6萬，有錢花7.7萬，普惠接近30萬。

同時手里有10萬的資產，可以馬上變現，，現在每月收入在5000左右，針對這種情況，應該怎樣來安排還款呢

我們首先分期一下，他的債務從賬戶數角度來講，信用卡居多，從欠款金額上來說，網貸金額更大，從法律風險角度來說，普惠的風險比浦發的更大，雖然前面講了，網貸的風險比信用卡小，那是大多數，如果網貸金額過大，其實法律風險也還是挺大的，但是普惠的違規點較多，真正起訴的比較少。

經過綜合評估之后，給出的方案是，網貸暫不處理，手里的

10萬現金放著備用，等浦發和中信的協商好了之后，用這

10萬現金一次性把剩余的信用卡全部還清，這樣信用卡的所有催收和利息都停了，就只剩下網貸，如果浦發和中信的沒有協商好，這10萬現金可以先償還浦發和中信一部分，降低法律風險，這個可能性極低。

有的朋友可能會有疑問，為什么10萬現金，不先處理信用

卡中額度最大的呢，原因是如果全部還到浦發，只能停止1

個銀行的催收和利息增加，剩下的還有6個銀行，這個6個銀行可能天天給你打催收電話，同時還給你計算利息，如果要協商停息分期的話，按照前面講的，每個賬戶每月1000左右，6個賬戶肯定還不了額，6個銀行協商肯定得話不少得時間，債務問題還是沒有解決，所以盡量減少協商得銀行，留下金額較大得銀行，協商相對比較容易。

在這個案例中，浦發是比較好協商得，政策比較好，所以在實際案例中，應該從減少協商機構、留下好協商得銀行，來確定還款得先后順序。

這個案例可能比較特殊，大多數逾期的朋友，手里是沒有這么多現金的，那也就只能按照實際償還能力，從信用卡金額較大的開始協商，協商好一家再開始另一家，開始之前，一定要記住自己的剩余償還能力，這是你和銀行協商的底線，比如現在的收入中，除開必要開支和其他協商好的銀行，就剩300元了，那你還去和銀行協商什么呢，每個月還300不現實，就不要去浪費時間了，等增加收入后，每月能還1000的時候再去協商，協商每月最多還1000，每月還款超過1000就不要同意，這是你的底線。

二、準備工作:熟知協商還款的前提條件和銀行的態度

協商還款是基于特殊困難情況下的還款方案，特事特辦，沒有官方統一的標準，但是有一些基本的前提條件:

特殊困難情況且能提供相應的證明材料

比如家庭成員有重大疾病住院、生意破產、公司倒閉、失業等等，不是自己能控制的原因導致的資金困難，這些熟知的種種情況，對資金壓力的影響都不小，比如說住院，動不動幾萬十幾萬就沒了，生意倒閉公司破產，這個不用想都知道，肯定虧錢才導致的這些事情，要是還有錢，肯定的堅持下去吧;另外，負債過多也可以算特殊困難情況的一種。

穩定的收入來源，

穩定收入保障正常分期還款，對于持卡人因特殊情況造成的逾期，銀行作為盈利機構，肯定不會立馬給你停息分期，會擔心兩個問題，第一是你的困難情況是否真實，第二是分期后能否再次正常還款，前面提到的兩個條件，就是我們和銀行協商溝通的具體內容，同時銀行擔心這個口子一旦打開，政策公開后會有更多的人來申請，對銀行的正常盈利有影響。

所以當你提到需要協商還款的時候，銀行一開始守口如瓶，隨著不斷地協商，銀行才會慢慢松口，所以協商還款是一個堅持的過程，只要你說的困難情況是真實的，就有底氣和銀行持續溝通。

銀行對“協商還款”的態度

協商還款在銀行一直都有，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條早有規定，只是在疫情之前，大多數人都是在倒卡沒有逾期，所以很少有人知道，疫情之后，整體經濟狀況不太好，逾期的越來越多，協商還款這個政策也逐漸走入大眾的視野，也造成越來越多的人開始去申請。

