解密：外面瘋傳什么是停息掛賬？信用卡逾期怎么停息掛賬？

　　今天和大家聊聊關(guān)于信用卡逾期后停息掛賬的事情！

　　根據(jù)央行最新發(fā)布的《201年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元。估計這個數(shù)據(jù)現(xiàn)在應(yīng)該到了00多個億。而早在2010年的時候，信用卡逾期半年未償還信貸總額為76.86億元。這一數(shù)據(jù)在年的時間里，翻了近10倍。

　　信用卡確實有很多的便捷之處，但同時也給大家?guī)砹耸窡o前例的“糖衣炮彈”，15年前辦信用卡那是為了裝P，因為當(dāng)時的信用卡不是很好批卡，同時POS機商家的覆蓋率還沒有達(dá)到現(xiàn)在的5%，當(dāng)時辦卡好多人純粹是為了顯擺自己的身份而辦的，辦完信用卡咔嚓拿出來顯擺，咱也是有身份的人了。

　　而現(xiàn)在辦卡就不一樣了，現(xiàn)在大家辦卡基本兩個目的，第一種是我想干點生意先辦幾張卡留著備用吧。還有一種就是：覺得工資總是不夠花，萬一有個急事借錢還尷尬，辦張信用卡留著過河用吧。

　　不管是因為什么原因辦卡，最后結(jié)果基本都是一樣的！

　　一開始是盲目消費，啥都想買，別人有的我也想有，然后是過度消費，總感覺信用卡里的錢不是自己的，他就是一個數(shù)字的存在，一雙1000元的鞋要是用現(xiàn)金消費，數(shù)錢的視乎就已經(jīng)心疼的半死！，可是刷卡就不一樣了，沒啥感覺！然后信用卡開始有窟窿了，一開始來回倒卡，后來干脆辦新卡以卡養(yǎng)卡，再后來辦的卡全部刷空然后就以貸養(yǎng)卡，接著就是以貸養(yǎng)貸在養(yǎng)卡，最后掛了！

　　為什么說信用卡是糖衣炮彈呢？一開始似乎感覺不到任何疼痛感，覺得還很自在，越到往后越痛苦，越難熬，但是前邊我們已經(jīng)嘗到了甜頭，不在愛過苦日子了！所以信用卡對于相當(dāng)大一部分人群來說就像是一把雙刃劍，在緩解經(jīng)濟困難的同時，往往也會嘗到債臺高筑的惡果，所以我們可以看到每年信用卡的逾期規(guī)模在不斷的攀升。在加上這次新冠肺炎疫情影響，讓本來就周轉(zhuǎn)不靈活的信用卡持卡人出現(xiàn)了嚴(yán)重債務(wù)崩盤，每天要可能要面對不同形式的銀行催收、外包催收甚至被起訴，那在面對這些的時候，絕大多數(shù)的人是無力應(yīng)對的，一方面確實沒有能力去處理逾期的賬單，一方面還要承受巨大的心理壓力，這種生活可想而知是苦不堪言的。相對于網(wǎng)貸而言信用卡可以用合同約束的同時，還可以追究刑事責(zé)任，這也是讓絕大多數(shù)負(fù)債人都比較害怕的一件事，一旦被立案就有可能面臨牢獄之災(zāi)。

　　那么遇到這樣的經(jīng)濟危機，確實是無能力還款，還不想坐牢該怎么辦呢？

　　于是市面就出現(xiàn)了一些名詞，“協(xié)商還款”和“停息掛賬”。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議，這個其實就是停息掛賬。注意：這里有一個詞叫可以，而不是必須。所以很多人在和銀行協(xié)商還款的時候絕大都數(shù)都是被拒的，于是就出現(xiàn)了一些機構(gòu)和個人，以幫助與協(xié)商還款為條件收取服務(wù)費，有按單付費幾百的，還有付10%的8%的，市面上什么標(biāo)準(zhǔn)都有，

