人行259號文件解讀，“一機一碼”持卡人該怎么辦？

人行259號文件解讀，“一機一碼”持卡人該怎么辦？

259文件究竟是什么？

2021年10月13日，人民銀行發布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（簡稱259號文件），從支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測三個方面入手，對收單機構和清算結構提出了一系列的管理要求，自2022年3月1日起施行。其中，文件中的兩個內容，對支付行業從業者以及用戶有很大影響：

1.每臺銀行卡受理終端只能對應一個受理終端序列號，即“一機一碼”

2.每臺銀行卡受理終端只能對應一個特約商戶，即“一機一戶”。目前市面上存在很多第三方支付公司提供的線下個人小微入網POS機都是采用的"一機多商戶"模式。同時，條碼支付也被納入監管，對個人收款條碼的使用規范也做出了具體規定。

此外，259文件還強調了對支付交易信息安全的高度重視。為了防止支付數據泄露、被盜取或濫用，央行將加強對支付平臺的監管，要求各支付機構嚴格遵守信息保護相關法規，包括對支付受理終端的位置監測。

259號文件的目的？

涉及跨境賭博、電信網絡詐騙等重大犯罪案件的，個別收單機構執行監管制度不嚴、收單業務風險防控質效不足、行業各方職責落實不到位等問題，極大擾亂收單市場正常秩序。為有效提升支付受理終端及相關業務風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，259文件加大監管力度以及對違法違規行為的處罰力度，旨在維護支付市場秩序，保護消費者合法權益。近日，央行又召開了加強支付受理終端及相關業務管理的會議，其中，持續推動受理終端改造、商戶信息核實、交易報文完善、交易監測優化等工作，收單市場規范治理取得階段性成效，有效保障商戶交易真實性，促進支付服務市場健康發展。進一步推進落實259號文件的實施。

人行259號文件給支付行業帶來了什么變化

1.受人行259號文件的影響，從去年下半年至今，大多數支付機構都采取行動，提前漲價回收成本力度相當大，手續費普遍上調了萬150—萬2590，有些品牌甚至在過去的一年內已連續三次上調手續費。

2.另外，今年1月初，中國銀聯發布通知要求在2023年年底之前完成終端改造整改工作。從今年6月開始，上海地區的支付公司率先試行一機一碼的模式，所有交易默認固定商戶，不再變商戶。多家支付公司也陸續發布了相關終端改造的通知，無疑是在落實259文件的相關要求。據悉，拉卡拉、嘉聯立刷、盛付通、杉德、開店寶、匯付天下、電銀信息、樂刷、合利寶、銀盛支付等支付公司已經在陸續開始執行這一政策.一機一戶政策目前給pos機用戶和從業人員帶來了恐慌，既擔心長期在一個商戶刷卡會造成封卡降額，又擔心以后該怎么辦？

其不必太過緊張，可以從以下幾個點來分析：

01.一機一戶后誰有壓力？

所有支付公司執行一機一戶，更大的壓力其實是銀行。

一種情況是一機一戶后，銀行不會給你封卡等其他問題，那就和現在隨機商戶一樣了；另一種情況是銀行大面積封卡，但會導致更多用戶面臨逾期，這是銀行不愿意看到的。

另外，壓力也會給到支付公司，銀行因為機器不當操作的問題封卡，支付公司為了收益，也會通過其他技術手段或者舉措去解決這個問題。

無論是銀行上層領導，還是支付公司上層領導，都需要解決這些問題，所以還輪不到刷卡客戶擔心。

02.一機一戶后會不會封卡？

其實不必過多擔心會造成封卡降額，原因有以下幾個方面：

1、銀行明白你在用信用卡做什么。

每個人的刷卡行為到底是不是正常消費，其實銀行大數據上會顯示得很明白，這也是為什么你經常會接到分期電話或者提醒規范用卡短信的原因，銀行發卡的目的就是給你使用的和做生意的道理一樣首先本金是否安全？是否在你身上能賺到錢，本金安全在你身上能賺到錢自然給你漲額度。所以，不用過度在乎是單商戶還是多商戶。