對于每一個申請協商還款的用戶，銀行不可能全都同意，肯定有一定的審核標準和流程，層層篩選出哪些真正困難且具有一定償還能力的用戶，其實協商過程中銀行不斷設置門檻，不停拒絕，也算是一種篩選的過程吧，就看你能不能堅持了。

三、談判準備:三大協商談判的籌碼，協商更快更高效

協商還款是基于特殊困難情況，不可能人人都可以申請，比如失業、生意失敗、意外事故、家庭變故、重大開支、被

詐騙等緣由，以貸養貸債務過多不是每個銀行都認可。

1.所以確定好自己的困難情況具體是哪一類，確定后圍繞一個或多個緣由和銀行協商，并確定一套話術講一個故事，

講故事是讓自己的困難更加貼合實際，一旦確定就不要輕易改變，不要到時候自己前后說法不一定，讓銀行客服給你備注不實信息，后期就很難協商了。

確定的困難因素，有可能需要提供相應的證明材料，畢竟口說無憑，和你協商的專員也需要向領導交差，無法提供就不要有點為難他了。

千萬不要和銀行一直糾結《商業銀行信用卡監督管理辦法》第七十條的內容，這條規定只是指導性規定，不是強制性的，協商過程中最好不要提，。

2.收集銀行的違規證據，投訴到監管機構，比如暴力催收等，放大催收對你的影響，向銀監會投訴或者調解中心求助，

欠款逾期是我們的不對，但催收違規就是另一會事兒了，銀行迫于投訴后監管機構的壓力，可能會給你協商的機會，盡快了解此事(迂回戰術)。

3.負債太多，誰先同意就先還誰，不要先放著吧;這條算潛規則吧，話不能這樣說但是你要表達出這個意思，比如在第

二課中提到的案例，浦發的金額最大，協商的時候說:我在浦發的欠款金額最大，所以準備先處理浦發的，如果沒辦法分期，那就只能先處理其他銀行的欠款了，煮熟的鴨子到了嘴邊，怎么可能讓他飛到別人的碗里呢，銀行本質上是不會拒絕每一個想還款的人，所以就看誰能堅持得住。

四、分期政策:銀行最新的分期政策匯總

總體來講:國有五大行政策比較緊，工農中建郵，其他商業銀行相對比較好協商;在所有的商業銀行當中，浦發、中信、招商、光大相對比較好協商，而廣發、民生、興業又比較難，好協商的政策都比較好，直接分期不需要收入，不好協商的協商周期長，需要各種資料，還有可能首付。

為什么五大行比較難，可能和他們的管理體系有關系吧，五大行是早期的國有銀行，管理體制比較完善，權限劃分比較清晰，而協商還款這個權限，也被逐層下放到分行、支行等，同時利益和分行、支行有關，所以分行一般不會同意協商還款的訴求，就算同意，還得層層上報審批，費時費事;而商業銀行就不同了，商業銀行的管理權限相對比較集中，也就是說，你有任何問題，找總行客服直接就可以給你解決了，不需要經過分行參與。

我們所說的好不好協商，其實就是分期時間的長短和需要需要提供資料的多少，要求你提供更多的資料，其實是不想給你分期而設置的一種門檻罷了。

五、實操步驟:核心三大步一個也不能少

因為協商還款一般是在逾期一個月，即本期賬單未還，下期賬單出來后開始的，此時已經計算了利息和違約金，以咨詢賬戶明細為由，詢問客服為什么會有這么高的利息和違約金，并表示自己并不知道也沒有人告知過，接下來客服會給你解釋具體是怎么計算的，并提示你盡快還款之類的話。

然后你就說因為XX原因，導致還不上了信用卡，現在還欠著很多銀行的錢，還有很多網貸(實話實說，征信可以查到)，現在工作收入有多少，每月能拿出多少來償還信用卡，并問客服有沒有什么其他的還款方式。

