信用卡網貸債務問題，到底要不要委托協商？

信用卡網貸債務問題，到底要不要委托協商？（附協商話術）純干貨，請認真做筆記！

作為一個信用卡負債總額超過50萬的過來人，給大家總結了以下4點經驗，對于那些一直問我信用卡逾期了怎么跟銀行協商解決問題的朋友，尤其應該多看幾遍：

1.如何在信用卡逾期后與銀行協商，許多人的第一步是急于通過電話和銀行上來就申請分期還款，然后就各種被拒絕碰一鼻子灰。而事實上，我們的第一步應該是總結自己目前現有的資金有多少，每月的收入和支出，可以提取多少錢來作為還款協商的金額。

我遇到很多咨詢我問題的朋友，有的甚至說他現在沒有收入，怎么和發卡行進行談判。想想看，你連收入都沒有。銀行為什么要和你談判？經過計算和協商，你負擔不起還是還不上該怎么辦？

記住，信用卡逾期后，我們將與銀行公平協商分期還款的機會只有一次。我們必須珍惜和高度重視它，不要盲目的去談，一定要做好充分的準備。

2.在了解了我們的收入支出之后，我們就有了一個底線。此時的我們就需要調整心態，積極聯系發卡行，明確的跟他們溝通目前實際的情況，如債務、收入，讓銀行知道你入不敷出的真實的原因，也要表達出目前收入相對穩定，但不能完全覆蓋現階段的每一筆債務，這樣說的目的就是要讓人家對你有信心，你如果說你目前飽一頓饑一頓，那人家憑什么相信你有能力履約呢？可能直接起訴你。所以協商這件事，說錯一句話都會對你的結果造成直接的影響！

然后明確提出自己的協商分期付款需求，此需求必須要在合理的范圍內，一般在12-60期中間，根據自己的信用卡金額和自己的還款能力來定。例如，如果你只有1萬元的額度，你非要分為60期還，那么肯定不科學也不合理，銀行很難通過你的訴求。有過個別的可以成功，但大部分不行的！

3.在與銀行的協商中，銀行一開始基本上不會輕易允許。目前，我們可以參考的法律法規是《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條，大致描述了債務人在特殊情況下負擔不起還款職責，但債務人仍有還款意愿，銀行可以與債務人進行公平談判協商，分期還款最長不超過60期。

4.信用卡逾期與銀行協商分期付款后，一般需要提供證明您負債的個人信用報告等材料。一般來說，找一家銀行營業網點詢問哪些營業網點有可以打印信用報告的設備，類似于自動取款機，刷一下身份證就能出報告，一般一年度內第一次去查詢都是免費的。

除了個人信用報告外，一般還需要個人收入證明，有些還有嚴重疾病信息和其他原材料。

逾期信用卡并不可怕。更可怕的是，信用卡逾期后，一味的想著逃避掩耳盜鈴，這最終買單的還是你自己，比如之前找我的就有被定義信用卡詐騙被判刑事責任的案例，所以千萬別讓無知害了自己！

