２5折債務優化的合法合規性分析

２.5折債務優化的合法合規性分析

1，從國家政策的維度分析：2021年1月7日，中國銀保監會辦公廳下發了《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》（銀保監便函[2021]26號），以下簡稱《試點通知》。此通知允許個人不良貸款批量轉讓。

這項通知于2021年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和實踐工作中，這項舉措順應民心、符合國情，因此，銀保監發文決定擴大轉讓試點的范圍，由于之前的業務基礎，以及強大的專業背景，承辦了這一業務，成為直屬北京的第一批“不良資產處理執行辦事處”。直屬北京的不良資產處理執行辦事處，不是只有一家，但是，能將2.5折優化落到實處，真正實現渡人渡己、輕裝上陣的，只有一家。（備注：2022年的《中國不良資產管理行業改革與發展白皮書》指出：不良資產管理行業的“行家”在全國范圍內或不超過750人。）

試點銀行包括六家國有大型銀行和十二家全國性股份制銀行；收購機構包括五大金融資產管理公司和符合條件的地方資產管理公司（地方AMC)、金融資產投資公司(AIC)。（意思是說，a你在試點銀行的欠款可以做2.5折核銷。b如果想要成為不良資產處理執行辦事處，必須首先得到五大AMC的認可）

試點的個人不良貸款類型包括已經納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經營信用貸款（注意：個人住房按揭貸款、個人消費抵（質）押貸款、個人經營性抵押貸款并不在試點范圍）（意思是說，2.5折核銷的是泡沫型負債）。

《試點通知》指出，資產管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，嚴禁委托有暴力催收涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作。（意思是說：身家不清白，做不了2.5折核銷的執行辦事處）

資產管理公司在個人貸款收購后不得再次對外轉讓。相較于對公貸款轉讓，禁止收購機構將個人貸款再次對外轉讓是一個非常大的差異，這將極大限制清收的途徑。（意思是說：資產管理公司收購的個人貸款債務，如果收不回來錢，這個債就只能爛在自己手里）。

《試點通知》提出“地方資產管理公司批量受讓個人不良貸款不受地域限制”，這也是不良資產管理行業一大突破。地方資產管理公司參與個貸不良批量轉讓業務的一級市場，可以在全國范圍內進行。（意思是說：雖然辦事處設在深圳，但是全國接單的，不受地域限制）

銀行業信貸資產登記流轉中心（“銀登中心”）（意思是說：銀登中心發布的信息，大家是可以相信的）

2022-07-20《財政部關于進一步加強國有金融企業財務管理的通知》（財金〔2022〕87號）要加大不良資產核銷力度，用足用好現有核銷政策。（意思是說：2.5折核銷是符合國情、利國利民，可以解決當前困境的英明舉措，要大力推廣）

2022-12-29《中國銀保監會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》　歡迎關注公眾號：債務逾期處理法務，持續了解更多精彩內容（銀保監辦便函〔2022〕1191號）在原試點機構范圍基礎上，本次將開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構范圍；將注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構納入試點機構范圍。（意思是說：現在農村銀行也能做了，以前只能做城市銀行。）

2021-03-01《深圳經濟特區個人破產條例》其后的一年內：共審查個人破產申請1031件，74宗案件進入破產申請審查程序，啟動破產程序25宗，審結個人破產案件19宗。個人破產的審核條件極為苛刻，耗時、耗力、耗神，不能大面積推廣，無法解決中國債務問題。（通過兩個政策的并行和比較，最后表明，2.5折處理更加適應中國國情，現正處于大面積推廣中）