其實就是一個裝“傻”的過程，給自己一個臺階下，裝可憐和無辜，希望得到客服的諒解和同情，之后給你登記和備注，只要你的反饋把客服感動了，那后面的事兒就好辦了。

有些銀行直接問你，是不是需要協商還款，你說“是”就可以了，你也不要高興得太高，真正的協商還沒開始呢。

客服給你登記后，會告知你1-3個工作日，會有專員與你聯系，因為客服的職責是接待咨詢和登記反饋，無法與你直接協商，所以此時等待專員的回訪電話即可，快的話當天，慢的三個工作日，如果過了兩天還沒收到專員回電，在再次致電客服，催促盡快回電，因為有些銀行會給你拖時間，多一個賬單日就多一期的利息和違約金，所以自己要時刻催促和盯進度，越快越好。

有可能是催收聯系你，催收無法給你協商方案，沒必要多說什么，怎么判斷

他們是催收，還是銀行內部的人，逾期三個月內基本上還在內催，可以直接協商，

超過三個月轉到第三方催收，不用多用。

專員聯系你后，會詢問具體的苦難原因，你把準備好的困難話術再說一遍，說完之后，詢問專員，我這個情況能不能做協商分期還款，專員很有可能會直接拒絕，解釋說

有很多這樣的客戶，無法每個人都可以協商分期，此時你需要不斷強調自己的困難情況和償還能力，可以編一個故事打動專員，讓專員相信你給你分期后一定能夠正常還款就

可以了。

專員擔心的無非就是你的困難情況是否屬實和你的償還能力，記得之前有個朋友，說自己剛離婚還帶個孩子，老公也不管他了，自己白天工作，晚上回去還要帶孩子，壓力非常大，孩子才幾個月，每月的奶粉錢多少多少，早出晚歸的就是為了孩子和還債，是不是很感人呢

如果協商專員這里一直沒有協商結果，就不要浪費時間，打銀監會的電話，同樣把自己的苦難情況說一遍，然后說銀行那邊一直沒有協商結果，還天天催收騷擾，本來現在賺錢就不容易，催收嚴重影響了自己的工作和生活，要是因為催收導致我再次失業了，我該怎辦呀還有很多債務要還，還有一個幾個月的孩子等，銀監會那邊最后會給你一個總

行的協商還款電話，具體見《各大銀行總行協商還款電話

表》，也可以直接打總行的電話，打過去說是銀監會給的號碼，專員就知道你的意思了。

打這個電話過去，有可能就是之前和你協商的那個專員，此時他的態度不會像之前那么強硬了，并根據你之前的訴求，詢問你每個月還多少，然后給你一個初步的方法，然后讓你提供證明材料審核，給你一個郵箱或者這鏈接(跳轉APP)上傳資料，此時協商就基本完成了。

為什么在APP里面找不到申請入口，因為這個業務不是公開的，如果直接就可以提交資料申請，我有何必煞費苦心來這里碼字呢

還有一些嚴重的情況可能會涉及到金融調解中心參與，但一般不會走這個流程，具體參照《催收調解》的內容。

上面的流程，主要針對逾期時間在一到三個月的，如果逾期時間稍微長點的，

即在銀行多次催收無果后放棄催收后，你主動聯系要還款，并說明情況，銀行也能愿意協商，同時減免的可能性也很大，上次有一個浦發的，逾期7個月，本金6萬多，

加上利息和違約金，到了接近萬，因為之前有被詐騙過，且能提供保證的證明，直接減免所有違約金和利息，本金分60期償還，是不是很Nice

四,困難證明材料，詳細問清楚具體需要提供哪些材料，有哪些具體的要求能提供的就說能提供，不能提供的就說明原因，不確定的就說盡量去辦，按照專員的要求去準備材料，避免材料交上去后專員說審核不通過。

錄音，電子協議，紙質協議，紙質協議。

一般商業銀行都是錄音的形式，他們要記錄到你欠款結清日為止，這是銀行要保留。電子協議是平安銀行在用，平安

協商成功后電子協議發給你簽字，也有可能是還完第一期后叫你簽字;紙質協議一般是中工農建郵政，工行郵政中行必須線下簽字，農行和建設簽協議很彈性，線上線下都可以。

再次提醒:簽訂協議后，沒有按時還款再次出現逾期，要不就是瘋狂催收，要不就是直接起訴，如果是這樣就真的沒救

了協商還款之后，信用卡是不能再用了，征信一直是黑戶狀態(止付或呆賬)。

這里沒有什么好說，就是告知協商還款的弊端，影響征信，再次違約的后果，以及后期還款的注意事項，沒有任何的短信提醒和電話提醒，APP中會正常顯示利息和違約金，按照協商確定的方案還款，最后一期還款之前致電客服熱線，需要開一個結清證明。

