債務全面爆發，怎么做債務優化？

債務全面爆發，怎么做債務優化？

一位在某航空公司上班的客戶，每月工資3萬多，卻借了十幾筆信用貸款，總共130多萬，信用卡還透支了20多萬，每月月供7萬多，每天一睜眼就想著今天該還哪幾家，整個人被債務壓得喘不過氣。

債務結構分析

1.銀行按揭貸款余額80萬，月供8000

2.銀行類信用貸款余額60萬，月供19000，綜合月利率7厘

3.機構類信用貸款余額50萬，月供17000，綜合月利率1分2

4.網貸類信用貸款余額25萬，月供10000，綜合月利率2分

5.信用卡透支余額22萬（含分期余額8萬），每月最低還款額17900

根據客戶的債務情況來看，大部分都是信用類貸款，綜合利率成本比較高，貸款年限一般都在3年，最長也不超過5年，所以每月月供壓力比較大。

現如今很多人都處于這種情況，拆東墻補西墻，銀行月供還不上了就去機構貸款、網貸，導致債務越滾越多，月供壓力越來越大，不及時解決最終只會造成全面逾期，被起訴，上征信“黑名單”的后果。現有資產分析

1.名下有一套按揭房，按揭貸款還欠80萬，房子目前市價360萬左右

2.名下有一臺17年的全款奔馳，目前市價20萬左右

征信情況分析

目前雖然負債比較高，但是征信保持的還可以，近2年有4次逾期，但是逾期的時間都不超過1個月。

在了解該客戶全部情況后，給客戶做了債務優化方案，解決了他目前的困境，那什么叫債務優化呢？所謂債務優化就是新增一筆利息更低，還款時間更長的債務，來償還之前利息高，還款時間短的債務，并由此降低每個月的還款額，達到自己能夠有能力償還的水平，這跟以貸養貸有本質上的區別，所以需要找專業的人，靠得住的機構，來幫你出謀劃策。

最終方案

按揭房結清后再做抵押，最后給客戶成功貸款270萬，年化利率3.6%，十年先息后本，每年不需要歸本，每月月供8100元。

貸到的資金如何規劃呢？

1、歸還按揭過橋資金80萬。

2、結清銀行及其他機構信用貸款135萬。

3、還掉信用卡透支金額22萬

4、余下的可以作為風險備用金。

經過債務優化后，名下僅剩一筆房產抵押貸款，每月月供8100元，對比之前7萬多的月供，一下減負6萬多。

客戶收入3萬多，除去還貸，剩余可支配資金2萬多，既解決了目前的債務危機，也大大降低了還款壓力。

總結：債務優化的核心邏輯是通過低利率年限長的貸款來償還高利率的短期貸款，降低還款壓力。債務優化也不是只有抵押一種方式，這需要根據個人具體情況來制定方案，但是也不是每個人都可以有效的實施，如果滿足債務優化條件，個人建議盡早做，不要等征信壞了才后悔。

來源：工薪貸債務優化