過度使用信用卡對征信的影響居然這么大！

【債務優(yōu)化漫談】過度使用信用卡對征信的影響居然這么大！

前幾天偶然發(fā)生的一件事挺觸動小編的，一個華為17級客戶，想要辦理某100萬優(yōu)質(zhì)信用貸，以他的收入和負債水平，這個額度辦下來是很輕松的。但是，由于他的信用卡近六個月使用額度一直都在60萬以上，而且多數(shù)是分期，導致征信評分比較低。最終非常遺憾，預審的時候居然直接被系統(tǒng)拒了！對這種有問題的征信，只有等待征信優(yōu)化后再來辦理。如果著急用錢的同學，就只能通過其他高成本途徑來融資了。

有過借貸經(jīng)驗的同學都知道，信用卡使用成本相對較低、用款方式靈活、而且一般都是永久額度，所以很多同學在急需用錢的時候，可能第一個想到的就是去刷個信用卡；但是從長遠和整體的債務規(guī)劃來講，全部使用信用卡套現(xiàn)是不太合理的。這是因為：

1.信用卡在整個銀行貸款產(chǎn)品體系中，被核算的負債系數(shù)最高

舉個例子：

A同學使用了10萬塊的3年期等額本息信用貸產(chǎn)品后，再去申請其他的信用貸產(chǎn)品時，銀行是按照月供計算負債，也就是說A同學負債大概核算為2800元/月。

B同學使用了10萬塊錢的3年期信用卡分期產(chǎn)品后，再去申請其他的信用貸產(chǎn)品時，銀行是按照總負債的10%計算負債，也就是說B同學此時負債大概核算為10000元/月

假設A,B同學的月收入都在10000元/月

那么當銀行在貸款審核時:

A同學負債收入比28%70%(負債收入比最大閾值)，審批通過。

B同學負債收入100%70%(負債收入比最大閾值)，審批不通過，拒貸。

2.提高征信優(yōu)化時間成本

個人征信報告里關(guān)于信用卡負債有2個重要指標參數(shù)，一個是當月使用額度，一個是近六個月使用額度。如果在某個很短的時間段內(nèi)集中密集刷卡，可想而知這兩個指標都會脈沖式爆發(fā)，嚴重影響人行征信系統(tǒng)里的個人評分。即便后期想要做“零賬單”來降低“近六個月使用額度”這個負債指標，也要花費較高的時間成本。

3.管理成本高

多張信用卡的管理成本很高，要不停的記賬單日、還款日不停的去刷卡，計算使用額度更是麻煩。一時不慎，極易造成信用卡逾期，更加傷害本已脆弱的個人征信，導致申請優(yōu)質(zhì)信用貸的難度更高。

4.隱藏負債功能逐漸弱化

這里小編不再贅述，請參考以下文章

新版征信又有重大變化，已有大行明確表示可能拒貸！

全額算負債！大額分期上征信后，深圳各大銀行最新跟進

小結(jié)：

長期以來，小編一直強調(diào)，一個優(yōu)質(zhì)的、長期的債務規(guī)劃方案，最主要作用就是合理的、最大限度的、成本最低的去使用這些負債。尤其是長期大額資金使用，強烈建議優(yōu)先信用貸或者抵押貸。雖然多張信用卡累計使用，總體額度也可以做到很高，但是建議把它作為一個備用金，而不是一開始就直接大額的長期的去刷信用卡。

當然，有些人喜歡信用卡的積分和各種福利，如果說你非得要長期用，而且是大額用的話，那建議大家還是做“零賬單”。這樣的話對于日后的債務優(yōu)化是非常有幫助的。