此方案為針對個人的特殊情況而制定的方案，不要輕易外傳，如果在任一渠道得知您有泄露方案的行為，有權終止此方案并要求一次性結清等。

六、突破重圍:溝通的技巧和溝通陷入僵局怎么辦

盡量以自身真實困難情況去協商，這樣自己在表述的時候，更能讓人相信，也能做到前后表述一致，其實很多人的真實情況，就已經很“慘”了，畢竟有過社會閱歷的人，你撒謊編理由一下就能聽出來，那些專員每天都會聽到不同的故事，就看誰的故事更真誠。

逾期過錯方在自己，所以協商過程中不要和專員去講什么條例，去硬碰硬，這樣只有激化矛盾，而軟磨硬泡、裝可憐、耍無奈，雖然法子有點偏激，但是效果很管用。

要想分期時間長，除開正確的協商技巧，唯一的方式就是拖時間，因為逾期越久，銀行的風險就越大，超過三個月，銀行考慮得是先收回本金，在考慮利息，所以三個月是一個分界線。

耍無奈，當專員不同意分期的時候，你就旁敲側擊地我，我現在收入確實有限，很多銀行我都在協商還款，某某銀行給我48期還，某某銀行給我60期還，還有幾家銀行還在談，估計也快出結果了，我確實沒有辦法了。

逾期欠款對銀行的綜合考評有影響，過高的壞賬會影響中國人民銀行對他們的整體評估，而協商還款是一種可以降低壞賬的方式，因為會影響他們的利息，但是收回本金比收回利息更重要，但是我們還是以本金加利息加違約金來協商，逾期了總的承擔點責任嘛。

關于什么時間方便接電話，明確告知對方，避免多次致電聯系不上，錯過協商還款機會，造成惡意逾期等嚴重后果。

協商專員會說不能協商分期，一直逾期可能會走訴訟流程，此時你就把話題轉到現實情況上來，就算起訴了，我的償還能力只有這么多，雖然我每天打兩打兩份工，但是收入不是很穩定，也解決不了問題啊，并且還有其他銀行的欠款。

協商專員會不停的重復逾期的嚴重性，每月利息、違約金有多少，并且是復利計算，你可以說，當初辦法的時候工作人員也沒有給我詳細地說明，現在我也沒有說這個費用我不承擔呀，現實情況擺在這里的，我也實在沒有辦法了，別說哪些高額的利息，現在本金償還就比較困難。

協商專員會說每月還1000多點，什么時候才能還清，超出了分期的范圍，解決不了問題，你可以說，欠你們的錢肯定是要話的，而目前我只有這個償還能力，能向朋友借的都接過了，要是能借到我也不至于逾期到現在，我是被逼沒法辦法才逾期的;如果我去借高利貸來還信用卡，到時候還不上了，萬一高利貸的上門暴力催收，我怎么辦呢，并且這樣債務越來越多，到后面難道要比我去跳樓嗎我也不想這樣的結果。

溝通時，一定要態度良好，語氣溫和，我們是來處理問題的，不是來吵架的，必要時可以裝可憐，哭也是一種辦法。

聯系客服不要直接提“協商還款”的需求，而是說明自己的情況很糟糕，讓客給解決辦法，但大多數客服反饋，讓你自己想辦法或找親戚周轉下;那么你再以三人稱的方式，慢慢提出“協商還款”的相關政策和案例，比如:聽朋友說，今年因為疫情，國家出臺了延期還款的政策;或者說:我朋友