2，從落地時間已經超過18個月的維度分析：我們都知道2021年1月銀保監會26號文通知，到2021年3月北京個貸不良首單成功再到2023年的今天，已經整整超過26個月，從國家的工商銀行轉讓試點和民營的平安銀行的轉讓試點平安突現短賬齡個貸包，個貸批轉第二階段？（如下圖），再打后來的興業銀行的報告個貸不良從業者必讀之（3）：興業銀行《個貸不良批量轉讓專題研究報告》，歡迎關注公眾號：債務逾期處理法務，持續了解更多精彩內容，再到后來的北京銀行，農村商業銀行等等銀行的執行，這些事實和案例無時無刻不在為我們老百姓提供最新的振奮人心的證據，作為不良資產處理執行辦事處，扎根深圳，著眼全國，一直踐行渡人渡已，輕裝上陣的價值觀！

我們都很清楚之前的債務核銷都是銀行內部權限，銀行自己通過內部的手段處理不良貸款，但是隨著個貸不良率的節節攀升，銀行已經沒有精力自己處理了，所以AMC創新的處理方式達成四方共贏（債權方贏，債務人贏，AMC贏，國家和政府贏）（如下圖）的局面。而且隨著時間的推進，越來越多的機構參與進來，所以這么久的時間考驗讓我們越來越自信的面對市場面對債務人！

3，從新聞媒體報道維度分析：從2021年1月的26號文通知開始，媒體各界追蹤報道，從微峰開業的各大媒體報道，到不良資產處理執行辦事處的深圳落地的報道，歡迎關注公眾號：債務逾期處理法務，持續了解更多精彩內容從開始第一批試點單位100多家媒體和第二批試點單位的籌備追蹤報道，持續獲得了頭條、新浪、搜狐、網易、百度等100多家媒體的報道，新聞累計點擊瀏覽量破億！

《不良資產處理執行辦事處》正式在深圳落地原文如下：為貫徹落實《中國銀保監會辦公廳關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，結合《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》，建設具有中國特色、更加適應市場經濟需要、便捷高效的矛盾糾紛化解機制，擬公開征集試點單位。

《不良資產處理執行辦事處》廣東，計劃第一階段：授權100個試點執行單位，深度貫徹落實：財政部87號文，不良資產不得折價轉讓給原債務人及利益相關方。嚴格依照國家法律法規，對違規個人，不法機構絕不姑息。符合試點單位基礎條件的法務公司，需收到廣東發出的通告函接受辦事處考核。

不良資產處置工作是堅決打贏防范化解金融風險攻堅戰的重要舉措，是政府打造良好法治環境、信用環境的具體要求。不良資產清收處置工作體量大、時間緊、任務重。要進一步提高政治站位，統一思想認識，認真貫徹落實政府決策部署，抓實抓細清收處置工作，確保如期完成任務。為進一步靠實工作責任《不良資產處理執行辦事處》正式落地。

為進一步落實，財政部發布《財政部關于進一步加強國有金融企業財務管理的通知》（財金[2022]87號），對金融機構不良資產處置方面做出了明確性的禁止行為，其中，明確規定金融企業所轉讓的不良資產不得折價轉讓給該資產原債務人及關聯企業等利益相關方。首先，目的是嚴厲打擊通過不良資產處置進行利益輸送的行為。其次，具體包括嚴禁通過不良資產假出表掩蓋真不良。再次，銀行第一次轉讓不良資產以及AMC后續轉讓不良資產，除特定情況外，不得將該資產打折轉讓給原債務人或者是關聯企業等利益相關方。

嚴格遵守財政部（財金[2022]87號）文件指示，定情況，要做到有法可依，有據可尋。《不良資產處理執行辦事處》“廣東微峰信用管理咨詢服務有限公司”在落實試點執行單位的時候，會嚴格按照相關法律法規，對授權單位進行嚴格考核。應當遵守：依法合規、服務大局、商業運作、風險可控、權責清晰”的原則。

《不良資產處理執行辦事處》進入第二批試點工作籌備原文如下：

《中國銀保監會辦公廳關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》（銀保監辦便函〔2021〕26號）印發后，各類市場主體積極參與，試點工作平穩有序開展，取得了良好的示范效應。經商財政部，現正式下達關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作（銀保監辦便函〔2022〕1191號）的通知及不良資產處理執行第二批試點的工作籌備。

