深度解讀259文件，萬千卡友何去何從？干貨！259號文件解讀

深度解讀259文件，萬千卡友何去何從？干貨！259號文件解讀（開啟真支付新十年）

一、一機一碼是世界末日嗎

最近支付行業發生了一件大事，那就是絕大部分支付公司開始落實銀聯“259文件”。

“259文件”是指銀發【2021】259號文中要求：

1臺銀行卡受理終端只能對應1個受理終端序列號即“一機一碼”；

1臺銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶即“一機一戶”。

簡單說就是一臺POS機只能刷出一個商戶，我們之前用的POS機大多都是變商戶的（有些是筆筆變商戶，有些是間隔10分鐘變），這樣的好處是可以模擬真實消費。

一.為什么會出現259號文件？

1：打擊POS機洗錢套現！

2：防止POS機跳碼刷卡！

旨在維護金融秩序，保護消費者合法權益

防止支付公司套碼損害銀行的利潤

POS機洗錢套現邏輯

POS機洗錢是通過成立空殼公司申請POS機虛構交易，定期循環刷卡套現。

借助專門提供套現服務的商戶POS機通過刷卡后從刷卡商戶獲得一定套現金額，并向刷卡商戶支付一定的手續費。

POS機洗錢已成為涉賭

涉毒、電信詐騙等犯罪資金轉移的新通道。

洗錢一種是把黑錢變成現金

另一種是把黑錢變成你的合法經營收入

而POS機最神奇的功能就是，能夠將黑錢變成經營收入。配合經營主體資質、訂貨憑證、出貨憑證等一系列單據，加上“善意取得”制度的加持，資金逐步變成了合法的經營收入。

因額度小，多次刷，很難辨別出是非法轉移資金還是正常信用消費，資金走向極難繼續追查。

不法分子正是看中POS機的便利性和可虛構成經營收入的功能，大量利用POS機洗錢。

現在變成了一臺機子只有一個商戶了，很多朋友就會擔心卡片老在一個商戶刷來刷去，銀行會不會知道我在TX，從而對我降額封卡呢？

先說結論：沒影響！

在自己的機器上刷卡的行為，其實是銀聯+網聯（央行）、銀行、支付公司、持卡人四方共贏。

特別是對于銀行來說，刷標準類的商戶，63的手續費它得拿走45，占比超過了70%。

而不少銀行就靠信用卡的收入續命呢，比如廣發，一半的收入來自于信用卡，要是大家都不刷卡了，“廢行”得原地爆炸。

更重要的是，要不要風控你，要不要給你提額，都是銀行決定的，所以銀行是既當裁判又當選手，他們會讓自己吃虧？

之前變商戶只不過是支付公司為了迎合消費者變的戲法，銀行那邊對于你在干什么比你自己都清楚，不然你怎么會經常收到某些銀行略帶威脅的分期推銷電話呢？

只要你讓銀行穩穩賺錢，上面領導也不死抓這事兒，他們就睜一只眼閉一只眼，大家都假裝不知道，銀行假裝你沒有TX，你假裝銀行不知道你在TX，皆大歡喜。

所以對于一機一戶帶來的影響，我們作為消費者該干嘛干嘛，啥影響沒有。

而更該擔心的是銀行，他們怕大家都被嚇得不敢刷卡了，還怎么賺錢？

下面是來自人民銀行的一圖讀懂該政策，非常直觀，清晰易懂：

二、“259文件”到底針對誰

到這里很多朋友可能又會有疑問了，既然大家都知道在干嘛，為什么還要搞一機一碼呢？

注意一個關鍵時間點，“259文件”是2021年就發布了，但到2023年都還沒全面落實，說明銀行和支付公司都不積極，只是被罰款逼得沒辦法而已。

這幾年很多支付公司都快被罰到破產了，其他還沒被罰的支付公司看到同行被罰，怕了，好嘛，你說什么就是什么，改回一機一碼回到解放前算了，于是就有了現在這種局面。

當然這里面的罰款也有一大部分最終是由我們消費者買單，具體表現就是費率漲價，這也是為什么很多人手里的POS機經常動不動就漲價的原因。

受“259文件”的影響，從去年下半年至今，大多數支付機構都采取行動，提前漲價回收成本，力度相當大，手續費普遍上調了萬100—萬200，有些品牌甚至在過去的一年內已連續三次上調手續費。

咱們的機器一次沒漲過，真的是良心商家呀。

這里告訴你一個小技巧：一旦你的支付公司被罰了，那就得注意你手里的機子會不會漲價了。

另外“259文件”頒布的真正目的，不是為了打擊持卡人的買買買，而是為了打擊跨境賭博、電信網絡詐騙等重大犯罪案件，為有效提升支付受理終端及相關業務風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，旨在維護支付市場秩序，保護消費者合法權益。

所以對于正常的刷卡需求，領導們也不會卡得太死，所謂上有政策下有對策，我所知道的支付公司應對“一機一碼”的對策都有好幾個了，我們需要做的就是讓子彈飛一會兒，靜候佳音就行。

千萬不要聽信了某些所謂專家的建議，讓你多備機器，多多益善，他們只不過是想讓你當接盤俠而已，畢竟他們的貨都是押了錢的。

多開一臺機器就多一筆成本，光流量費一年都要48-99不等，何必浪費那錢呢？

還有不少電銷詐騙團伙，趁著大家對新政策人心惶惶的時候，又來切機詐騙了。

一會說你的機器漲價了，一會說你一機一碼了，找你要地址給你免費發一臺，這些都是老演員的老套路了。

哪怕是要換機器，也要找長期合作的代理，這行水太深，一不小心就跳坑了，切記，切記！

三、刷卡費率會漲上天嗎

還有人問，“259”文件落實后，支付公司成本會提高很多，咱們的刷卡費率是不是也會漲很多呀？

支付是個2萬億的大市場，多少銀行、支付公司以及相關人員靠這個市場活著的，這些都是強勢部門，他們不可能坐視不管。

只要目前的成本（標準費率）還是維持在刷卡0.63%，掃碼0.38%以下，持卡人作為消費者就愿意去“買買買”，持卡人是買單人，其他三家都是受益人，消費者都愿意買單了，這個游戲就可以繼續玩，除非哪天銀聯說要提高刷卡費率，持卡人算下賬劃不來，那就可能玩不下去了。

