什么是停息掛賬？自己怎么去申請？辦理后有什么影響？

什么是停息掛賬？自己怎么去申請？辦理后有什么影響？一文幫你詳細解答

昨天，有個粉絲問我，停息掛賬要怎么協商，我職業性地問了他一句“你有沒有還款能力？你每月除了正常開支還有結余用來處理欠款嗎？”他說“正是因為我沒有還款能力，我才要做停息掛賬呀”，我苦笑了一聲，又是一個錯誤理解停息掛賬的人。

其實，這個“停息掛賬”，很多人都理解錯了。很多人都是從字面上理解，“停息掛賬”就是停掉利息，把欠款先掛在賬上，等有錢了再來結賬。這個理解從字面上看，沒什么問題，但是在實際操作中，那和這個理解可是差得十萬八千里。很多不懂的朋友，自己打電話去和銀行協商，一打通電話就說，我想要辦停息掛賬，如果你也逾期了，我勸你千萬不要這么做，因為你這么做，銀行就會說“我們沒有這項業務”，直接拒絕你了。

那么到底什么是停息掛賬呢？

停息掛賬，是我們民間通俗的說法，官方名稱是“個性化分期還款協議”，其依據是《商業銀行信用卡監督管理辦法》第七十條：在特殊情況下，確信信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成“個性化分期還款協議”，個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協議能協商的內容包括：欠款余額、分期數、利息、手續費或其它費用是否減免等。上面《辦法》中有幾個關鍵詞，大家要注意一下：1、特殊情況：疫情、生病、天災、詐騙等。2、超出還款有力：不是有錢不還。3、有還款意愿4、平等協商：銀行可以和你協商也可以不和你協商。那么了解了以上幾個關鍵點，我們在和銀行談的時候根據相應的點去設計對應的話術，找準關鍵點去表達，能提高協商的成功幾率。

自己和銀行協商停息掛賬的流程

1、持卡人自己撥打銀行客服，表達協商請求。

撥打銀行客服，告知協商的意圖，同時問清楚自己需要還款的金額、本金、利息、違約金等其他費用分別是多少。選擇與客服溝通，而不僅僅通過催收人員，是因為跟銀行客服直接溝通的行為和溝通內容，表達了你有還款意愿，一定程度上降低了被判定為“惡意透支”的風險。而且，跟客服溝通確定是你在和銀行對話，而不是第三方催收，催收是按回款拿錢，跟他們協商分期就相當于從他們口袋搶錢，所以難是肯定的。

一般來說，前幾次與銀行溝通協商，銀行都會直接拒絕的。可能說“沒有這樣的流程”，也可能說“你不符合協商的標準”，只有“死亡、大病才能協商”等等。還有可能，你發起協商之后，馬上就會收到催收的電話，催收說負責協商。沒關系，這些都是銀行的正常施壓手段。一輪不行，那就再反饋，面對催收，也是表達自己同樣的意圖，強調自己知道以上的法規，自己有協商的權利。持續下來，如果銀行沒有明確的證據證明你有還款能力而不履行，一般就會讓相關的人員跟你溝通了。

2、根據銀行的要求，如實提供相關的證據材料。

協商個性化分期，是需要付出代價的，所以如果不是萬不得已，持卡人也不會去申請。在全部個性化分期方案執行的過程中，持卡人的征信記錄中一直是“逾期”狀態，只有全部方案還款結清，5年之后相關記錄才會消除。一旦確定要協商，那就必須要證明你不具備還款能力，建議在可能的情況下，主動提供相關的證據材料，包括銀行流水、收入證明等。而對于貧困證明這類基本無法提供的材料，可以與相關工作人員商量盡量用其他類似的材料代替。協商過程中提交的材料，要保證真實。因為提供虛假材料會成為對方手中的把柄，最壞的情況甚至有可能造成來日對方起訴的證據。

3、如果一直無法達成自己可以承受的方案，或者遇到銀行人員的故意刁難、阻撓，可以向相關部門投訴維護自己合法權益。這里有個前提，就是你的情況是真實的，并且也確實提出了有誠意的分期方案，而不是一味地往后拖延。一般銀行都會有個內部的分期范圍，比如說1萬元，哪家銀行也不可能同意你分60期的請求。如果銀行對于你的合理方案故意刁難，那可以撥打銀保監會的電話進行投訴。投訴可以提供和銀行溝通過程中的錄音、截圖等證據，同時，如果銀行還存在誘導套現、委外的暴力催收等行為，也可以同時提供相關的證據。銀保監會接到投訴之后，會責成銀行進行處理并跟進解決進度。只要持卡人的情況確實不具備相應的還款能力，經過持續的溝通協商，基本是可以達成分期方案的。

信用卡逾期辦理停息掛賬的利弊分析

一、好處

1、停息掛賬后可將欠款分期還款，雖說要支付分期還款手續費，但是不會再產生新的利息，就可以避免那種利滾利的情況出現。

2、停息掛賬最長可分為5年還款，可以緩解還款壓力，每個月按照簽訂的協議進行還款就行了。

3、辦理停息掛賬后，銀行就不會再對持卡人進行催收了，不用再擔心會被無止休的催收影響工作和生活了。

4、停息掛賬后，不用再擔心還不起錢被銀行起訴了，建議在辦理之前最好是進行錄音，以做憑證。

二、壞處

1、掛賬停息是在信用卡逾期的情況下辦理，而這個時候已經產生不良信用，在征信報告上留下了信用污點；

2、停息掛賬后，在欠款未全部結清的情況下，不能再辦理任何銀行的信用卡，此外，辦理房貸、車貸等，更加是會被銀行拒絕的。

3、停息掛賬后，若是沒有按協議還款，催收會卷土重來，甚至銀行可能會直接起訴你信用卡詐騙。

在這里給大家普及幾個小知識

1、停息掛賬需要逾期才能談，沒有逾期銀行不會受理。2、協商成功后，征信上會持續顯示逾期，直至還清。3、二次分期沒有晚還款的容差，必須在約定還款日前還上，一天都不能晚。4、并不是所有銀行都有減免，跟你說全部銀行做到本金分期的人，可以拉黑了。要不就不專業，要不就是大忽悠。關于停息掛賬技術你學會了多少？了解更多加pos881100咨詢！