章雅琴：老王通過債務優化擺脫了債務危機

章雅琴：老王通過債務優化擺脫了債務危機

我們公司附近有家餐館。

老板姓王，他們夫婦已經50多歲了。

2020年，疫情飄過~他們經營的那家本來還不錯的餐館，瞬間變成了他們巨大的累贅與窟窿。

4月復工后，老王苦苦支撐著。

直到7月，老王撐不動了，他們陷入了債務危機。

目前，老王負債總計110余萬。

我大概詢問了一下，他的債務是這么來的：

去年經營，平時周轉使用了信用卡資金，總計約30萬元；

去年底備貨，自己在銀行申請了一筆信用貸款，總計40萬元，3年期，月利率0.85%，月還款約14600元。

今年4月份要籌備開業，補發工資，在朋友的介紹下又在信保機構貸款了30萬元，3年期，月利率1.25%，月還款約12360元。

開業后，經營慢慢恢復了一些，需要資金周轉與交房租，6月份又向貸款機構申請了10萬元的貸款，3年期，月利率1.4%，月還款4300元。

總計月還款：33000余元。

對于目前店里月純收入不到3萬的老王夫婦來說，壓力很是巨大！每個月的月供都把他們壓得喘不過氣來。

怎么辦？怎么辦？怎么辦？

老王，又急白了不少頭發~

于是，他們在7月份，就進入了“以貸養貸”的恐怖惡性循環中……

8月初，老王找到我們，準備進行再貸款10余萬，用“以貸養貸”維持下去的時候，我們了解情況后，很果斷的制止了他的這種做法。

因為“堅定站在客戶一邊，提供專業建議，全程用心相伴！”這是我們會融的服務理念！

我們要為他進行債務優化，徹底根除掉“以貸養貸”的惡性毒瘤。

目前，從他的債務情況來看，主要都是信用貸款。

這些信用貸款，雖然綜合利率不算高但也不低。最大的問題是：這些信用貸款的期限都是3年期的，等額本息的還款方式，因此每個月的還款壓力就特別特別大。

在評估審查了老王夫婦的征信后，我們立即成立了融資項目組，為老王進行一次債務優化，救老王于“以貸養貸”的水火中~

老王的信用貸款，都是用他們的按揭房作為信用憑證進行申請的。

據我們的評估測算后，老王夫婦這套120平的按揭房，目前總市值260余萬，目前還剩銀行按揭尾款50萬尚未結清。

于是我們就確定了基本的融資思路：

用目前的房子做抵押貸款，將短期高利息的“劣質貸款”置換成長期低利息的“優質貸款”，進行一次債務的大換血。

按照目前房產的保守評估值260萬測算，老王夫婦可貸180萬左右（260萬×70%=182萬）。

那么，老王夫婦歸還完銀行按揭尾款50萬后，到手資金還有130萬元（180萬-50萬=130萬）。

通過這樣的負債轉換后，每個月的月供是多少呢？他們的收入能不能承受？也需要重點考慮。

我們匹配的貸款方案是：

貸款180萬，選擇年化利率5.05%，等額本息20年的產品，經過計算，他們每個月的月供是11928元。

對比之前月還款的33000元，現在不到12000元，這極大的減輕了還款壓力。

并且，通過債務優化后，之前的月供房貸，現在也不用還了，每個月只有固定的不到12000元支出。

按照現在的營業收入，每月還款完后還有剩余，并且手里還多了近20萬元周轉資金。

通過這樣的債務優化，可以說是完全解決了老王夫婦面臨的債務危機。

這對他們今后的生活也是一種保障，沒有那么大的還款壓力，也可以全身心投入生意中，我相信他們的生意也會越來越好，蒸蒸日上的。

債務優化的核心是通過利率低年限長的“優質貸款”來置換利率高年限短的“劣質貸款”。這樣使每個月的還款壓力大大降低，在自己的還款承受范圍之內，從而進入良性循環。

債務優化的方式很多，具體還是需要根據每個人的綜合情況來規劃。如果滿足債務優化條件，還是建議早點進行優化，不要等到征信壞了、負債超額了，才去補救~

其實，在我們的融資咨詢工作中，發現很多客戶都沒有選擇到最適合自己的融資方案，為什么呢？

大部分是以下兩個原因：

第一是自己不懂，也沒有咨詢，就隨意申請了一筆，解決臨時之需；

第二是被貸款機構的員工推銷而選擇了錯誤的貸款方案。

這樣做了，雖然能解決眼前的資金問題，但給自己后期的財務增加了不少不可控的成本。有時候，一個錯誤的貸款方案，往往就是一顆定時炸彈，隨時可能讓你深陷債務危機。

最后，

請謹記：要融資，來會融！

請謹記：謹慎考慮融資，理性面對負債！

生活將會更加美好！