【債務優化】負債高，信用貸款總被拒！那就必須掌握這些優化方法！

【債務優化】負債高，信用貸款總被拒！那就必須掌握這些優化方法！

工薪族公積金債務優化的知識與方法1、通過優化債務結構和減少債務負擔，可以降低財務風險，避免財務危機的發生。

2、負債100萬想做負債重組，工薪的公積金債務重組靠譜嗎?

3、債務優化公司靠譜嗎，公積金個人債務優化又是什么?

4、負債累累，賺的錢還不夠還利息，深陷債務深淵的普通年輕人如何上岸？

5、信用卡刷爆、不小心碰了網貸、負債127萬，月均利息1分，征信也花了，債務優化后月均利息3-4厘還多近百萬資金周轉

6、債務優化｜債越還越多，方法不對努力白費！

在申請信用貸款時，不少朋友都會覺得自己既沒有出現過逾期，也沒有頻繁申請借貸，這樣的資質應該是可以很容易在銀行借到錢的。滿心期待之后，卻被銀行告知負債過高，結果不是直接被拒，就是額度大打折扣。

大數據時代，讓一個人的財務狀況無所遁形，有無負債、負債多少，更是一目了然。

那么，在銀行眼里，“負債率”是如何計算的呢？銀行又是依據什么標準來決定是否放貸的呢？

01信用卡

信用卡在日常生活中早已被廣泛使用，因為其操作的便捷性，無論是日常消費還是短期周轉都是個不錯的選擇。那么，銀行是如何認定來自信用卡的負債率呢？

一般，信用卡的負債率就是將已用額度除以總額度。舉個例子，如果一張信用卡的額度為10萬，已使用8萬，那么此時信用卡負債率就是80%。

其實，對于銀行來說，當信用卡使用率超過70%就已經屬于高風險客戶了。在日常消費時，最好將信用卡的使用率控制在不超過卡片總額度的50%。

02抵押貸款

首先要明確的是，房子的按揭貸款是不會被銀行計入負債的，因為這就是你的固定資產。但是，車子作為一種消耗品，車貸是會被按照月供金額計入負債的。除此之外，抵押貸款同樣屬于個人負債，被計入負債的金額也是抵押貸款的月供，而非貸款總額。

03網貸與小額

接著說說網貸、小額貸款，很多銀行的優質貸款跟網貸、小額貸款互斥的。簡單來說，就是如果借了網貸或小額貸款而沒還清，或者是剛剛還清，那基本上跟銀行系的低息貸款是無緣了。

因此，不管金額是大是小，如非十分必要都建議少碰網貸，尤其是在需要向銀行貸款的時候，至少應該提前三個月結清所有網貸。

總的來說，每家銀行的信貸產品對于借款人的要求都不一樣，諸如年齡、收入、負債等硬性標準一個都不會少。因此，如果個人負債率處在危險區間的話，可以考慮用多種方案來優化負債結構，以方便后續貸款的申請。

04公積金信貸

銀行在審批貸款時非常注重還款能力，而還款能力則主要依據借款人的收入水平、負債比來評估。

和信用卡類似，信用貸款類的負債率最好也要控制在60%~70%，超過這個范圍之后被拒的風險就會大大增加。并且，如果借款人有大額的資金需求，最好還是先咨詢專業人士，避免申請一兩筆貸款后負債比就超了。

近幾年很多人都面臨著債務瀕臨逾期，負債高等問題,在負債多的情況下，我們應該如何徹底有效地解決債務問題，首先要做的就是債務優化，那么債務優化是什么呢？

什么是債務優化呢？

針對負債高無法繼續在銀行貸款，但卻有新增貸款需求；或者征信上有各種利息高，額度低的網貸，小額貸款等；又或者是月供還款壓力大，有大額度貸款本金到期的等等，從而想要改善優化負債減少月供的客戶群體，給他們規劃銀行融資產品。根據征信和資質，通過精簡債務結構，降低利息成本，改善還款方式，從而使債務不斷變好。

債務優化的好處在哪里：

1.減少利息，降低月供壓力

以貸款100W為例，每降低1%年化利率，每年就可以降低1W的貸款利息。如150萬網貸金額為例，貸款利率至少節省5%來計算，3年下來至少省了22W利息，省出了一臺奧迪A4汽車的錢。

2.延長貸款使用期限

延長貸款使用期限，可以解決貸款年限短（比如：一年期）的貸款產品，或者即將有貸款本金到期的壓力。延長貸款使用期限，也可以平攤月供的壓力。

3.操作維護簡單方便

將多筆小金額信貸和信用卡替換成了一筆抵押貸或者幾筆大額信貸，管理維護起來更加簡單便捷，節省每月的時間成本，節省利息成本，避免出現逾期等異常情況。

債務優化一般都是在自己高負債無法還款時做的補救方法，在負債后做債務優化只是不讓我們的債務進一步變得嚴重。

關注小編，我是一個致力于工薪債務優化的自媒體作者。希望在負債的道路上，能夠幫到你，解決你的疑惑，緩解你的壓力。負債路上，你我同行，加油！相信最后終究會有上岸的一天，星光不問趕路人，時光不負有心人。最后送給負債人一句我比較喜歡的話：凡不能毀滅我的，必使我強大。需要了解或者辦理債務優化請添加星辰微信，備注債務優化咨詢