分期還款｜套路有多深

分期還款|套路有多深

雙十一過了，大家錢包也就癟了。。。。。。

除了現金消費，還有不少吃土黨用了花唄，螞蟻金服，白條等借貸服務。

相信大多數人選擇這些借貸服務的一個原因就是：利息低，在自己的可控范圍內。

再仔細看看官方上的利潤，甚至不低于銀行同期借貸利潤，誰能不心動呢你說！

分期還款都是套路？

舉個栗子

以在某平臺買iWatch為例，iWatch價格為3306元

客戶分6期付款，每期利息24.7元，則利息費總共是148.77元。

根據公式：

利潤=總利息/總價

于是不少盆友算了：

148.77/3306=4.5%

而精明的商家也以這4.5%算做利息來進行宣傳，于是你好我好大家好，稀里糊涂開開心心買買買。。。。。。

可實際上，開心的只有商家而已，傻傻被坑的只有你！

大家都犯了個常識性的錯誤！

嘛意思？

雖然每期的利息不變，但實際上本金是不斷減少的，所以你的實際成本要高很多。

搬好小板凳，開課啦

這里要引入一個概念r,（實際月利潤）

6期分期付款中每期需付款575.7元，以一定的利潤r用現金流折現該等于本金，即：

3306=575.7/（1+r)+575.7/（1+r）^2+......+575.7/（1+r）^6

用excelIRR函數算得，實際月利潤r=1.27%

注意!這里的月利潤就已經超過1%了！

前期投入

第一期收入

-3306

575.7

第二期收入

第三期收入

575.7

575.7

......

IRR

......

1.27%

然后我們來算下年化復利

什么是年化復利呢？

復利即“利生利”“利滾利”，就是你還錢連利息一起換給貸款方，貸款方會連著利息和本金一起繼續去拿去生財。

這里用復利計算更為合理，單利計算差別略低但是差別不大，畢竟這些借貸平臺拿了你的錢都是去投資的！

計算復利公式：(1+r)^12-1

計算中......

以上面分期買手表為例，此期年化復利高達16.3%

是不是驚呆了！這都是數學游戲呀！

可得好好學習呀！

01信用卡套路——還款順序

這可能是信用卡最大的套路，而且很多人都經歷過！

但是一看賬單傻眼了：

咋又產生了一筆利息？誰借的？！

除了你自個還能有誰？

大家記筆記：在褥羊毛上，銀行可不傻！在同一期賬單中，還款額優先償還上期賬單。

02信用卡套路——分期付款

相信大家時常接到“幫你免費開通分期付款"這類業務的電話，然鵝，請千萬不要忽視銀行是按總欠款金額計算分期手續的！

舉例：

設：欠款一萬，則每個月利息10000*0.5%=50，而實際上你最后一個月只欠款10000/12=833，可是你卻仍然需要繳納50元手續費。

現在明白銀行為什么銀行總是打電話讓你分期了吧......

大多數借貸款的套路都是，分期數越多，消費者實際承擔的貸款利潤越高。

網商往往利用消費者直接用手續費/商品總值計算利潤贈送這一弱點，加之避之宣傳月利潤和復利，對消費者再割一波韭菜。

分期需謹慎啊！

小額借貸需謹慎啊！

by：貸款買買買的n位群眾的血淚感言。