所以哪怕后續費率調整，也一定會在一個可接受的范圍內，這點也不用太過擔心。

四、“259文件”危中有機

對于支付從業者，危or機？

俗話說得好：亂世出英雄。在太平盛世的時候，階層都是固化的，底層人是很難爬上去，成為英雄的。只有在亂世，舊有秩序被打破，那些遇到變化不悲觀，積極應對采取行動的人，終將成為新的貴族。

在個人債務市場方面，經濟周期下行，存貸款利率降低將在相當長時間段內延續。當個人貸款產品豐富、門檻低、利率低；信用卡分期還款手續費持續降低，那么，靠信用卡周轉解決個人債務問題的消費模式將逐步被取代，傳統POS機套現市場必須轉型！

未來支付行業必將回歸本源，支付發生在商品服務的交易環節，交易發生在消費者需求和商戶供給均衡的場景。

消費者、商戶、商品服務、交易工具是交易的四要素，因此，支付的本質就是商品交易，支付的市場就應該回歸真商（而不是套現）。

常見的交易工具包括收款碼、收銀機、掃碼槍、收銀軟件等等。一般是由中國銀聯提供清算服務，由銀行和支付公司發售支付設備和網絡系統服務。

商業銀行和支付公司持有金融牌照，并受國家金融監管局和人民銀行的監督管理，能夠確保交易資金的安全性。其中，中國銀聯推出的云閃付收款碼更具有代表性，可以說是交易工具中的旗艦。

應對方式：

更換淘汰的POS機傳統的部分POS機無法升級一機一戶一臺POS機已經無法滿足刷卡剛需市場重新“歸零”一片藍海市場未更換的POS機迎來漲價避免漲價被割韭菜大批支付公司POS機提前漲價回收機器成本不要出借POS機刷卡不要給別人借用POS機刷卡與借給別人銀行卡性質一樣你不知道別人的錢是什么錢！！！萬戶一機已成為歷史一機一戶的新時代已經到來！

多元化商戶類型提額

1、餐飲娛樂

這類POS機商戶類型適合小額到中額的信用卡消費，比如飯店、蛋糕店、冷飲、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般單筆刷卡額在10-20000元。

平均每個月可以有5-15筆以上，屬于優質的商戶類型，小額多刷有助于提額。

2、商城百貨

這類POS機商戶類型適合小額到中額的信用卡消費，比如便利店、百貨商城、日用品店、超市、煙酒店等，一般單筆刷卡額為10-8000元左右。

每月刷卡筆數一般可以有5-20筆，也屬于優質商戶類型，有助于養卡提額。

3、美容健身

這類POS機商戶類型適合小額到中額消費，比如美發店、美容店、按摩店、健身俱樂部等，單筆刷卡額為10-18000元。

每個月平均刷卡筆數可以在1-3筆左右，屬于優質商戶類型，每個月配合一筆對提額有幫助，但刷太多對提額沒多大意義。

4、服裝鞋帽

這類POS機商戶類型適合小額到中額消費，比如服裝店、飾品店、鞋店等等，一般單筆刷卡額為10-10000元。

每月平均刷卡筆數可以在1-3筆左右，屬于優質商戶類型，每個月或者隔一個月配合刷一筆，對信用卡綜合消費有很大幫助。

5、奢侈品

這類商戶類型適合中額到大額消費，比如鐘表店、玉器店、香水專柜等等，一般單筆為300-50000元。

每個月或者隔一個月平均刷卡筆數可以有1-2筆左右，屬于高端商戶，每月適量消費一兩筆，對信用卡綜合評分幫助很大。

6、酒店旅游

這類POS機商戶類型適合中額到大額的信用卡消費，比如賓館、酒店、小型游樂園等等，一般單筆為8000-30000元。

每個月刷卡次數可以有1-3次左右，而8000以下小額可以有5次左右。這不是經常使用的商戶類型，但比較優質。

總之，上述商戶類型對信用卡提額有幫助，每張信用卡每個月平均綜合刷卡20筆左右，使用靠譜穩定商戶優質的POS機使用3個月就可以提額。那么，你是不是優質客戶，通過這個故事自己來評判一下。

給大家講一個故事：

從前有三個農民，分別向地主借了一萬塊錢，并且提前約定好，每個月把錢和利息還了之后呢，隨時可以再借出來。

老李每個月用多少借多少，而且用完之后第一時間就把錢給還上。老張每個月都把一萬塊錢全部借出來，每個月到最后一天才把錢還上。但是老張比較會事，每次還款的時候都會帶一些小禮品，地主雖然有點意見，但是看在禮品的份上還是比較開心的。

老王每個月也是一次性把錢借出來，但是每次還款的時候，東湊西湊，湊那么一點還不夠，到地主那反復的搞價，還想少給點利息。地主雖然非常不爽，但是想著閑錢在手里面也沒啥用，放給老王還能產生一點利息，就也沒說什么。

但是突然間有兩年，氣候比較惡劣，導致地主的收成也不是太好，手里也沒那么多閑錢了。這個時候，小趙突然間又向地主借錢了，小趙年輕有干勁，并且承諾按時還款，而且給的利息更高。如果你是地主，你會怎么做？