負債不要慌，停息掛賬幫你忙！!

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信用卡逾期后，大部分債務人都在為如何還債而發愁。信用卡的本金無法償還，更不用說額外的罰息、違約金等等。再加上總是難以捉摸的催收，債務人的生活和工作受到很大影響。苦不能說，債不能還。當信用卡逾期時，停息掛賬成為很多債務人的心聲。

停息掛賬是指借款人因某種原因未能按期償還貸款本息，銀行暫停對利息的賬務處理，未結清的貸款余額和利息躺在賬面上(即掛賬)待后期處理。在申請停息掛賬之前，要做好心理準備。銀行不會輕易同意。畢竟利息是銀行賺錢的渠道之一。試想一下，如果你是銀行，你貸款干什么？就是為了賺錢賺利息。如果這時候有人借你錢，卻告訴你沒錢還，讓你停息，有錢再還，你會嗎？前段時間有人專門向銀行詢問“停息掛賬”業務，大部分銀行給出的答案都是“沒有這項業務”。甚至有的銀行客服會指導你辦理分期或者最低還款額。

眾所周知，銀行不會主動停止催款，減少相應的罰息和違約金，再加上銀行發放信用卡，這也是一種有利可圖的行為。根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的相應規定，在某些特殊情況下，如果確認債務人暫時無能力承擔欠款，但具有較強的還款意愿和一定的還款能力，可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。

雖然銀行不會輕易同意停息掛賬，但也不是沒有希望。有卡友一度欠光大銀行9萬多元，無力償還。他們向銀行申請了停息掛賬，并在5年內(60期)成功償還了信用卡欠款。還有欠招行7萬多的卡友，已經成功免息還款48次。所以，要成功向銀行申請停息掛賬，關鍵在于談判技巧。

協商還款的四個步驟:

第一步:通知協商還款，打電話給銀行了解你需要還款的金額，需要還多少本息。有分期，必然有利息。這個利息怎么算，要和銀行協商清楚。作為客戶，我有權知道這些內容。計算好本息后，根據你的還款能力和銀行協商每期還多少本金，客服會幫你登記。

第二步:等待銀行的回訪電話，長時間或短時間等待回訪電話。比如在浦東，流量可能當場就轉給你了。但一般來說，你不應該談判超過3個結算日。如果談判超過3個月，難度會更大。如果銀行回電，說明你的情況，不要害怕。如果是生病、坐牢、破產、貧窮等原因，可以節省時間。

提醒大家不要把銀行的回訪電話當回事。如果不按時提交資料，銀行將默認為議付失敗。

第三步:第二次回訪是告訴你是否成功。總的來說是成功的。我們確定三點，還多少期，還多少錢，減多少利息。銀行也可能會主動問你要多少期，還多少錢。這里必須記錄，主要是怕銀行反悔。我們必須留下證據。

第四步:銀行簽約方案有三種形式，錄音、電子協議、紙質協議。一般商業銀行都是記錄的形式，要記錄到你欠款的結算日。這是給銀行保管的。平安銀行使用的是電子協議。談判成功后，平安會把電子協議發給你簽字，也有可能在第一期退回后要求你簽字。一般紙質協議是中國工農業建設郵政，工行郵政的中國銀行必須線下簽字。農行和建設的協議非常靈活，可以線上簽，也可以線下簽。

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