在過去一年的時間里，《不良資產處理執行辦事處》廣東，貫徹落實（銀保監辦便函〔2021〕26號），嚴格依照國家法律法規，對符合不良資產處理政策的人群，進行統一申請減免。并在開展試點執行單位的工作中取得了不錯的成績，希望辦事處在接下來的工作中繼續堅守“依法合規，服務大局”的原則，把政策落到實處，積極籌備開展不良資產第二批工作試點。

在不良資產處置過程中，查封、扣押財產（包括動產、不動產及其它財產等）的變現是投資者實現權益的重要一環，其中司法拍賣是法院對查封、扣押財產變現、處置的重要方式。司法拍賣看似主要由法院進行主導，但作為申請執行人（債權人）及欲購買司法拍賣財產的準投資者，應充分了解司法拍賣、變賣的相關流程，從而保證能準確把握司法拍賣、變賣過程中的每個階段，控制司法拍賣、變賣過程中可能發生的風險，最大限度保障自身合法權益得以實現。關于司法拍賣的法律依據主要參考最高人民法院法釋【2004】16號《關于人民法院執行中拍賣、變賣財產的規定》和最高人民法院法釋【2016】18號《關于人民法院網絡司法拍賣若干問題的規定》這兩個文件。

“”《不良資產處理執行辦事處》為進一步落實中國銀保監會第二批不良貸款轉讓工作試點。盡職調查、估值等各個轉讓環節，堅持公開透明原則，履行告知義務，確保轉讓工作依法合規、公平公正，堅決杜絕暗箱操作、以權謀私、利益輸送、損公肥私等問題。做好日常風險監測，督促試點單位落實試點工作各項要求。若發現違法違規行為暫停其業務開展、對有關金融機構和人員采取監管措施或處罰；涉嫌犯罪的，移送司法機關，依法追究刑事責任。

首批不良貸款轉讓試點工作即將于2022年12月31日到期，銀保監會發文開展第二批不良貸款轉讓試點工作。明確本次試點實行期限暫定自通知印發之日起至2025年12月31日，歡迎關注公眾號：債務逾期處理法務，持續了解更多精彩內容《中國銀保監會辦公廳關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》（銀保監辦便函〔2021〕26號）施行期限同時延長。《不良資產處理執行辦事處》將堅守“依法合規，服務大局”的原則，把政策和服務落實落地，真正做到“渡人渡己，輕裝上陣”。

4，從行業裂變以及公司發展速度的維度分析：

目前，整個個貸不良行業之所以成為國家的試點，就是整個行業所觸及的個貸不良資產金額大的驚人據國家銀保監會統計，2020年至2022年僅僅這三年累計處置的不良資產就達到9萬億元銀保監會：三年累計推動處置不良資產逾9萬億元，而整個市場預計可達萬億規模！2022年的僅僅工行，農行，中行，建行，交行，郵儲銀行等6大行不良貸款的余額就達到1.28萬億！個貸不良從業者必讀之（8）：不良貸款有多猛？六大行不良貸款余額達到1.28萬億。而隨著行業裂變的速度的加快，未來5-10年的風口已經形成，真正意義上的黃金賽道已經來到！所以試點的意義就是國家允許我們大膽的做，放心的做，立法也需要我們這個先行者不斷的提供有效的方法和經驗之后，而我們的執行的很多的值得借鑒的地方很多會為國家立法做出我們應用的貢獻！而扎根深圳，著眼全國，已經在深圳的9個區都設有辦事處，在廣東省的廣州、佛山、河源、珠海、韶關、湛江、東莞，以及陜西西安、甘肅蘭州、江西吉安、湖南益陽、四川成都、河北廊坊、山東青島、貴州貴陽、安順，寧夏銀川、海南海口、重慶等幾十個城市設有辦事處。公司服務的蹤跡遍及全國各地，發展速度驚人！的辦公區域由300平米擴展至3000平米，團隊成員由最初的12人，增加至現今的近千人，人員平均收入提高了4倍。