XX銀行信用卡前幾天向銀行申請分了36期，還減免了利息和違約金，你們銀行有這方面的政策嗎。

如果銀行一直不協商處理，直接走銀監會郵件申訴，電話和郵件同步進行，銀監會向銀行反饋，銀行來電話協商，這招最管用。

多說一說自己的困難，是什么導致的，現在的結果有多么的無奈，現在不可能有多余的錢一次性還清了，但是要每月有部分收入，可還一部分;比如逾期以來，有錢就還給銀行(前文提到的，偶爾還幾百進去)，說明不是惡意拖欠的人，針對未來兩三年的還款思路有規劃好的收入和還款來源。

客服不正面解決，不要硬來，要求轉接上級領導，或者幫忙登記，讓專人回電話，速度會更快。

四種結果:停息還本，停息分期還本，免息還本，免息分期還本，最后一種

最好，一般23到36期，具體還看自己的綜合情況。征信真的就廢了，在結清之前處于“止付”狀態，所有沒

錢的話，先不要在乎征信了，既然都逾期了，五年內買房買房一般也很難。

七、避免踩坑:協商專員及催收常見的套路有哪些

在所有銀行的催收和協商專員中，招商的工作人員，可能是培訓得最好得，針對逾期欠款的厲害和影響，可以給你不停地說10分鐘，說說頭頭是道，最后自己都感覺確實是自己得不對，但事實真的如此嗎

站在道德制高點

不斷重復嚴重逾期的影響不斷重復過去的用卡行為

專員會問你之前的還款方式，而大多數是倒卡的方式，即每月消費金額和還款金額是差不多的，為什么之前能夠還，而現在沒法還了，這個問題的回答是，因為困難情況，導致現在收入降低了，但是又不敢輕易逾期，沒有辦法中的辦法，只有以貸養貸，找了一些網貸和私人貸款，用其他的貸款來填信用卡，就是因為這樣，我現在負債增加到多少多少了，很多平臺已經貸不出來了，才逾期的。如果有催收讓你到其他平臺去借款，來還信用卡的行為，收集到這樣的證據就更好了。

八、有理有據:協商成功后需要準備哪些材料

常見的材料有征信報告、收入證明、困難證明、其他能證明你困難的輔助材料。

提供的證明，證明兩點:1.你的困難確實存在，2.分期后能正常償還。材料不是必須的，因為任何材料都抵不過征信報告體現的負債明細，如果你和銀行談的比較好，提供征信就知道你的困難了，如果談得不好，銀行不想給你分期，偏偏要你提供苦困難相關證明，其實是不好提供的，去村委會居委會開個證明，面子和人情世故，很麻煩的。

九、重要提示:協商還款的注意事項和利弊。

注意事項

方案確定后，根據約定的還款日按時按量還款，還款期間系統正常發送逾期相關短信，但不會提示分期還款事宜，針對分期方案務必做好記錄和提醒，以免再次逾期，如果用第三方支付軟件還款(如微信、支付寶、云閃付等)要提前三天還款，因為第三方支付會延遲到賬。

如果出現再次逾期，銀行不會再協商分期，需要一次性結清欠款，屆時會恢復催收，同時不排除通過法律途徑追回欠款。

在款項未還清之前，銀行會正常上傳逾期記錄，導致無法再做貸款和辦理信用卡，需要在所有欠款還清后，等待五年后自動更新即消除逾期記錄。

該銀行的儲蓄卡或綁定的自定還款卡不能再有余額，否則銀行還是會自動劃扣，需要取消自動還款功能。

利弊影響

對于每個申請成功的用戶，雖然利息、催收停了，分期時間也長后面慢慢還，但是這一切都是以犧牲征信作為代價，分期還款期間，征信正常更新逾期記錄，直到你還清截至，征信五點需要再等5年才會消除，也就是說，在接下來5-10年時間里，你的征信毫無價值，沒辦法融資貸款、辦卡等等。

所以不到萬不得已，盡量不要走這條路，具體看您的實際情況，比如有些人可能兩年后要結婚，買車買房需要用到征信，那就不建議協商還款，但是話又說回來，信用卡都逾期未還了，結婚估計還得延后吧。

整個協商還款就到這里了，以上方法和流程是針對所有銀行的通常情況，不排查每個人的情況不同，流程和方法、話術會改變，重要的是靈活運用，特別是加黑的地方。