2、銀行發行信用卡目的是手續費。

發卡行、支付公司、銀聯的手續費各自按比例收取。比如刷卡一萬手續費63元，發卡行要拿走45元左右，利益分配按照規則均衡就會相安無事。

3、支付公司要全面落實一機一戶。

隨著259號文落地，全面執行一機一戶、支付行業變革已是勢在必行，這樣大家都在一個起跑線。只要你負債率不高，依然是銀行心中的優質客戶，所以不必焦慮恐慌，理性消費，按時還款就行了。

03.一機一戶后該怎么辦？

首先，可以多辦幾臺，輪流刷，首先辦理穩定不漲價的機器了，因為259號文件落地后，一個身份證在銀聯全網最多只能入網15個小微商戶，不要三天兩頭換機器了，不然你發現自己可能裝不了機器了

總之，該刷卡還是要刷卡，畢竟支付市場還在，支付的根基還在，這是剛需。

一機一碼商戶固定后如何用卡？

1、對于同一張信用卡，一天內不要在同一臺機器上刷卡超過2次，一周內不要在同一臺機器上刷卡超過3次，兩次刷卡之間需間隔60分鐘以上最好2小時以上最好提前做好規劃。

2、消費金額要合理，避免經常大額整進整出，單筆交易可以控制在卡額度的30%以內，單卡單日控制在10萬以內，最近儲蓄卡風控的厲害使用POS機最好把合并結算打開資金最好在儲蓄卡過夜避免快進快出導致儲蓄卡被風控。

3、額度超過1萬的，每次刷卡控制在40%以內，不要在同一天在同一臺機器上刷完，提前規劃分幾天刷出來。

4、在正常營業時間內刷卡，一般在上午點到晚上10點之間，其余時間盡量不要刷卡，但KTV、夜總會等特殊行業除外。

5、金額較大的不要長時間都只用一臺機器，可以多備2臺優質靠譜的機器輪巡著使用這樣更安全保險。

6、要養成良好習慣提前規劃好分天多筆刷出來，按時還款不逾期，千萬不要一筆刷空、一筆還款、然后又一筆刷出來禁忌。

多元化商戶類型提額

1、餐飲娛樂

這類POS機商戶類型適合小額到中額的信用卡消費，比如飯店、蛋糕店、冷飲、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般單筆刷卡額在10-20000元。

平均每個月可以有5-15筆以上，屬于優質的商戶類型，小額多刷有助于提額。

2、商城百貨

這類POS機商戶類型適合小額到中額的信用卡消費，比如便利店、百貨商城、日用品店、超市、煙酒店等，一般單筆刷卡額為10-8000元左右。

每月刷卡筆數一般可以有5-20筆，也屬于優質商戶類型，有助于養卡提額。

3、美容健身

這類POS機商戶類型適合小額到中額消費，比如美發店、美容店、按摩店、健身俱樂部等，單筆刷卡額為10-18000元。

每個月平均刷卡筆數可以在1-3筆左右，屬于優質商戶類型，每個月配合一筆對提額有幫助，但刷太多對提額沒多大意義。

4、服裝鞋帽

這類POS機商戶類型適合小額到中額消費，比如服裝店、飾品店、鞋店等等，一般單筆刷卡額為10-10000元。

每月平均刷卡筆數可以在1-3筆左右，屬于優質商戶類型，每個月或者隔一個月配合刷一筆，對信用卡綜合消費有很大幫助。

5、奢侈品

這類商戶類型適合中額到大額消費，比如鐘表店、玉器店、香水專柜等等，一般單筆為300-50000元。

每個月或者隔一個月平均刷卡筆數可以有1-2筆左右，屬于高端商戶，每月適量消費一兩筆，對信用卡綜合評分幫助很大。

6、酒店旅游

這類POS機商戶類型適合中額到大額的信用卡消費，比如賓館、酒店、小型游樂園等等，一般單筆為8000-30000元。

每個月刷卡次數可以有1-3次左右，而8000以下小額可以有5次左右。這不是經常使用的商戶類型，但比較優質。

總之，上述商戶類型對信用卡提額有幫助，每張信用卡每個月平均綜合刷卡20筆左右，使用靠譜穩定商戶優質的POS機使用3個月就可以提額。