　　而且這類負(fù)面信息也隨著，做個服務(wù)的人多而增多，有收錢后發(fā)個教程后被拉黑的，沒協(xié)商下來不給退錢的，反正也是很多各種各樣的事兒吧！

　　小編覺得不管是什么行業(yè)，都會有騙子或者不作為的人，所以在選擇的服務(wù)對象時候需要多留意，是否能達(dá)到專業(yè)化服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。再一個就是收費這個問題，收多少的都有，參差不齊，我個人覺得全憑良心吧。有很多朋友來找過我處理信用卡協(xié)商還款的問題，這里最多的就是自己已經(jīng)協(xié)商過很多次，銀行就是不同意的才想到找我協(xié)助！其中有一部分我是拒絕服務(wù)的，為什么？主要有以下兩點原因：

　　第一種，自己能協(xié)商的就盡量自己去協(xié)商。

　　第二種，是沒有穩(wěn)定的收入來源的，就因為催收逼得緊就想抓緊協(xié)商還款！這類朋友即便協(xié)商下來，也是負(fù)重前行，二次違約后違約成本會更大。

　　在此小編真誠的建議已經(jīng)出現(xiàn)信用卡逾期的朋友，認(rèn)真的考慮一下目前的狀況和日后的發(fā)展，如果你沒有能力在短時間內(nèi)還清逾期賬單，又不想面對大量的催收，且能接受協(xié)商還款產(chǎn)生的后果。建議你抓緊聯(lián)系您的信用卡發(fā)卡行申請協(xié)商還款，避免長期逾期產(chǎn)生的一些不好的后果，當(dāng)然，如果你需要幫助，隨時可以聯(lián)系我。最重要的一點，不管能不能處理這個逾期情況，請不要失聯(lián)，要接聽銀行的催收電話，雖然會影響你的心情，但適當(dāng)?shù)慕樱瑏黼婏@示為銀行打來的電話還是有必要的。

　　朋友們，逃避有時候解決不了任何問題，反而會給你增加更難對的問題，信用卡逾期后確實是無能力還款，還不想坐牢該怎么辦呢？

　　我們可以與發(fā)卡行協(xié)商停息掛賬。

　　根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議，這個其實就是停息掛賬。

　　方法：如今有不少人辦理了信用卡，在循環(huán)使用信用卡超前消費時發(fā)現(xiàn)越欠越多，隨著疫情的發(fā)生之后人們陸續(xù)發(fā)現(xiàn)了資金緊張的局面，而更多的人發(fā)現(xiàn)之前的超前消費完全是個錯誤，因為現(xiàn)在許多人連信用卡的最低還款都還不上，但是面臨著信用卡的逾期費用也不少都想著停息掛賬，但這個好實現(xiàn)嗎

　　該朋友介紹根據(jù)著《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》是可以進行停息掛賬的，銀行都會人性化的處理逾期和還不上款的人，最長不得超過5年，信用卡中心人介紹如果想申請停息掛賬必須要滿足條件才可以，如果條件滿足不了還不上款就會影響到征信。

　　一、提供無能力還款的證據(jù)，當(dāng)下有不少人失業(yè)而不少公司連員工的工資都開不起，導(dǎo)致多人信用卡逾期，但是想要信用卡停息掛賬需要拿出無力還款的證據(jù)，比如您的失業(yè)證明，名下有沒有車貸和房貸以及你的經(jīng)濟能力的不足點，其實銀行也是很好協(xié)商的，特別是在現(xiàn)在的這種情況下。

　　二、有催收打電話不能拒接，當(dāng)信用卡逾期之后催收人員都是正規(guī)的催收，跟網(wǎng)貸催收人員不一樣，所以欠信用卡的人接到催收電話要態(tài)度好一些，并且盡可能的協(xié)商，不要態(tài)度不好，畢竟沒錢還信用卡是會影響到征信的，客服通過您的話語也可以申請，每個客服都有申請的名額。

　　三、要有強烈的還款的意愿，雖然我們現(xiàn)在沒錢，但對于信用卡一般都不會存在高利貸的發(fā)生，所以借款人都是想正常的還款的，無奈手里是沒有資金還款，但也需要有強烈的還款的意愿，哪怕在協(xié)商的過程中可以把余下的錢進行分期還款，但也不要欠著錢不還，即使你每個月一元一元的還也是可以的，但惡意拖欠的人肯定不會答應(yīng)停息掛賬。

