信用卡逾期后如何正確協商個性化分期還款！

信用卡逾期后如何正確協商個性化分期還款！

春節將至，忙忙碌碌一整年了，還是兩手空空，負債累累。

靜靜地整理一下我的債務，整理完自己都發呆了。雖然工作這一年工資有7W多，但還是東墻拆西墻，基本上是靠著信用卡的操作過日子。

看著負債30w的數字，真懷念剛辦信用卡時2000的額度，也懷念負債不到2萬時候的日子。從2018.4月到2023.11月，5年半的時間，平均每年將近5萬的負債在增長。

我都懷疑自己了，我是誰，我到底干了些什么？也不曾有過紙醉金迷，花天酒地，胡亂揮霍消費，為什么還是淪落到今天這般地步？

已經沒有地方可以借錢了，也不好意思三番幾次的找朋友借了，只有強制上岸，坐等信用卡逾期被催收電話，內心真是無比崩潰，晚上各種睡不著，早上不想睜開眼。

這就是目前的糟糕處境，那該如何快速過度。

下面我們要了解一下關于信用卡的三個關鍵詞。

1.免息期

很多銀行宣稱免息期長達50天，但實際上只要你超過50天，再晚還款一天，就要按照全部時長來算利息，也就是51天。是的，你沒聽錯，就是包括免息期在內的全部時長。而且還要加收5%的滯納金。

這對按時還款的人來說影響不大，但很多人都不是每個月都能按時還款，偶爾忘了或者手頭緊張，不小心逾期也是常有的事，所以算下來也是一筆不小的費用。

注意：一般銀行都有2到3天的寬限期，一般超過15天可能會上征信，但只要逾期不是很久，事后把欠款和息費及時補上的影響不大。

2.分期

銀行經常會通過短信或者電話通知，邀請分期12個月還款，并宣稱月手續費低至0.56%。這時候，分期還款存在手續費，但這里的年化利率和月手續費是不同的數值，每月都以本金為基礎計算利息，可想而知需要投入多少。

注意：分期手續費的算法為年化利率=月手續費率×12×2，之所以要×2，是因為復利的作用，每個月都按本金計算息費，和最低還款的全額罰息一樣，能不多嗎？

3.最低還款

銀行會按照應還總額來計算利息，比如你刷了10001元，但只還了10000元，那未還的1元也要按照10001元來還利息，這就是全額罰息！

很多持卡人到期還不上全款，就會選擇最低還款的方式，但這種方式的息費也比較高，即使你還了一部分，息費還是會按全款來計算。

注意：應還總額的利息或會累計在次月，若次月依舊為最低還款，利息的計算延續上月，也就是說肩上的負擔越來越多，但很多時候借款人貌似并沒有注意到這一件事，隱形之中支出了更多的費用。

一但陷入惡性循環以后，很難抽身。

現實大部分人哪里是用信用卡正常的消費購物，而是演變成另一種使用模式，長期的借還之中只會讓負債越來越高。那在沒能力正常還款后，該怎么應對。

經驗分享一下：如何和銀行協商個性化分期的話術。

致電銀行的客服電話，接通后：

Mi：你好，我在平臺這邊之前辦的信用卡，目前經濟上遇到了一些問題，已經沒有能力正常還款，對于這個問題我想要和你們協商，看能怎么辦？

客服：您是需要協商還款的問題嗎？

Mi：嗯，是的。

客服：我會幫您記錄反饋，三到五個工作日，會有工作人員聯系您。

Mi：好的，另外我現在有工作，可以在XX時間接電話，如果來電，最好是在這個時間，謝謝。

客服：好的，您的要求幫您記錄了。

Mi：謝謝。（掛機即可）

等待平臺電話，當天或第二天沒有等到電話的，直接在當天再次撥打平臺客服進行反映。

Mi：你好，我在（XX日）打過電話反映過還款問題，當時說有工作人員跟我聯系，但是到現在沒有人給我打電話。

客服：好的，我查到您之前反映過，我再幫您反映，讓工作人員跟您聯系。

Mi：這樣的，能不能請你幫我將情況記錄一下，一起反映一下？

客服：好的，您說。

Mi：我之前還款是沒有問題的，但是目前因為我的經濟能力產生了變化。（描述客戶難處）。。。。。。即使這么困難，我也明白，我欠平臺的錢，包括那些外債，也是要還的，但是罰息這一塊，我真的是怕，越累計越多，時間越長、我越處理不了，所以才會給你們打電話，想要問一下，我這個事情怎么處理。

