什么是停息掛賬？自己怎么去申請？辦理后有什么影響？一文幫你詳細解答

昨天，有個粉絲問我，停息掛賬要怎么協(xié)商，我職業(yè)性地問了他一句“你有沒有還款能力？你每月除了正常開支還有結(jié)余用來處理欠款嗎？”他說“正是因為我沒有還款能力，我才要做停息掛賬呀”，我苦笑了一聲，又是一個錯誤理解停息掛賬的人。

其實，這個“停息掛賬”，很多人都理解錯了。很多人都是從字面上理解，“停息掛賬”就是停掉利息，把欠款先掛在賬上，等有錢了再來結(jié)賬。這個理解從字面上看，沒什么問題，但是在實際操作中，那和這個理解可是差得十萬八千里。很多不懂的朋友，自己打電話去和銀行協(xié)商，一打通電話就說，我想要辦停息掛賬，如果你也逾期了，我勸你千萬不要這么做，因為你這么做，銀行就會說“我們沒有這項業(yè)務(wù)”，直接拒絕你了。

那么到底什么是停息掛賬呢？

停息掛賬，是我們民間通俗的說法，官方名稱是“個性化分期還款協(xié)議”，其依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第七十條：在特殊情況下，確信信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成“個性化分期還款協(xié)議”，個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議能協(xié)商的內(nèi)容包括：欠款余額、分期數(shù)、利息、手續(xù)費或其它費用是否減免等。上面《辦法》中有幾個關(guān)鍵詞，大家要注意一下：1、特殊情況：疫情、生病、天災(zāi)、詐騙等。2、超出還款有力：不是有錢不還。3、有還款意愿4、平等協(xié)商：銀行可以和你協(xié)商也可以不和你協(xié)商。那么了解了以上幾個關(guān)鍵點，我們在和銀行談的時候根據(jù)相應(yīng)的點去設(shè)計對應(yīng)的話術(shù)，找準關(guān)鍵點去表達，能提高協(xié)商的成功幾率。

自己和銀行協(xié)商停息掛賬的流程

1、持卡人自己撥打銀行客服，表達協(xié)商請求。

撥打銀行客服，告知協(xié)商的意圖，同時問清楚自己需要還款的金額、本金、利息、違約金等其他費用分別是多少。選擇與客服溝通，而不僅僅通過催收人員，是因為跟銀行客服直接溝通的行為和溝通內(nèi)容，表達了你有還款意愿，一定程度上降低了被判定為“惡意透支”的風(fēng)險。而且，跟客服溝通確定是你在和銀行對話，而不是第三方催收，催收是按回款拿錢，跟他們協(xié)商分期就相當(dāng)于從他們口袋搶錢，所以難是肯定的。

一般來說，前幾次與銀行溝通協(xié)商，銀行都會直接拒絕的。可能說“沒有這樣的流程”，也可能說“你不符合協(xié)商的標準”，只有“死亡、大病才能協(xié)商”等等。還有可能，你發(fā)起協(xié)商之后，馬上就會收到催收的電話，催收說負責(zé)協(xié)商。沒關(guān)系，這些都是銀行的正常施壓手段。一輪不行，那就再反饋，面對催收，也是表達自己同樣的意圖，強調(diào)自己知道以上的法規(guī)，自己有協(xié)商的權(quán)利。持續(xù)下來，如果銀行沒有明確的證據(jù)證明你有還款能力而不履行，一般就會讓相關(guān)的人員跟你溝通了。

2、根據(jù)銀行的要求，如實提供相關(guān)的證據(jù)材料。

協(xié)商個性化分期，是需要付出代價的，所以如果不是萬不得已，持卡人也不會去申請。在全部個性化分期方案執(zhí)行的過程中，持卡人的征信記錄中一直是“逾期”狀態(tài)，只有全部方案還款結(jié)清，5年之后相關(guān)記錄才會消除。一旦確定要協(xié)商，那就必須要證明你不具備還款能力，建議在可能的情況下，主動提供相關(guān)的證據(jù)材料，包括銀行流水、收入證明等。而對于貧困證明這類基本無法提供的材料，可以與相關(guān)工作人員商量盡量用其他類似的材料代替。協(xié)商過程中提交的材料，要保證真實。因為提供虛假材料會成為對方手中的把柄，最壞的情況甚至有可能造成來日對方起訴的證據(jù)。

3、如果一直無法達成自己可以承受的方案，或者遇到銀行人員的故意刁難、阻撓，可以向相關(guān)部門投訴維護自己合法權(quán)益。這里有個前提，就是你的情況是真實的，并且也確實提出了有誠意的分期方案，而不是一味地往后拖延。一般銀行都會有個內(nèi)部的分期范圍，比如說1萬元，哪家銀行也不可能同意你分60期的請求。如果銀行對于你的合理方案故意刁難，那可以撥打銀保監(jiān)會的電話進行投訴。投訴可以提供和銀行溝通過程中的錄音、截圖等證據(jù)，同時，如果銀行還存在誘導(dǎo)套現(xiàn)、委外的暴力催收等行為，也可以同時提供相關(guān)的證據(jù)。銀保監(jiān)會接到投訴之后，會責(zé)成銀行進行處理并跟進解決進度。只要持卡人的情況確實不具備相應(yīng)的還款能力，經(jīng)過持續(xù)的溝通協(xié)商，基本是可以達成分期方案的。

信用卡逾期辦理停息掛賬的利弊分析

一、好處

1、停息掛賬后可將欠款分期還款，雖說要支付分期還款手續(xù)費，但是不會再產(chǎn)生新的利息，就可以避免那種利滾利的情況出現(xiàn)。

2、停息掛賬最長可分為5年還款，可以緩解還款壓力，每個月按照簽訂的協(xié)議進行還款就行了。

3、辦理停息掛賬后，銀行就不會再對持卡人進行催收了，不用再擔(dān)心會被無止休的催收影響工作和生活了。

4、停息掛賬后，不用再擔(dān)心還不起錢被銀行起訴了，建議在辦理之前最好是進行錄音，以做憑證。

二、壞處

1、掛賬停息是在信用卡逾期的情況下辦理，而這個時候已經(jīng)產(chǎn)生不良信用，在征信報告上留下了信用污點；

2、停息掛賬后，在欠款未全部結(jié)清的情況下，不能再辦理任何銀行的信用卡，此外，辦理房貸、車貸等，更加是會被銀行拒絕的。

3、停息掛賬后，若是沒有按協(xié)議還款，催收會卷土重來，甚至銀行可能會直接起訴你信用卡詐騙。

在這里給大家普及幾個小知識

1、停息掛賬需要逾期才能談，沒有逾期銀行不會受理。2、協(xié)商成功后，征信上會持續(xù)顯示逾期，直至還清。3、二次分期沒有晚還款的容差，必須在約定還款日前還上，一天都不能晚。4、并不是所有銀行都有減免，跟你說全部銀行做到本金分期的人，可以拉黑了。要不就不專業(yè)，要不就是大忽悠。關(guān)于停息掛賬技術(shù)你學(xué)會了多少？了解更多加pos881100咨詢！