　　現(xiàn)如今有不少人面臨著還不上信用卡，但無奈信用卡還不上是必上征信的，停息掛賬是對于欠錢人來說最好的還款方式，當(dāng)然如果你有錢也可以提前還款，畢竟銀行也不是慈善機構(gòu)，雖然能夠人性化的處理逾期，但每個人都想停息掛賬也不是很容易的事情，當(dāng)然盡可能的在停息掛賬半年之內(nèi)還清，協(xié)商的時間越長越表明你不是一個努力賺錢的人，銀行也不會同意的。

　　很多人應(yīng)該聽說過“停息掛賬”，但銀行有這樣的規(guī)定嗎？實際上，“停息掛賬”一詞并不準(zhǔn)確，應(yīng)稱之為“協(xié)商分期”。

　　“協(xié)商分期”通常是指銀行確認(rèn)您逾期無法還款，但在與您簽訂分期還款協(xié)議前仍有還款意愿。所以必須滿足這兩個條件。

　　一、當(dāng)您主動與銀行或銀行聯(lián)系時，您必須主動向銀行工作人員描述您目前的情況，解釋您無力償債的原因，并告訴他們您暫時無法支付盡可能多的款項，但如果您較少，您可以每月全額支付。

　　銀行不會聽你的“一面之詞”，同意簽署協(xié)議。銀行會根據(jù)以往的收款記錄、還款記錄、刷卡消費等維度來考慮。

　　二、在您以往的刷卡記錄中，您始終保持良好的還款行為，銀行可以在您逾期后隨時與您聯(lián)系，您已經(jīng)與他們積極溝通。否則，你的分期付款要求很有可能得到滿足。

　　與銀行溝通后，銀行開始評估是否滿足條件。符合條件的，銀行一般在3個工作日內(nèi)簽訂分期還款協(xié)議。協(xié)議將以傳真方式送達(dá)。送達(dá)后，您需要附上身份證復(fù)印件，并簽名。銀行收到協(xié)議后將予以報告。一般來說，協(xié)議將在一周內(nèi)生效。生效后，銀行將遵循還款時間原則！

　　2011年1月13日，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（以下簡稱《辦法》）)，自發(fā)布之日起生效。

　　《辦法》第七十條規(guī)定：

　　在特殊情況下，經(jīng)確認(rèn)信用卡債務(wù)金額超過持卡人還款能力，持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡行可與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性分期付款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

　　個性化分期付款協(xié)議的內(nèi)容至少應(yīng)包括：

　　（一）債務(wù)的余額、結(jié)構(gòu)和貨幣；

　　（二）每期還款的期限、方式、貨幣、日期和金額；

　　（三）年費是否，利息及其他費用在還款期內(nèi)計提；

　　（四）在個性化分期付款協(xié)議相關(guān)資金全部結(jié)清前，持卡人不得承諾向任何銀行申請信用卡；

　　（五）雙方權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任合同；

　　（六）其他與還款有關(guān)的事項。

　　雙方達(dá)成協(xié)議并簽訂分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對持卡人的收款，除非持卡人未履行分期還款協(xié)議。

　　如果達(dá)成口頭還款協(xié)議，開證行必須保留記錄材料。記錄材料的保存期限至少應(yīng)至欠款結(jié)清之日止。

　　“協(xié)商分期”是沒有辦法的辦法，如果你還有一點償付能力，盡量不要選擇這種方法。如果實在是沒有辦法了，相比于“逾期”、“信用污點”和“壞賬”來說，這種方法確實更好。你可以根據(jù)自己的實際情況來選擇。

　　注意事項：

　　信用卡逾期后，如果【停息掛賬】可能并不是一件好事

　　所謂的【停息掛賬】無非也是不增長之后的信用卡逾期利息，但是并不代表之前的所有利息都會被減免。同時征信上顯示的是【呆賬】兩個字，如果不還將陪伴一輩子，始終不會抵消，和銀行金融相關(guān)的一切業(yè)務(wù).