客服：好的，這些情況我都記錄下來了，會幫您一起反饋上去，您等待一下工作人員的回復。

Mi：好的，謝謝你，愿意聽我說這些，謝謝你。

客服：不客氣。（掛機即可）

繼續等待回電。接到回復電話。認真聽他說，不管他的態度如何。等他陳述完畢，然后詢問。

客服：你好，你是不是＊先生／女士。

Mi：是的，你是哪位？

客服：我是XX平臺的，您跟我們聯系，反饋您欠款的問題，我查了一下您已經逾期了。

Mi：那我的這種情況怎么辦？工作人員一般會讓你把情況再說一下，這個時候可以將之前跟客服說的內容再重新敘述一遍。

Mi：我每個月的收入情況，除去正常生活開支，每個月可以承受的固定還款金額。（先不考慮分期問題）工作人員這個時候會把客戶欠款的金額提供過來，，將數值記錄清楚。同時會告知客戶先處理當前逾期，能不能做到對應的分期或者一次性結清方案等內容。（對應對方給出先處理逾期的方案，一律不接受，債務同銀行一樣）如果工作人員所給的方案達不到客戶承受范圍，可以直接告知對方，自己真的沒錢按對應標準來處理，可以將客戶提供的難處在說一下。（難過、無奈、語速慢一點、加一點悲傷的情緒）然后問對方，現在我該怎么辦？怎么來解決這件事？你能不能幫幫我。等對方的回應，如果對方愿意再做反饋或給出后續處理方式，要及時報答感謝。如果對方表示沒有更好的方法，那就表示自己知道了，但是確實有困難，沒有錢一次性處理或按對方給的方式來處理，同時也感謝對方愿意聽自己說這些，然后掛斷電話即可。

如果沒有工作人員再次聯系，可以再撥打客服反饋或撥打銀保監反饋。依然表達還款意愿，陳述自己的困難，說明還款計劃，等待再次回復。如此反復，只到工作人員給出相對合理的方案為止。在跟對方溝通期間，要注意我們的態度，說話方式、語氣等。表達還款意愿要真誠，對于可承受的還款金額要進行過計算，并有對應計算過程，如孩子、老人的生活費用、老人的藥費、治療費用，自己吃飯的錢，租房的費用等等，根據客戶情況進行一下估算，這樣在陳述時才會更加的真實。

方案出來后，要在電話里首先確認一下具體金額，還款期數，對應方案是否可以通過客服核實到等。然后在電話中一定要對工作人員表達感謝。

工作人員：那根據您的情況，可以一次性結清XXX元或者每個月按***元進行還款，直到還清為止。

Mi：嗯，那我還款的總金額現在是多少？這個金額后期還會變動和累加嗎？將工作人員的答復記錄清楚。（有些銀行或平臺有套路比如免除罰息，說的是分期后的不是逾期后的）

Mi：那這個還款方式，我可以通過客服進行核實嗎？

工作人員會告知你核實方式，記錄下來。（一般會告知工號，讓對方提供UM賬號，然后撥打客服核實來電號碼確認還款方案）記錄清楚這些內容，對工作人員再次表示感謝。

凡是銀行給你出的方案還沒有達到你滿意的時候，銀行由于給你出了幾次方案了，銀行方面會嫌棄你跟她討價還價，銀行說的很多，也很生氣，我們這個時候又不知道怎么回復，我們千萬記住自己的目的（我們的目的是讓對方出更好的方案，所以我們可以回復，我很想還款，可是目前的狀況不允許，咱們給的方案不適合我，我目前情況還是無法按照這個方案還款。）無論銀行方面出再怎么難聽的話，我們不要激動，記住自己目的，一句話，“我很想還，方案不合適我”來回答。

落實方案，從什么時候可以開始還款，每個月幾號來還款，怎么還款，及相關注意事項。如果對方沒有要求提供什么材料的，不要主動去問。再次感謝工作人員，告知他，需要跟家人商量確認一下，然后問一問如何聯系他。記錄下來對方的聯系方式，如果覺得方案同意，可以接受，直接電話回過去確認方案就可以。

正常情況下，這一系列的操作下來，和銀行申請個性化分期是能夠成功的。

因為個性化分期最長可以分到60期的，這樣就可以減少還款壓力，還款金額也是在能力范圍內，從而避免了以貸養貸，欠款越滾越多。

負債并不可怕，要有積極的心態去面對解決，一個在解債領域深耕多年從的博主，積累了相關方面的豐富經驗，這里不敢多說.