分期還款｜套路有多深

分期還款|套路有多深

雙十一過(guò)了，大家錢包也就癟了。。。。。。

除了現(xiàn)金消費(fèi)，還有不少吃土黨用了花唄，螞蟻金服，白條等借貸服務(wù)。

相信大多數(shù)人選擇這些借貸服務(wù)的一個(gè)原因就是：利息低，在自己的可控范圍內(nèi)。

再仔細(xì)看看官方上的利潤(rùn)，甚至不低于銀行同期借貸利潤(rùn)，誰(shuí)能不心動(dòng)呢你說(shuō)！

分期還款都是套路？

舉個(gè)栗子

以在某平臺(tái)買iWatch為例，iWatch價(jià)格為3306元

客戶分6期付款，每期利息24.7元，則利息費(fèi)總共是148.77元。

根據(jù)公式：

利潤(rùn)=總利息/總價(jià)

于是不少盆友算了：

148.77/3306=4.5%

而精明的商家也以這4.5%算做利息來(lái)進(jìn)行宣傳，于是你好我好大家好，稀里糊涂開(kāi)開(kāi)心心買買買。。。。。。

可實(shí)際上，開(kāi)心的只有商家而已，傻傻被坑的只有你！

大家都犯了個(gè)常識(shí)性的錯(cuò)誤！

嘛意思？

雖然每期的利息不變，但實(shí)際上本金是不斷減少的，所以你的實(shí)際成本要高很多。

搬好小板凳，開(kāi)課啦

這里要引入一個(gè)概念r,（實(shí)際月利潤(rùn)）

6期分期付款中每期需付款575.7元，以一定的利潤(rùn)r用現(xiàn)金流折現(xiàn)該等于本金，即：

3306=575.7/（1+r)+575.7/（1+r）^2+......+575.7/（1+r）^6

用excelIRR函數(shù)算得，實(shí)際月利潤(rùn)r=1.27%

注意!這里的月利潤(rùn)就已經(jīng)超過(guò)1%了！

前期投入

第一期收入

-3306

575.7

第二期收入

第三期收入

575.7

575.7

......

IRR

......

1.27%

然后我們來(lái)算下年化復(fù)利

什么是年化復(fù)利呢？

復(fù)利即“利生利”“利滾利”，就是你還錢連利息一起換給貸款方，貸款方會(huì)連著利息和本金一起繼續(xù)去拿去生財(cái)。

這里用復(fù)利計(jì)算更為合理，單利計(jì)算差別略低但是差別不大，畢竟這些借貸平臺(tái)拿了你的錢都是去投資的！

計(jì)算復(fù)利公式：(1+r)^12-1

計(jì)算中......

以上面分期買手表為例，此期年化復(fù)利高達(dá)16.3%

是不是驚呆了！這都是數(shù)學(xué)游戲呀！

可得好好學(xué)習(xí)呀！

01信用卡套路——還款順序

這可能是信用卡最大的套路，而且很多人都經(jīng)歷過(guò)！

但是一看賬單傻眼了：

咋又產(chǎn)生了一筆利息？誰(shuí)借的？！

除了你自個(gè)還能有誰(shuí)？

大家記筆記：在褥羊毛上，銀行可不傻！在同一期賬單中，還款額優(yōu)先償還上期賬單。

02信用卡套路——分期付款

相信大家時(shí)常接到“幫你免費(fèi)開(kāi)通分期付款"這類業(yè)務(wù)的電話，然鵝，請(qǐng)千萬(wàn)不要忽視銀行是按總欠款金額計(jì)算分期手續(xù)的！

舉例：

設(shè)：欠款一萬(wàn)，則每個(gè)月利息10000*0.5%=50，而實(shí)際上你最后一個(gè)月只欠款10000/12=833，可是你卻仍然需要繳納50元手續(xù)費(fèi)。

現(xiàn)在明白銀行為什么銀行總是打電話讓你分期了吧......

大多數(shù)借貸款的套路都是，分期數(shù)越多，消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的貸款利潤(rùn)越高。

網(wǎng)商往往利用消費(fèi)者直接用手續(xù)費(fèi)/商品總值計(jì)算利潤(rùn)贈(zèng)送這一弱點(diǎn)，加之避之宣傳月利潤(rùn)和復(fù)利，對(duì)消費(fèi)者再割一波韭菜。

分期需謹(jǐn)慎啊！

小額借貸需謹(jǐn)慎啊！

by：貸款買買買的n位群眾的血淚感言。