金融行業作為百業之王，核心技能就是解決資金周轉的需求。
信用卡在收市場上流通的環節，據權威機構調查，信用卡20/100的人用來消費，80/100的用來做資金周轉。
很多之前做生意有資金周轉需要的朋友們，現在刷卡需求越來越多了，之前本身很多是用來消費或者本身不用信用卡的朋友們，現在也加入了用卡大軍的行業。
那么銀行作為新時代的銀莊，擁有大量客戶，風控規則也是越來越成熟了。區別無非貸款的形式不同，還款方式不同，資金成本不同。
銀行給客戶借錢的主要形式就是貸款和信用卡，以信用卡為例，首先需要了解底層邏輯:
①銀行是經營金錢的企業，通過存貸息差賺取利潤，銀行開展一項業務是以盈利為目的的。
②信用卡業務是銀行諸多業務種類的一種，是銀行賺取利潤的一種形式，主要方式：刷卡手續費、分期手續費、利息、滯納金、商戶合約提點。
銀行與持卡人的心理博弈分析：
①銀行是矛盾的，一方面要控制風險，一方面又想多賺錢。
②持卡人既想更多更大的額度，又想支出最低的成本和費用。
銀行給你的授信額度，是想以錢賺錢的，它不是慈善家，不會雪中送炭。
借錢給你，如果沒有賺到基準利率貸款的收益標準，就不如不給（封卡或降額），更多額度給那些還款意愿和能力強、給銀行創造利潤的優質客戶。
成為系統眼里的優質客戶，需要牢記基本的用卡原則：
①讓銀行覺得資金借給你很安全。
按時還款，不逾期，是最基本的。
其次，就是塑造良好的借貸形象，遵守銀行的游戲規則玩耍，比別的玩家更靠譜，顯得還款意愿和還款能力強。
例如：工作穩定，收入穩定，有資產，負債率不高。
②在安全的基礎上，讓銀行賺到錢。
而在用卡過程，銀行是賺錢還虧錢，取決于交易渠道，也就是支付工具。
這基礎上，一些小技巧就能幫助客戶“成為”銀行眼里的優質客戶。
相比傳統生意的手藝，信用卡的知識技能很少更新，基本不會折舊，但在細節方面近期確實有些變化：
銀行對信用卡的風控主要取決于個人的征信情況、負債率。
若滿足這些條件后無法提額，是因為你綜合評分不足。
但綜合評分是什么，怎么提高？銀行說這是秘密。
如今除了招行，通過堅持小額多筆消費有較高的提額成功率，但對大多數銀行而言，提額的隨機性越來越強。
同樣的用卡方式，有人被銀行翻中了牌子，額度就漲了，有人卻萬年不提。
成功學不再讓人人成功，因此提額沒有絕對秘籍，100%提？只有騙子才敢這么承諾。
提額的真相是：好好表現+運氣。
信用卡額度漲跌的指標公式如下：
①提額=低負債率+好姿勢+好工具
②降額封卡=高負債率（含未結清網貸）+亂刷+跳碼+連續最低還款
執行正確的事，離成功更近一點。不能做到100%提，但不代表不去做，至少表現好，可以100%不降。
不少玩家經常收到銀行的風控短信警告，按照公式②自我排查原因，戒掉不好的指標，才能用卡無憂。
只能說如今對于信用卡管理，是個性化的游戲了，因為世界上沒有兩個人的征信。
用卡習慣有效的點總結如下:
1.套走多少額度不重要，重要的是能不能賬單日之前開始還款，不要在還款日最后一天再還，提前兩天還清，或者用機器周轉完賬單。
做零賬單或者低額賬單，在銀行面前降低（隱藏）信用卡的負債。對征信好，信用卡提額各方面都好。2.用本人儲蓄卡還款，切記代還。
3.還款后，當天不要大額刷出，舉例還個1萬進去，刷個1000～5000左右出來又何妨。
4.忌長期一兩筆套空，舉例5萬額度的卡，每個月都是一兩筆就刷出5萬左右。
盡量大額小額結合一下，交易筆數多一點，少的8-10筆，多的可以在15-30筆。
銀行對信用卡的風控主要取決于個人的征信情況、負債率，其次才是用卡習慣。
對于逾期，在此強烈呼吁：一生一世都不要逾期，不失信于人。
那么就是1倒卡PK5停息掛賬。
停息掛賬，就是跟銀行協商成功后，最長可以分60期來還款，且不支付利息和滯納金。
10萬元欠款，每月還1600多元，5年后就徹底還清，不欠一分錢了，無債一身輕。
可一旦走了這條路，你基本就跟信用兩字無緣了。
申請停息掛賬的前提是你先要有逾期，5年后還清了，征信上的逾期記錄還要顯示5年，至少10年后才能重新做人。
并且停息掛賬后，這張信用卡你也別再想使用了，只能還款進去，不能再透支消費了。
另外，假使你是銀行，對于這種不講誠信逾期，然后還利用規則漏洞申請免掉了利息滯納金的持卡人，你會給他重新批卡嗎？拉黑。
那如果是倒卡呢？如果你也每個月還進去1600多本金，每月摩擦的金額越來越少，5年后一樣的是0負債呀。
顯然這張圖玩了一個偷換概念，用每月還本金的停息掛賬跟每月不還本金的倒卡來對比，真是蠻不講理。
其實負債并不可怕，如果你還沒開始啟動杠桿，一定要對于資金的去向慎重考慮，收益是否能夠穩定覆蓋住資金成本。
對于已經陷入負債的人而言，唯一的出路就是搞錢，至少有了存余每月能夠輕松支付利息或者摩擦費，不讓負債窟窿變大。
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