還貸人須知 ｜ 個人債務優化的四大需求及其具體操作

還貸人須知|個人債務優化的四大需求及其具體操作

自2020年初開始肆虐至今的新冠疫情，使經濟形勢不斷下滑，導致數千萬人收入減少甚至失去工作，無力償還銀行貸款。

于是銀行等金融機構的不良資產越來越多，只能雇用第三方進行催收甚至委托律師代理起訴，迫使債務人還款。

面對催收人員的電話轟炸、語言恐嚇甚至上門圍堵，很多人都不堪其擾于是越來越多的債務人就產生了“停催”的需求，希望銀行等金融機構不要再派人玩命催收了，即“停止騷擾”。

【1】如果銀行遲遲不能拿到回款，除了委托第三方催收外，還會委托律師代理起訴，讓債務人上黑名單——失信被執行人名單，成為“老賴”。于是債務人就產生了“避免起訴”的需求。

【2】面對逾期的債務，利息、違約金、罰息等越滾越多，還清債務遙遙無期，于是債務人就產生了“少付一些”的需求，即“停息掛賬，協商減免”。

【3】雖然不能一次性還款，但可以慢慢還款的債務人，于是就產生了“分期還款”的需求，即“個性化分期”。綜上，面對銀行等金融機構的“維權”，債務人也產生了優化債務的四大需求：“停止騷擾”、“避免起訴”、“停息掛賬，協商減免”、“個性化分期”。

01政策支持

其實每個金融機構在發放貸款后都有針對困難用戶的減免政策。因此，如果碰到經濟確有困難的客戶（債務人），他們也確實可以進行減免利息、罰息、違約金等。只不過幾乎很少有債務人知道銀行還有這項政策，加上銀行等金融機構本來就是以營利為目的，不到萬不得已，絕對不會輕易妥協，減免利息、違約金等，因為這減掉的都是自己的利潤。

02現實壓力

對于長時間借錢不還的債務人，銀行等金融機構常常會對其父母、親朋好友等打電話施加壓力，倒逼債務人還款。要知道，盡管作為債務人，借錢不還，的確理虧，但作為銀行等金融機構也并非可以隨意妄為，他們也有自己的監管部門——銀保監會和中央人民銀行。

凡是從金融機構借過款的都知道，盡管國家對銀行等金融機構規定的很嚴，但到了具體執行的時候，不少業務員為了促成放貸，常常明知客戶不符合放貸條件，仍然幫助遮掩，這顯然是違法的。再者，銀行對于借錢不還的債務人的確可以催收，但如果委托的第三方急于回款，采用了暴力甚至違法方式進行催收，銀行等金融機構也是需要承擔責任的。面對他們的種種違法行為，作為債務人，可以不斷地向他們的監管部門——銀保監會和中央人民銀行投訴，讓監管部門予以處理。

除此之外，隨著不良資產的規模越來越大，逾期還款的人也越來越多，債務人對催收、發送律師函等也逐漸形成了“免疫”，此時銀行等金融機構也就只能通過到法院起訴這最后一條路徑，然而由于這類案件太多，導致法院不堪重負，常常不會輕易受理。如此情形，與其坐以待斃，不如跟債務人協商還款，能回多少是多少，畢竟這樣總比一分錢都不還要好得多。

最后，在銀行內部，公共關系部是專門負責處理投訴到監管部門或者媒體的特殊案例的工作部門，該部門不僅有壓低投訴率的考核要求，而且還有出讓部分權益的權力，在這種情況下，銀行等金融機構也只好妥協、讓利，以息事寧人。

綜上，銀行派人催收是對逾期債務人施加壓力，而債務優化就是針對催收的銀行施加壓力，讓他們停止騷擾——催收、起訴。

很多人在百度等瀏覽器上一搜索“債務優化”，立馬就會彈出很多提示“債務優化違法”、“騙人”等字眼。那么債務優化是不是真如新聞所說“90%都是收了錢辦不了事”呢？

其實，作為一個剛剛興起2-3年，市場主體玩家超過1000家，從業人數至少過萬人，每年成交訂單超過100萬單，市場容量至少在百億規模的成長性行業，你去翻下當下國內用戶投訴的聚集地：某貓投訴，看看債務優化的投訴量，就知道在這每年100萬的訂單中，用戶氣憤到要投訴的數量很少很少；側面來說，就是99%的用戶其實對付出的成本與帶來的結果是滿意的。從這組數據來看，投訴率不足1%，真的很難說債務優化是騙人的。

