25折債務(wù)優(yōu)化處理100%債務(wù)清零的依據(jù)是什么？銀行為什么不直接處理？

2.5折債務(wù)優(yōu)化處理100%債務(wù)清零的依據(jù)是什么？銀行為什么不直接處理？

但凡您接觸過(guò)債務(wù)債權(quán)，就應(yīng)該聽(tīng)說(shuō)過(guò)不良資產(chǎn)包這個(gè)詞對(duì)吧！它是由銀行收不回來(lái)的錢所組成的，屬于不良資產(chǎn)范疇，申請(qǐng)2.5折債務(wù)優(yōu)化適合人群和處理流程及征信報(bào)告打印網(wǎng)點(diǎn)我國(guó)自2002年開(kāi)始全面實(shí)施國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級(jí)分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類.其中前兩類稱為正常貸款或優(yōu)良貸款，后三類稱為不良貸款。不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。

2021年在26號(hào)文以前，銀行處理不良貸款的方式有很多種，個(gè)貸不良從業(yè)者必讀之個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓2.5折債務(wù)優(yōu)化或2.5折清零債務(wù)，銀行為什么不自己處置不良資產(chǎn)？其實(shí)這么多年來(lái)，銀行處理解救全民負(fù)債：個(gè)人破產(chǎn)的最新數(shù)據(jù)與債務(wù)優(yōu)化2.5折清零福利不良貸款的方法有很多：

1、轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司，銀行將不良貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，將不良貸款與銀行之間剝離；

2、起訴司法執(zhí)行，銀行向法院提起訴訟，申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人名下的資產(chǎn)；

3、墊資過(guò)橋，第三人出資幫忙墊還貸款；

4、五色土貸款，五色土投資人向債務(wù)人發(fā)放貸款，監(jiān)督債務(wù)人償清銀行的貸款。

?不良貸款清收處置措施如下：

1、施壓清收。清收人員可以對(duì)借款人施加壓力，例如聯(lián)系當(dāng)?shù)貓?zhí)行局查封他名下的財(cái)產(chǎn)等；

2、協(xié)調(diào)清收。清收人員可以與借款人進(jìn)行協(xié)商，找到還款的方法；

3、專組清收。成立專門的清收小組進(jìn)行催收；

4、處置清收。清收人員可以聯(lián)系法院等部門，進(jìn)行強(qiáng)制劃扣或拍賣財(cái)產(chǎn)；

5、依法清收。清收人員可以通過(guò)法律來(lái)催收，起訴到法院。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百一十四條

債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人給付金錢、有價(jià)證券，符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令：

（一）債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛的；

（二）支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明請(qǐng)求給付金錢或者有價(jià)證券的數(shù)量和所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù)。

無(wú)論哪一種銀行都不會(huì)也不能爽快到一分錢都不要的，就算低價(jià)賣掉，賣給第三方機(jī)構(gòu)，也就是貸后的資產(chǎn)管理公司，說(shuō)白了，就是催收公司，也會(huì)需要把資金最終回籠的！當(dāng)然這是2021年以前的處理方式，當(dāng)然既然聊到這個(gè)話題，那么我們來(lái)看下銀行對(duì)待債務(wù)人的債務(wù)欠款回收的幾種操作：（看下圖）

?銀行針對(duì)信用類逾期債務(wù)常規(guī)處理方法：

《2021年1月之前》

一，如圖所示，如果一個(gè)正常還款的債務(wù)人每個(gè)月按時(shí)還款，銀行的回款沒(méi)有受到任何影響，那么征信情況就顯示為正常狀態(tài)，一旦有逾期還不上的情況，接下來(lái)就會(huì)開(kāi)始被銀行啟動(dòng)債務(wù)評(píng)級(jí)操作:

