過度使用信用卡對征信的影響居然這么大！

【債務(wù)優(yōu)化漫談】過度使用信用卡對征信的影響居然這么大！

前幾天偶然發(fā)生的一件事挺觸動(dòng)小編的，一個(gè)華為17級客戶，想要辦理某100萬優(yōu)質(zhì)信用貸，以他的收入和負(fù)債水平，這個(gè)額度辦下來是很輕松的。但是，由于他的信用卡近六個(gè)月使用額度一直都在60萬以上，而且多數(shù)是分期，導(dǎo)致征信評分比較低。最終非常遺憾，預(yù)審的時(shí)候居然直接被系統(tǒng)拒了！對這種有問題的征信，只有等待征信優(yōu)化后再來辦理。如果著急用錢的同學(xué)，就只能通過其他高成本途徑來融資了。

有過借貸經(jīng)驗(yàn)的同學(xué)都知道，信用卡使用成本相對較低、用款方式靈活、而且一般都是永久額度，所以很多同學(xué)在急需用錢的時(shí)候，可能第一個(gè)想到的就是去刷個(gè)信用卡；但是從長遠(yuǎn)和整體的債務(wù)規(guī)劃來講，全部使用信用卡套現(xiàn)是不太合理的。這是因?yàn)椋?/p>

1.信用卡在整個(gè)銀行貸款產(chǎn)品體系中，被核算的負(fù)債系數(shù)最高

舉個(gè)例子：

A同學(xué)使用了10萬塊的3年期等額本息信用貸產(chǎn)品后，再去申請其他的信用貸產(chǎn)品時(shí)，銀行是按照月供計(jì)算負(fù)債，也就是說A同學(xué)負(fù)債大概核算為2800元/月。

B同學(xué)使用了10萬塊錢的3年期信用卡分期產(chǎn)品后，再去申請其他的信用貸產(chǎn)品時(shí)，銀行是按照總負(fù)債的10%計(jì)算負(fù)債，也就是說B同學(xué)此時(shí)負(fù)債大概核算為10000元/月

假設(shè)A,B同學(xué)的月收入都在10000元/月

那么當(dāng)銀行在貸款審核時(shí):

A同學(xué)負(fù)債收入比28%70%(負(fù)債收入比最大閾值)，審批通過。

B同學(xué)負(fù)債收入100%70%(負(fù)債收入比最大閾值)，審批不通過，拒貸。

2.提高征信優(yōu)化時(shí)間成本

個(gè)人征信報(bào)告里關(guān)于信用卡負(fù)債有2個(gè)重要指標(biāo)參數(shù)，一個(gè)是當(dāng)月使用額度，一個(gè)是近六個(gè)月使用額度。如果在某個(gè)很短的時(shí)間段內(nèi)集中密集刷卡，可想而知這兩個(gè)指標(biāo)都會(huì)脈沖式爆發(fā)，嚴(yán)重影響人行征信系統(tǒng)里的個(gè)人評分。即便后期想要做“零賬單”來降低“近六個(gè)月使用額度”這個(gè)負(fù)債指標(biāo)，也要花費(fèi)較高的時(shí)間成本。

3.管理成本高

多張信用卡的管理成本很高，要不停的記賬單日、還款日不停的去刷卡，計(jì)算使用額度更是麻煩。一時(shí)不慎，極易造成信用卡逾期，更加傷害本已脆弱的個(gè)人征信，導(dǎo)致申請優(yōu)質(zhì)信用貸的難度更高。

4.隱藏負(fù)債功能逐漸弱化

這里小編不再贅述，請參考以下文章

新版征信又有重大變化，已有大行明確表示可能拒貸！

全額算負(fù)債！大額分期上征信后，深圳各大銀行最新跟進(jìn)

小結(jié)：

長期以來，小編一直強(qiáng)調(diào)，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的、長期的債務(wù)規(guī)劃方案，最主要作用就是合理的、最大限度的、成本最低的去使用這些負(fù)債。尤其是長期大額資金使用，強(qiáng)烈建議優(yōu)先信用貸或者抵押貸。雖然多張信用卡累計(jì)使用，總體額度也可以做到很高，但是建議把它作為一個(gè)備用金，而不是一開始就直接大額的長期的去刷信用卡。

當(dāng)然，有些人喜歡信用卡的積分和各種福利，如果說你非得要長期用，而且是大額用的話，那建議大家還是做“零賬單”。這樣的話對于日后的債務(wù)優(yōu)化是非常有幫助的。