分期還款年利率高達864%是真的嗎？實際年利率計算大揭秘

分期還款年利率高達86.4%是真的嗎？實際年利率計算大揭秘

前段時間，雅雅收到銀行發來的分期短信，正好這個月她的手頭有點緊兒，就打電話咨詢相關手續費的收取問題了，得到的答復是每個月只要0.6%，雅雅一聽覺得挺劃算，就根據自己的需要辦理了分期還款。

然而當雅雅和閨蜜說起這件事情時，閨蜜直說她被銀行套路了。

她給雅雅算了一筆真實的年利率，竟然高達86.4%，成功把雅雅嚇懵。

這個結果又是怎么得出的呢？

年利率達86.4%怎么計算的

雅雅給出了她閨蜜的計算方法。

假設欠款24000元，手續費為0.6%，每月還款2000元，分12個月還清。

每月應收手續費：24000元x0.6%=144元

一年總收手續費：144x12=1728元

雅雅的閨蜜告訴她，別看這么算好像沒什么毛病，實際上忽略了一個大問題。

那就是每個月還款之后，所欠款其實是在逐漸減少的，但是收取的手續費卻沒變，比如欠款24000元，手續費要144元，最后欠款2000元，手續費還是要144元。

按照常規來說，一年12個月的手續費應該這樣算，這里把過程做成了表格，方便查看。

兩者比較，手續費多了1728-36=72元。

為了讓雅雅看得更清楚，她閨蜜還弄了每個月的分期費率變化，同樣也整理成表格了。

（分期費率變化表格）

（每月費率=手續費÷應還款金額）

表格顯示，最后一個月的費率是7.2%，雅雅的閨蜜說，如果按照最后一個月的費率來算，那么年利率就可以高達7.2%x12=86.4%

如何計算真實的年利率

所謂的年利率高達86.4%只是以最高的每月費率推測出來的，并非真實的結果，很顯然這里是過分夸張了。

那么真實的年利率要怎么計算呢，這里可以給出一個IRR公式。

【什么是IRR公式】

全稱InternalRateofReturn，中文名為內部收益率，本質是通過現金流計算出回報率，在處理不規則現金流時尤為方便。

繼續以上面的金額為例，欠款24000元，分12個月還清。

每月手續費0.6%，年利率為0.6%*12=7.2%

每月還款2000元，那么每月應還款加上手續費就是：2000+144=2144元

因為是欠款，所以需要以負數表示，用Excel表格計算得出年利率為13%

用公式算出來的結果沒有86.4%那么恐怖，但還是比你知道的年利率要高出一些。

當然這個計算并不是百分百精準，可以回顧之前的文章（手把手教你算真實年利率）

另外需要注意的是分期之后，你就算提前還款，手續費還是照收不誤的。

雖然看起來分期還款沒有理想中劃算，但是在你緊急關頭，一時沒辦法做到全額還款時，選擇分期還款就不失為一個好辦法。

至于哪家銀行的分期手續費最低，下次有機會我們可以再聊聊。

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