25折債務(wù)優(yōu)化100%信用卡、網(wǎng)貸的債務(wù)是什么情況

2.5折債務(wù)優(yōu)化100%信用卡、網(wǎng)貸的債務(wù)是什么情況

為希望開啟一扇門2.5折債務(wù)優(yōu)化100%信用卡、網(wǎng)貸的債務(wù)

還款2.5折其實(shí)就是2.5折債務(wù)優(yōu)化100%咱們的欠款債務(wù)，2.5折債務(wù)優(yōu)化是國家?guī)椭习傩盏募t利政策，合情合理合法合規(guī)首先先了解下2.5折債務(wù)優(yōu)化的邏輯和細(xì)節(jié):2.5折債務(wù)優(yōu)化其實(shí)是屬于個人不良資產(chǎn)，一般就等于銀行把您的債權(quán)出讓給了受讓方，不再跟銀行有債務(wù)關(guān)系，所以銀行中心不再追究您的資金，征信清零，余額為0，不過您需要與銀行簽署一份保密協(xié)議，以后不能再和此家銀行中心發(fā)生關(guān)系，5年以后征信恢復(fù)后可以在其他家銀行貸款。

一，2.5折優(yōu)化債務(wù)的背景：

疫情3年，國內(nèi)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。2022年，全國有8億人負(fù)債，4.2億人面臨還不上貸款，光信用卡逾期就高達(dá)2000多個億，全民負(fù)債高達(dá)300多萬億，人均負(fù)債已經(jīng)超過了20萬，5-6億人現(xiàn)在都沒有任何存款。網(wǎng)貸逾期超過七千萬人。失信被執(zhí)行人，俗稱老賴，799萬人。而全國居民人均可支配收入僅3.69萬元。如今老百姓的日子，就像是蝸牛背著重重的房子，艱難地向前爬。長此以往，必然會影響國計(jì)民生，造成國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)崩塌。于是，一項(xiàng)革命性的試點(diǎn)工作應(yīng)運(yùn)而生。

二，2.5折債務(wù)優(yōu)化的政策依據(jù)：

2021年1月7日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)便函[2012]26號），以下簡稱《試點(diǎn)通知》。此通知允許個人不良貸批量轉(zhuǎn)讓。

這項(xiàng)通知于2022年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和實(shí)踐工作中，這項(xiàng)舉措順應(yīng)民心、符合國情，因此，銀保監(jiān)發(fā)文決定擴(kuò)大轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的范圍

試點(diǎn)銀行包括六家國有大型銀行(具體見附表1）和十二家全國性股份制銀行；收購機(jī)構(gòu)包括五大金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司（地方AMC)、金融資產(chǎn)投資公司(AIC)。（意思是說，a你在試點(diǎn)銀行的欠款可以做2.5折核銷。b如果想要成為不良資產(chǎn)處理執(zhí)行辦事處，必須首先得到五大AMC的認(rèn)可）

試點(diǎn)的個人不良貸款類型包括已經(jīng)納入不良分類的個人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營信用貸款（注意：個人住房按揭貸款、個人消費(fèi)抵（質(zhì)）押貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款并不在試點(diǎn)范圍）（意思是說，2.5折核銷的是泡沫型負(fù)債）

《試點(diǎn)通知》指出，資產(chǎn)管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，嚴(yán)禁委托有暴力催收涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開展清收工作。（意思是說：身家不清白，做不了2.5折核銷的執(zhí)行辦事處）

資產(chǎn)管理公司在個人貸款收購后不得再次對外轉(zhuǎn)讓。相較于對公貸款轉(zhuǎn)讓，禁止收購機(jī)構(gòu)將個人貸款再次對外轉(zhuǎn)讓是一個非常大的差異，這將極大限制清收的途徑。（意思是說：資產(chǎn)管理公司收購的個人貸款債務(wù)，如果收不回來錢，這個債就只能爛在自己手里）

