債務(wù)全面爆發(fā)，怎么做債務(wù)優(yōu)化？

一位在某航空公司上班的客戶，每月工資3萬多，卻借了十幾筆信用貸款，總共130多萬，信用卡還透支了20多萬，每月月供7萬多，每天一睜眼就想著今天該還哪幾家，整個人被債務(wù)壓得喘不過氣。

債務(wù)結(jié)構(gòu)分析

1.銀行按揭貸款余額80萬，月供8000

2.銀行類信用貸款余額60萬，月供19000，綜合月利率7厘

3.機構(gòu)類信用貸款余額50萬，月供17000，綜合月利率1分2

4.網(wǎng)貸類信用貸款余額25萬，月供10000，綜合月利率2分

5.信用卡透支余額22萬（含分期余額8萬），每月最低還款額17900

根據(jù)客戶的債務(wù)情況來看，大部分都是信用類貸款，綜合利率成本比較高，貸款年限一般都在3年，最長也不超過5年，所以每月月供壓力比較大。

現(xiàn)如今很多人都處于這種情況，拆東墻補西墻，銀行月供還不上了就去機構(gòu)貸款、網(wǎng)貸，導(dǎo)致債務(wù)越滾越多，月供壓力越來越大，不及時解決最終只會造成全面逾期，被起訴，上征信“黑名單”的后果?，F(xiàn)有資產(chǎn)分析

1.名下有一套按揭房，按揭貸款還欠80萬，房子目前市價360萬左右

2.名下有一臺17年的全款奔馳，目前市價20萬左右

征信情況分析

目前雖然負債比較高，但是征信保持的還可以，近2年有4次逾期，但是逾期的時間都不超過1個月。

在了解該客戶全部情況后，給客戶做了債務(wù)優(yōu)化方案，解決了他目前的困境，那什么叫債務(wù)優(yōu)化呢？所謂債務(wù)優(yōu)化就是新增一筆利息更低，還款時間更長的債務(wù)，來償還之前利息高，還款時間短的債務(wù)，并由此降低每個月的還款額，達到自己能夠有能力償還的水平，這跟以貸養(yǎng)貸有本質(zhì)上的區(qū)別，所以需要找專業(yè)的人，靠得住的機構(gòu)，來幫你出謀劃策。

最終方案

按揭房結(jié)清后再做抵押，最后給客戶成功貸款270萬，年化利率3.6%，十年先息后本，每年不需要歸本，每月月供8100元。

貸到的資金如何規(guī)劃呢？

1、歸還按揭過橋資金80萬。

2、結(jié)清銀行及其他機構(gòu)信用貸款135萬。

3、還掉信用卡透支金額22萬

4、余下的可以作為風(fēng)險備用金。

經(jīng)過債務(wù)優(yōu)化后，名下僅剩一筆房產(chǎn)抵押貸款，每月月供8100元，對比之前7萬多的月供，一下減負6萬多。

客戶收入3萬多，除去還貸，剩余可支配資金2萬多，既解決了目前的債務(wù)危機，也大大降低了還款壓力。

總結(jié)：債務(wù)優(yōu)化的核心邏輯是通過低利率年限長的貸款來償還高利率的短期貸款，降低還款壓力。債務(wù)優(yōu)化也不是只有抵押一種方式，這需要根據(jù)個人具體情況來制定方案，但是也不是每個人都可以有效的實施，如果滿足債務(wù)優(yōu)化條件，個人建議盡早做，不要等征信壞了才后悔。

來源：工薪貸債務(wù)優(yōu)化