再直接一點說，這些債務人花錢請了債務優化師之后，絕大部分應該是確實少還了金融機構的錢（利息、違約金、罰息等）。這才是為什么這么多人委托優化，但真正去投訴的卻比較少的原因。因此，這很難說債務優化是騙人的。

當然，不可否認，林子大了，什么鳥都有，不排除有一些行業攪屎棍，一顆老鼠屎壞了一鍋湯的現象，但哪一種行業不存在這個現象呢？我們并不能以此為由就認為債務優化是騙人的、違法的。

而且從法律角度看，債務人委托債務優化師經過與銀行等金融機構協商，停息掛賬、分期付款、停止催收騷擾、停止起訴，這些都是銀行自愿處分自己的權利，并不存在任何違法情形。那為什么還會有這么多人都在奮力吶喊，債務優化違法呢?

那是因為這個業務的產生，給全國人民普及了一個新的認知：“欠銀行的錢可以少還！”這個理念猶如星星之火，瞬間席卷全國，這將成為影響中國銀行業金融體系整體風險的一個新要素。據說，2020年后出現的這批反催收勢力，至少讓整體的業務壞賬提升了2個百分點，這還是保守估計的數字。而中國有200萬億貸款余額，壞賬上升了一個點，銀行就少了2萬億資產，這個數字是否讓你瞠目結舌！可能就是這個原因，導致監管部門根本不區分債務優化是否合理、合法，而要一邊倒地打擊打壓的根本原因。

總之，只要投訴方式合法、協商過程合法，那么最終債務優化的結果也是合法的。

債務優化主要包括四個方面，其中最重要的一種就是停息掛賬。下面圍繞停息掛賬詳細展開：

停息掛賬是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，無力償還的時候，持卡人和銀行重新達成一份個性化分期還款協議，把卡片里面的固定額度、臨時額度以及備用金，做一個債務重組，重新二次分期，每個月按時還款的一種方式。

停息掛賬這種方式，在銀行內部叫“個性化分期還款”，也叫“信用卡二次分期”，通俗理解就是停掉利息，本金分期來進行償還，最長可分五年60期。

01想要停息掛賬需要做3點

1.面對催收不要逃避：具體表現為自貸款逾期后，和銀行內部人員或者第三方催收的態度如何，是否誠懇表明自己的需求和態度。如果持卡人本人在被催收期間，語言惡劣，存在撒謊、失聯等行為，那么持卡人成功申請停息掛賬的幾率就會大大降低。

2.表明實際情況：“銀行不對你進行催收，你就不管不顧”是不可取的，持卡人本人應該主動聯系銀行，說明自己目前的經濟情況，失業狀態、家庭困難等等，使銀行也切實感受到持卡人的難處。

3.有一定的經濟和還款能力：常言說“救急不就窮”！銀行同意協商停息掛賬的前提，一定是知道自己能收回欠款。那么負債人就要提供相應的工作證明、或者工資流水等證明，來表明自己有一個穩定的工作，或收入來源，只要能夠給予分期，就能夠每個月如約還款！

02協商停息掛賬的4個步驟

第一步：聯系銀行協商還款。打電話給銀行，了解自己需要償還的金額，需要支付多少本金和利息，如果是分期，肯定會有利息，并與銀行協商如何計算利息。作為客戶，我們有權知道這一點。在計算本金和利息后，根據您的還款能力，與銀行協商償還多少期。

第二步：等待銀行的回電。回撥的時間可能不同。例如，浦發銀行可能會當場將來電調到專員處。如果銀行回電，如實解釋一下自己的情況，不要膽小或有其他過多疑慮。如果是由于生病、入獄、破產、貧困等原因，可以提前開證，以節省時間。

第三步：等待銀行告知是否成功的第二次回電。總的來說，停歇掛賬的協商是成功的。我們需要確定三點：多少期、多少錢、減少多少利息，銀行也會主動詢問你要分多少期。建議有停息掛賬的持卡人保留好通話錄音，以防銀行違約，事先固定證據。

第四步：和銀行簽訂個性化分期協議，面簽或電子協議。

如果您現在正面臨銀行等金融機構“轟炸式”催收的壓力，

而且您也不知道如何處理，

那么您可以委托我們去幫您優化債務，

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