揭秘個人“債務優化”內幕，是坑還是康莊大道？！

揭秘個人“債務優化”內幕，是坑還是康莊大道？！

疫情這幾年的影響下，時常會遇到人們不是即將面臨逾期就是在逾期的路上，應該有不少人也都聽說過，對于貸款資質不良的，有一種方式可以通過債務優化來減輕壓力。但卻很少有人真正明白什么是債務優化邏輯，今天筆者就跟大家一起來聊聊，揭秘個人“債務優化”內幕，是坑還是康莊大道？！

我們理解的債務優化

簡單來講就是某些金融貸款平臺或咨詢管理公司，俗稱有專業的法務工作者、金融從業人員，運用他們專業的技巧和手法，幫助債務人化解債務危機、調整債務結構、優化債務結果的服務。

換言之就是：

1、多筆雜亂的借款轉換成一筆借款；2、將分期還本的借款轉換成先息后本的借款；3、將高利率的借款轉換成低利率的借款……最終本著減輕債務人的財務負擔、現金流壓力為目的。以此來看，真是一件功德無量的事情，為此，很受債務危機比較大的借款人歡迎！

為什么會出現“債務優化”呢?1、外界因素(政策與環境)國家多年來實施的普惠金融政策，使中小微企業貸款難、融資貴、融資慢等問題有所改善，也確實使更多小微企業和個人更容易能從銀行借到錢。但由于近幾年大環境不好，外加三年疫情加持，許多小微企業的訂單開始大幅縮減，失業率大幅增加，嚴重影響到企業主及個人的現金流，進而還款能力下降，勢必造成部分借款人走向債務危機。2、內在因素(借款人本身)客觀來講，“借款更方便”也是造成更多人債務危機的因素之一。

如今，手機上各種各樣的借貸APP、網站上千奇百怪的貸款平臺鏈接…人們時常覺得足不出戶就能借到錢何樂而不為呢，由此出現部分借款人產生借款沖動。

因為多數企業主(借款人)本身缺乏對融資知識的認識，導致沒有提前規劃。所以往往在企業資金鏈緊張或入不敷出的時候，才開始“管他呢借了再說”！然后如此往復陷入“以新抵舊、以貸養貸”般拆了東墻補西墻的死循環中，終于債務不斷的增長，形成債務危機。

部分人群存在盲目投資、資金使用無節制的情況，提前沒有規劃，沒有預算，在自身不擅長的領域，甚至還沒有備用金，走向債務危機是遲早的事。

從我們單個體而言，大部分普通人，走向負債累累的原因可以歸結為以下幾個方面：

支出超過收入：許多人在生活和消費中不控制支出，也不注意自己的實際收入多少。過度依賴信用卡、消費貸款等形式的借貸來滿足日常消費需求，導致了支出超過收入的情況，逐漸形成負債。消費習慣：有些人對奢侈品、高消費方式有著強烈的追求和消費習慣，不考慮自己的經濟能力就進行高額消費，導致了負債累積。

以貸養貸：一些人在借貸過程中無法按時償還債務，就會從別的平臺貸款來去還這筆貸款、從一個低利息的貸款逐漸變成高利息的、從低額度的慢慢變成高額度的。如此反向操作，卻不知負債最可怕的就是以貸養貸。下面先通過一組案例，來講講常規的債務優化方式。

王老師，某小微企業老板，名下有套按揭房市值500萬左右，有輛車開7年了值十幾萬。征信負債270萬，其中信貸150萬，按揭尾款120萬。征信150萬信貸有21筆，最大金額45萬，最小金額2000元；信用卡34萬，已使用額度33.8萬，查詢進半年已經近50次，近兩個月也有20多次。王老師的煩惱：每月還款壓力勉強應付，每月還款太麻煩了，加上信用卡還款實在記不過來。為什么不去做銀行房產抵押貸款呢，愛人不同意！其常規操作流程：

a、需要先把21筆信貸降低到5筆以內，結清金額80萬，信用卡使用率降低到80%以內需8萬，抵押尾款結清需要120萬，溝通愛人最終配合出面做抵押，愛人征信干凈無瑕疵。總結清額度需求208萬。b、找墊資公司出資208萬元結清。經過1個月的等待征信更新，匹配好銀行方案進件，經過溝通銀行可批貸金額0萬、10年前先息后本、年化利率3.65%，完成相關銀行貸款手續、放款！c、還墊資公司208萬，手上還剩100來萬周轉資金。0萬月供為10533元，與之前相比每月節省利息近2萬元。這個案例中，有幾個點：愿意支持配合你的老婆；名下有較大部分剩余價值的房產支撐；有墊資公司提前出資結清多余的債務（當然墊資利息一般人可能接受不了）。

以上三者條件缺一不可，因此他們屬于對于優化債務的客群來講，屬于優質的客戶群體，債務優化難度并不大。

而又有另外一部分群體，他（她）們就沒有這么幸運了。

由如下面這位朋友，暫且稱他為李老師吧，28歲，國企上班，無房無車，公積金個交950元，加上補貼月收入僅8000多點。負債共40萬左右，且都是小筆網貸，共23筆，信用卡20萬全用，征信一共54頁，近3年就是在以貸養貸，征信查詢幾十次，到目前再也借不出錢來了。

這類群體共同的特點：信用負債高、小貸網貸多、征信查詢多、貸款機構亂、月還款壓力大入不敷出、現在還急需資金。這種人群對個人征信看得重，對征信的重要性也多少有所了解，因此他們再難也沒有還款逾期。因此這類群體恰恰被債務優化機構盯上了。

1、債務優化咨詢服務費（前期是保證金或定金、后期是點位高的服務費）

2、墊資利息（空放資金的利息，其墊資費用高得無法想象）

3、操作周期短則3個月起、長則1年以上；

若最終成功完成所謂債務優化，其結果就是用時間來置換空間，1年后還款壓力、現金流跟1年前的現狀是什么樣還是什么樣，債務變得更高、該信用破產還是破產。

如果中途因相關金融機構政策變化調整，導致債務優化未能成功解決，那么面臨的就是無底深淵。因為這類群體里，他們有的是在政府部門、事業單位、央企國企或醫生教師等優良單位工作，其在工作上的違約成本極高，主打收割的就是這部分人的韭菜。

謹記債務優化不等于能優化成沒有債務，只是減少你利息支出，月供壓力減小、延長還款時間而已，還是需要想辦法提高收入還清債務最終走出危機的！超額消費，負債消費，遲早是要還的！