一句話掌握信用卡逾期協(xié)商技巧，誰說你一定要找法務。

【解債干貨】一句話掌握信用卡逾期協(xié)商技巧，誰說你一定要找法務。

做個了簡單的計劃表，打算一三五寫點關(guān)于債務逾期相關(guān)的雜談，二四六就努力抖干貨，周天有力氣的話就給大家熬雞湯，見不著我就默認我休假了吧。

我是星辰，一個因為盲信他人導致背上百萬債務，今天也在努力上岸的負債人。

我將這幾個月的協(xié)商經(jīng)驗整理成了筆記，希望幫助你重新解構(gòu)債務組成、理順上岸計劃。

如果你覺得我的經(jīng)歷故事和經(jīng)驗文章對你有幫助，又恰巧需要進一步對逾期債務規(guī)劃做了解，不妨添加我的微信pos881100咨詢。

也歡迎你來和我說說你的負債故事，沒啥，單純的愛聽罷了。

01關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法第70條

首先強調(diào)的是，現(xiàn)在已經(jīng)沒人說停息掛賬這種事情了。銀行，特別是信用卡，對于沒有能力履行償還的債務人只能予以債務個性化分期的政策，一定要了解這條規(guī)范：

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法第70條，在特殊情況下，確認信用卡金額超出持卡人還款能力，且持卡人有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以和持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議，個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過五年（60期）。

大部分信用卡催收還是銀行內(nèi)催，當然也有委托第三方催收的情況。在這里提醒一下，信用卡逾期不同于網(wǎng)貸，因其受多方監(jiān)管，每個銀行處置個人債務都有自己相應的流程，也因為規(guī)范化相比于網(wǎng)貸，信用卡逾期被訴訟的風險更高。

而銀行能給到持卡人什么樣的個性化分期政策，除了參考負債人個人經(jīng)濟能力、負債情況、家庭條件（是否贍養(yǎng)老人小孩、是否重病等等），最重要的還是和銀行協(xié)商溝通時候負債人的表達能力。

銀行也是開門做買賣，既然是買賣就一定可以達成共識，做到共存共贏。

甚至有些銀行在協(xié)商時機掌握的好的情況下，是不上征信的。

02可達成的協(xié)商方式

一般情況，可以達成的協(xié)商方式有4種：

1.減免息費，本金分期還款。

這個方案是銀行同意減免逾期之后產(chǎn)生的所有利息和罰息，只對本金做合理的個性化分期還款。對于逾期持卡人來說最好的還款方式，且一般本金還款每月分期金額都比較小。

常見的浦發(fā)、交通案例比較多，但也是最難拿到的一種政策。

2.不減免息費，總欠款金額做個性化分期還款。

常見的有招商、光大、民生等。即信用卡逾期后產(chǎn)生的利息和罰息在結(jié)清前都不計停，但可以連同本金加在一起做分期。

3.減免所有的息費，本金一次性還清。

對持卡人逾期產(chǎn)生的所有的違約金和利息全部減免，但是本金必須要一次性還清，這個方案一般是針對金額不大但逾期時間較長的情況，對債務人來說一次性結(jié)清壓力不大。常見的平安、興業(yè)等。

4.支付比例首付，剩余債務連同利息罰息予以分期。

這種方案需要首付欠款金額的5-10%后，剩下的再做分期，且利息罰息不計停。常見的中信、北京銀行就需要首付。

當然第四種是最差的，畢竟大部分負債人一口氣都是逾期了十幾個資方，每月都要平等歸還各個平臺的情況下很難拿出大額首付。

一般談出這種結(jié)果的都是負債人態(tài)度不好（拒絕溝通、惡意失聯(lián)等等）或者溝通效果不好。

除了部分強硬的銀行對大部分逾期持卡人都是一視同仁，除非實在是經(jīng)濟狀況太差，都是這個方案。

或者是馬上進入訴訟階段了或者已經(jīng)訴訟了庭前調(diào)解，銀行占據(jù)完全主動的情況下，債務人只能接受這種方案。

當然，萬不得已我也不建議選擇最后一種，如果遇到這種情況，我的建議是不要急于給銀行回復，試著再溝通一兩次，或者直接委托懂的人來做。

03一句話掌握協(xié)商技巧

協(xié)商技巧：

因為市面上國有銀行、地方銀行、商業(yè)銀行等等種類繁多數(shù)量龐大，且每家銀行可能根據(jù)發(fā)卡行不同貸后處理部門的聯(lián)系方式也不同，我就不在此一一列舉，但是萬變不離其宗，你只需要一句話：

“您好，我想咨詢XX銀行的貸后部門，想和他們咨詢關(guān)于信用卡逾期后，是否提供債務個性化分期政策，希望你們給我提供一個協(xié)商通道。”打給銀保監(jiān)（12378上班時間周一至周五09：00-17：00）

再按照銀保監(jiān)提供的電話與各家銀行協(xié)商，切記不要惡意夸大事實，盡量誠懇溝通。

04什么是信用卡詐騙

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡進行詐騙活動，騙取數(shù)額較大財物的行為。根據(jù)《刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

(二)使用作廢的信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

為什么補充這個是因為最近有負債人向我咨詢，銀行催收用扣帽子的方式來對債務人進行施壓，想了想還是在文末做下法普。至于相關(guān)司法解釋比較繁雜，有興趣的可以自己多查查。

簡而言之一句話，我都在積極努力還款了，怎么可能詐騙啊？！

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