《試點(diǎn)通知》提出“地方資產(chǎn)管理公司批量受讓個人不良貸款不受地域限制”，這也是不良資產(chǎn)管理行業(yè)一大突破。地方資產(chǎn)管理公司參與個貸不良批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的一級市場，可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行。（意思是說：雖然辦事處設(shè)在深圳，但是全國接單的，不受地域限制）

2022-07-20《財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)國有金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理的通知》（財(cái)金〔2022〕87號）要加大不良資產(chǎn)核銷力度，用足用好現(xiàn)有核銷政策。（意思是說：2.5折核銷是符合國情、利國利民，可以解決當(dāng)前困境的英明舉措，要大力推廣）

2022-12-29《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》?。ㄣy保監(jiān)辦便函〔2022〕1191號）在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，本次將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍；將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。（意思是說：現(xiàn)在農(nóng)村銀行也能做了，以前只能做城市銀行。但是每一項(xiàng)舉措從發(fā)布到落實(shí)，基本上要一個季度。所以大家可以期待一下）

2021-03-01《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》其后的一年內(nèi)：共審查個人破產(chǎn)申請1031件，74宗案件進(jìn)入破產(chǎn)申請審查程序，啟動破產(chǎn)程序25宗，審結(jié)個人破產(chǎn)案件19宗。個人破產(chǎn)的審核條件極為苛刻，耗時、耗力、耗神，不能大面積推廣，無法解決中國債務(wù)問題。（通過兩個政策的并行和比較，最后表明，2.5折處理更加適應(yīng)中國國情，現(xiàn)正處于大面積推廣中）

三，2.5折債務(wù)優(yōu)化的意義：

2.5折債務(wù)優(yōu)化，其實(shí)涉及了不良資產(chǎn)這個行業(yè)的內(nèi)容，于是就有了題首的問題，為什么銀行不自己內(nèi)部消化這些資產(chǎn)，而是要以這么低的價格讓國家資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)處理呢？可以肯定的一點(diǎn)就是，其實(shí)銀行也非常想處置這些不良資產(chǎn)。因?yàn)殂y行深知，所謂不良資產(chǎn)，只是具有到期不能履約、變現(xiàn)可能性的資產(chǎn)，到期不能履約并不是說它沒有價值，也不代表債務(wù)方在熬過最困難周期之后沒有流動性和變現(xiàn)能力。之所以賤賣，主要基于以下幾點(diǎn)：

第一，盈利模式限制。眾所周知，銀行最主要的盈利方式是賺取利差。因此需要大量的現(xiàn)金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，而不良資產(chǎn)則會占用銀行的專項(xiàng)準(zhǔn)備金，按照央行規(guī)定，對不良資產(chǎn)提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備金比例為：次級25%、可疑50%、損失100%。因此，持有不良資產(chǎn)，就減少了銀行手里的現(xiàn)金流，將付出更高的流動成本，得不償失。

第二，時間限制。財(cái)政部印發(fā)的《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》(財(cái)金[005]53號)規(guī)定，銀行抵債類資產(chǎn)的處置周期不動產(chǎn)、股權(quán)為兩年，動產(chǎn)為一年。因此，如果銀行自行處置，時間成本上，銀行也耗不起。比如，如果啟動拍賣程序，一旦流拍就會陷入麻煩。

第三，形象設(shè)定限制。銀行非常注重自身形象的維護(hù)，直接追債討要欠款，不利于銀行的安全形象，同時銀行也缺乏專業(yè)的相關(guān)人員，對于很多債務(wù)的追索，銀行很難采取法律訴訟等強(qiáng)硬措施。

綜上幾點(diǎn)看來，對于不良資產(chǎn)處置，基于綜合因素考慮，并不是銀行想處置就能處置的了的，將不良資產(chǎn)交予有精力、人力和經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，成為銀行尋求快速回籠資金的不二之選。

綜上所述，2.5折債務(wù)優(yōu)化，其實(shí)就是通過消除債務(wù)泡沫，解決全民負(fù)債的一種個人不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的處理方式，符合國家國情，合情合理，合法合規(guī)！造福社會，共創(chuàng)和諧繁榮！

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