個人情況分析

協商還款前你要知道自己的個人情況，主要是以下三點：

1、負債情況：哪家銀行？欠款多少？逾期多久？

2、收入評估：現階段存款，未來收入評估，每月可還款金額。

3、還款計劃：根據欠款金額和逾期時間做出計劃，確定還款的輕重緩急！

協商流程及話術：首先第一點、致電銀行客服中心。這里大家注意一下，一定不要打錯了，有的時候持卡人他們對這一方面不太了解，他們往往會打到第三方催收的電話，那催收肯定是不會同意的，也不會和你協商還款，他還會讓你全額還款，并且讓你把違約金、利息全部還上，最終還可能會逼你威脅你還款，會提出一些你根本不可能接受的方案。比方說你欠某某銀行10萬元，催收會和你說你想跟我協商還款我可以接受，但是你只能分六期，那則算下來一個月就得還一萬多，將近2萬元，一般人都還不上，你也不可能會接受，所以我們千萬不要相信第三方催收的任何承諾，這個時候大家一定要長心眼，一定要撥打信用卡客服中心的電話。第二點、電話接通以后?？梢韵日f，你好，麻煩幫我查一下這張卡的本金是多少，違約金是多少，利息是多少，那么銀行客服就可以給你算出這些是多少錢。這里我們一定要注意，跟客服打電話的時候，態度一定要隨和溫婉一些，畢竟我們是欠人家的錢，我們是來找人家協商的。第三點，你逾期了，跟人家協商，你肯定要說明原因。比方說失業了，生病了都可以，每個人的情況不一樣，但是要注意，一定要實事求是，一定要是合適的，不可抗拒的。為什么呢？因為我們要根據商業銀行信用卡監督管理辦法的規定，在特定情況下，持卡人無力償還才可以申請，那如果說我有錢就是不還，我想找你們協商，那肯定是不行的，必須要說明原因后才可以和銀行協商。第四點、我們說生病了或者住院了，那這種情況銀行是需要你提供證據的，我們需要自圓其說。那比方說你生病了，那你得有個住院證明，或者說失業了，那要有個下崗證明之類的，那如果說單位給你買社保，那你也可以說我們單位給我買的社保都停了，這幾個月我都沒有交，那是不是失業了呢？還有就是我們很多持卡人信用卡里的錢他不是正常消費的，就是說不去商戶或者超市進行消費刷卡，他完全就是用自己的機器或者個人手段套現出來的，那這個你千萬不要和銀行說，要不然你就是自投羅網，這里我就不過多細說了。第五點、讓客服給你意見或者引導客服說出可以個性化分期這個業務。如果客服他就是不說怎么辦？他只是單純地安慰你說這個逾期了也沒有辦法，包括你的一些個人遭遇，我們表示同情，但是你這個錢該還，還是要還的。那我們應該怎么辦呢？這個時候就要看我們的話術了，我們繼續往下說，我們可以繼續和銀行客服說，我現在每個月有4000塊錢的工資，除去我的一些固定的生活開銷，我每個月還可以還2000元左右，我能不能向你們申請分期付款或者是分期還款？那這個時候我們再跟銀行客服說的時候，我們一定要注意還款的金額，要根據我們的實際情況來說，不能夸大，要實事求是。比方說我們一個月的工資也就三四千元，你非要跟銀行說我一個月有一萬多2萬元，那銀行肯定說那你先還50%，剩下的我來幫你分期，那你不就是自討苦吃。比方說你賬單逾期了5萬，銀行讓你先還個30%，那5萬的30%就是15000，或者說讓你還50%，那就是25000，那你這個時候又傻眼了，沒有錢還，所以我們要實事求是，不可以夸大。一方面說了自己有4000元的收入，這里也表示了我們有還款能力，另一方面就說每個月可以還2000，這里也表達了自己的還款意愿。在你還在糾結的時候選擇的人已經按照協商的方案還了幾期了，債務也在慢慢減少。而你又多了幾期利息和違約金，仍然還是面對每天催收的騷擾和恐嚇，同時也多了銀行對你的起訴風險。

客戶成功案例

星辰老師（微信：pos881100）希望大家能夠盡快地還清欠款，早日上岸，回歸到正常的生活！債務逾期，停止催收，協商分期，債務規劃，債務問題，愿你三冬暖、愿你春不寒、愿你不因債務煩。

真實案例分享

XX先生成功上岸兩個多月了，之前也是因為急事刷了很多信用卡還不起，折磨了我好久。信用卡還不起，不說什么影響之類的，沒有哪位想主動逾期的。所以到了信用卡逾期的地步，基本都是負債累累無法支撐，逾期以后最直接的就是每天要面對催收的騷擾。短信轟炸，爆通訊錄，發各種律師函，各種威脅上門都是家常便飯。違約金利息也越來越多，家人被騷擾，銀行要起訴我。每天焦頭爛額，沒有多少收入更別說怎么去解決還錢的問題。親戚朋友都知道我欠錢，表面沒什么，都離我遠遠的，害怕我借錢。每天都害怕被起訴，怕起訴了出什么事，家里人怎么辦。

后來無意在群里看到群友說有位梁老師能幫忙解決逾期問題，于是加上他的微信求助，發現梁老師很耐心，人超好。梁老師分析了我的債務，幫我規劃，怎么去應對。我按照梁老師給的辦法，很快就沒催收了，也沒有傳票。幫我把招商逾期半年的14萬和廣發銀行逾期5個月罰息共6萬多的信用卡免息分期60期，網商貸14萬多和招聯金融6.5萬幫我辦理了延期三年還款，還減免了利息，所有逾期的網貸都幫我規劃了，上岸后，我才知道走了太多彎路，之前一直拆東墻補西墻，真心感謝介紹。