1，逾期1-3個(gè)月內(nèi)-銀行催收-回款成功-還清債務(wù)-征信顯示余額為0

（征信顯示結(jié)清）（征信會(huì)被調(diào)整為關(guān)注評(píng)級(jí)，銀行催收3個(gè)月左右）

2，逾期1-3個(gè)月內(nèi)-銀行催收-未回款成功-逾期3到6個(gè)月-催收部門催收-回款成功-還清債務(wù)-征信顯示余額為0

（征信顯示結(jié)清）（征信會(huì)被調(diào)整為次級(jí)評(píng)級(jí)，催收部門催收3個(gè)月左右）

3，逾期1-3個(gè)月內(nèi)-銀行催收-未回款成功-逾期3到6個(gè)月-未回款成功-起訴-回款成功-還清債務(wù)-征信顯示余額為0

（征信顯示結(jié)清）（征信會(huì)被調(diào)整為可疑評(píng)級(jí)，一般針對(duì)逾期6個(gè)月以上）

4，逾期1-3個(gè)月內(nèi)-銀行催收-未回款成功-逾期3到6個(gè)月-催收部門催收-未回款成功-起訴-未回款成功-強(qiáng)制執(zhí)行-未回款成功-最終成為被執(zhí)行人/失信被執(zhí)行人（老賴-黑戶狀態(tài)）

（征信顯示呆賬）（征信會(huì)被調(diào)整為損失評(píng)級(jí)，一般針對(duì)逾期不還情況）

5，逾期1-3個(gè)月內(nèi)-銀行催收-未回款成功-逾期3到6個(gè)月催收-催收部門催收-未回款成功-納入壞賬（只有2%人群）-銀行內(nèi)部債務(wù)核銷-征信顯示余額為0（未結(jié)清處理成功）（流程復(fù)雜，程序繁瑣，需要拿自己利潤(rùn)核銷，還需要上報(bào)財(cái)政部，審批手續(xù)麻煩，債權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移和變化，銀行迫切希望有更好的方式比如批量轉(zhuǎn)讓給AMC，但之前未有政策通知無(wú)法順利執(zhí)行）銀行如何處置不良資產(chǎn)？2.5折處理100%債務(wù)的依據(jù)是什么？

?銀行針對(duì)信用類逾期債務(wù)最新政策試點(diǎn)方法：

《2021年1月之后》

6，26號(hào)文試點(diǎn)后AMC創(chuàng)新處理方式：收集債務(wù)人逾期資料-債務(wù)人準(zhǔn)備25%資金-上報(bào)律師事務(wù)所-納入壞賬-AMC收購(gòu)-核銷處置-征信債務(wù)顯示余額為0（未結(jié)清新方法處理成功）

?講到這里，你要明白資本家寧愿倒掉牛奶也不給窮人的原理是什么？債務(wù)它真的這么輕松打折給到你，那誰(shuí)還會(huì)還錢呢？你還真覺(jué)得銀行的錢是大風(fēng)刮來(lái)的嘛？很多人這個(gè)時(shí)候會(huì)問(wèn)，為什么銀行不自己內(nèi)部消化這些資產(chǎn)，而是要以這么低的價(jià)格讓國(guó)家資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)處理呢？可以肯定的一點(diǎn)就是，其實(shí)銀行也非常想處置這些不良資產(chǎn)。因?yàn)殂y行深知，所謂不良資產(chǎn)，只是具有到期不能履約、變現(xiàn)可能性的資產(chǎn)，到期不能履約并不是說(shuō)它沒(méi)有價(jià)值，也不代表債務(wù)方在熬過(guò)最困難周期之后沒(méi)有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力。之所以賤賣，主要基于以下幾點(diǎn)：

第一，盈利模式限制。眾所周知，銀行最主要的盈利方式是賺取利差。因此需要大量的現(xiàn)金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，而不良資產(chǎn)則會(huì)占用銀行的專項(xiàng)準(zhǔn)備金，按照央行規(guī)定，對(duì)不良資產(chǎn)提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備金比例為：次級(jí)25%、可疑50%、損失100%。因此，持有不良資產(chǎn)，就減少了銀行手里的現(xiàn)金流，將付出更高的流動(dòng)成本，得不償失。

第二，時(shí)間限制。財(cái)政部印發(fā)的《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》(財(cái)金[005]53號(hào))規(guī)定，銀行抵債類資產(chǎn)的處置周期不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)為兩年，動(dòng)產(chǎn)為一年。因此，如果銀行自行處置，時(shí)間成本上，銀行也耗不起。比如，如果啟動(dòng)拍賣程序，一旦流拍就會(huì)陷入麻煩。

第三，形象設(shè)定限制。正常還款是銀行的還款正常，銀行對(duì)您的評(píng)級(jí)還在正常狀態(tài)，每個(gè)月還款及時(shí)不逾期，不產(chǎn)生罰息，最后成功還款！銀行非常注重自身形象的維護(hù)，直接追債討要欠款，不利于銀行的安全形象，同時(shí)銀行也缺乏專業(yè)的相關(guān)人員，對(duì)于很多債務(wù)的追索，銀行很難采取法律訴訟等強(qiáng)硬措施。

第四，影響金融秩序。如果銀行給你打折了，那張三李四的是不是也要打折，張三李四的打折了，那銀行的其他用戶是不是也要打折。這種情況一旦發(fā)生，是會(huì)影響金融秩序的。這種操作會(huì)導(dǎo)致很多良性貸款按照不良貸款的途徑來(lái)償還，會(huì)極大地影響銀行應(yīng)有的利潤(rùn)，但是通過(guò)資產(chǎn)包拍賣的形式，就完全不會(huì)發(fā)生上述問(wèn)題。

第五，風(fēng)控考量。如果銀行可以直接給用戶打折，那一定會(huì)發(fā)生利益輸送的問(wèn)題。比方說(shuō)你有權(quán)限給用戶的負(fù)債打折，不說(shuō)遠(yuǎn)的，只是你的三大姑八大姨估計(jì)就得把你家的門檻踏爛！我們不能僅僅寄希望于工作人員的職業(yè)素養(yǎng)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而是得通過(guò)相應(yīng)的制度來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

綜上幾點(diǎn)看來(lái)，對(duì)于不良資產(chǎn)處置，基于綜合因素考慮，并不是銀行想處置就能處置的了的，將不良資產(chǎn)交予有精力、人力和經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，成為銀行尋求快速回籠資金的不二之選。

所以，銀行是絕對(duì)不可以隨隨便便告訴你，錢不用還了，甚至更不可能直接打折讓你結(jié)清！這里涉及到一個(gè)流程的合規(guī)性，只要是提到打折處理，你現(xiàn)有國(guó)有資產(chǎn)的錢，那就會(huì)涉及到國(guó)有資本的流失，但是如果便宜賣給資產(chǎn)管理公司，可以順理成章的做帳，這就是企業(yè)與企業(yè)直接的合作和核銷了，而且給債務(wù)人所欠的金額或者更直白的說(shuō)本金打多少折結(jié)清，那就會(huì)涉及到很多人的簽字，那又會(huì)有多少人敢冒著這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)給你簽字呢？與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不如通過(guò)買賣，來(lái)化解罪責(zé)的問(wèn)題，直接甩鍋給第AMC資管公司，自己什么都不用管！接下來(lái)您看到的就是事實(shí)。

這一下你總算明白為什么這幾年不良資產(chǎn)公司干得風(fēng)生水起，四處擴(kuò)張了吧！那么我們?cè)诨剡^(guò)頭來(lái)談最新政策福利可以申請(qǐng)2.5折處理100％債務(wù)歸零！你怎么看2.5折債務(wù)清零的底層邏輯？這個(gè)話題，您是否可以理解了？如果還有疑惑，請(qǐng)瀏覽助力負(fù)債人上岸公眾號(hào)的其他文章或直接咨詢專員。

?非?常正?時(shí)期采用?正非?常手段，清收不良貸款就得非正常手段！26號(hào)文件本來(lái)就是一個(gè)?殊特?的政策，是?特對(duì)?殊的?群人?在特殊?時(shí)的?空下采取的特殊的?作運(yùn)?模式。債務(wù)優(yōu)化打折清零真的可以申請(qǐng)了，不管?信你?與不信，在?規(guī)新?頒布后，無(wú)?是論?持牌?融金?機(jī)構(gòu)?是還?非持牌機(jī)構(gòu)，都開(kāi)?紛始?紛介入個(gè)?不貸?良轉(zhuǎn)讓。因?yàn)閭€(gè)貸不良清收的人力時(shí)間成本太高，而政策的時(shí)間又有限，至2025年12月31日結(jié)束！所以需要更多一線業(yè)務(wù)人員能直接面向廣闊的債務(wù)市場(chǎng)。這就是普通人能介入不良資產(chǎn)行業(yè)的好機(jī)會(huì)。

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