在傳銷組織學習的一天：POS機套現的經濟模型和商業邏輯

“不能做壞事，但是萬事萬物皆有其法，我們要向未知學習。去其槽粕，取其精華，為己所用。”

和我熟悉的人都知道，我這人好奇心很重，交朋友的尺度也很大。我喜歡去聽各行各業的故事，陽光下的，角落里的我都喜歡。

這不又一個偶然的機會，我去了某某知名的傳銷機構——一個pos機業務的機構（有點像拉卡拉，但是不是人家哈），去聽一趟課。瞬間打開了新世界的大門，那一天是我這幾年少有得開心的一天。下面讓我來具體復述一下當天學到的“知識”。

01POS機的變現渠道

誠如所知，POS機每筆刷卡要支付0.6%的手續費，手續費里面的70%是給銀行，10%是給銀聯，剩下的20%即是渠道商和POS機廠商的利潤。也就是說比如某人刷了1萬元，那么總共的手續費是60元，銀行是42元（60元*70%），銀聯是6元（60元*10%），渠道商是12元（60元*20%）。這里面的渠道商可以分為兩種，第一個是純粹的刷pos的正規商戶，但是這種并不構成公司的營收主體；另一種，個人刷POS機來做信用卡套現，這才是收入的主要來源。

那么信用卡套現的操作流程是怎么樣的呢？簡單的來說，用戶花費50-300元作為押金（一年內可退），換回來一個POS機并將POS機的收款賬戶綁定用戶自身的儲蓄卡，用戶用自身的信用卡在該POS機上刷卡，然后支付0.6%的手續費，剩余的錢將會直接到用戶自身的儲蓄卡上。

那么信用卡套現的費用是多少呢？每次刷卡套現的成本是0.6%，目前市面上的免息期一般為50天，那么一年就可以完成7次循環刷卡套現，這樣算下來年化僅為4.2%（當然實際操作中可能會高一些）。從某種角度來說，如果你信用卡額度是50萬，你可以用25萬套現，另外25萬來還款。當然，你其實還能更進一步，大家都知道信用額度是可以還完之后可以立即釋放，比如你現在還了5000，可以立即在獲得下月的5000額度，用這個方法（少量錢還舊額度，再借新額度）去做套現，可以將信用卡總額度的70%甚至90%用來直接刷卡套現，只剩下10%-30%用來還款。所以綜上所述，如果你的信用卡授信額度是100萬，那么通過POS機套現的方式就可以輕松換成4%左右年利率的貸款。這是不是很心動，尤其是對于那些銀行無法授信去借網貸的人，這個利率可是劃算多了，而且是穩定的循環貸。

這是POS機的主要低息貸款的盈利模式，以這種方式獲得來的客戶粘性很強，往往至少會持續1-2年，因此可以考慮一些增值服務，比如信用卡積分變現等業務。一本萬利和一本多贏。

02提成和獎勵體系

對于銷售人員來說，核心的是如何公平得分潤，即付出有所回報。POS機服務商也為此設置多種多樣的符合人性的提成（或者叫分潤）和獎勵制度。

POS機開機獎勵

每臺POS機大約需要50-300元不等的押金，OS機服務商可以直接給銷售人員返還90%左右的POS機押金金額，同時事后依然會返還押金給客戶。因為在他們的邏輯，只要用戶通過復雜的流程完成了POS機的開機，他們就一定會迷上套現，POS機的錢是小頭。

直接的分傭提成

月流水金額

直接分傭比例

0萬-50萬（不含）

0.04%

50萬-300萬（不含）

0.05%

300萬-1000萬（不含）

0.06%

1000萬-5000萬（不含）

0.07%

5000萬-1億（不含）

0.075%

1億-2億（不含）

0.08%

2億-4億（不含）

0.084%

4億-8億（不含）

0.088%

8億-15億（不含）

0.092%

15億+

0.095%

正如文章第一部分所說，服務商大約能收到客戶刷卡金（0.6%）的20%作為利潤，也就是說客戶刷卡金額的0.12%將會是服務商的利潤，即1萬塊錢提成12塊錢。但是到了具體的銷售人員這里，服務商會給階梯式的提成方式，比如如果當月流水在0-50萬，就給0.04%，如果流水在50-300萬，就給0.05%的提成，以此類推，直到上限0.095%，剩下的部分為公司的抽傭。（具體見上文表格）

帶團隊獎勵

首先，每個上級的下屬團隊也可以根據上述的提成方式進行直接提成，上級不從中抽傭。但是上級可以獲得額外的帶團隊獎勵，具體來說就是以下級所有團隊的流水合并作為上級的流水，其中上級流水抽傭比例和下級流水抽傭比例的差額作為帶團隊抽傭獎勵。

舉個例子，比如上級A做了50萬。A有三個下級，每個人也做了50萬，他們三哥下級每人抽傭比例是0.04%，則三個下級每人可獲得的200元，共600元；對于上級A來說，他的總流水將是3個下級流水+自己的流水之和，即200萬，那么此時他就可以享受200萬的抽傭比例，即0.05%，則理論的抽傭總數額為1000元，但是需要減去3個下級已經抽傭的金額，所以上級A最終的抽傭總數額為400元（計算方式：1000-600）【其中帶團隊獎勵為150元，帶團隊獎勵計算公式為（0.05%-0.04%）*150】。

特殊貢獻獎勵

會存在一種情況，即上級流水和下級流水合并后的總流水，依然在原來上級的提成流水區間內，那么這時候就會沒有帶團隊獎勵了。這種情況，公司也有考慮，因此在以上幾種獎勵方式外另外加一個特殊貢獻獎勵。銷售人員在以上的分成基礎上，可以再按照每個下級流水的0.01%做提成，上限為2000元/每個下級。

03案例分析

讓我們舉幾個例子來做更好的闡述上述提成和獎勵體系是如何運行的：

l案例一：

A沒有任何下級，A本人當月做了40萬流水，則他只能獲得直接的分傭提成，分傭比例為0.04%，則提成為40萬*0.04%=160元。那么其總體的分潤比例為0.04%。

l案例二：

A本人當月做了40萬流水，但是他有3個下級，每個下級都做了40萬。那么他的總流水就是160萬（分潤比例為0.05%），則計算方式為：

直接分傭提成：40萬*0.05%=200元

帶團隊獎勵：（0.05%-0.04%）*（40萬+40萬+40萬）=120元

特殊貢獻獎勵：0.01%*（40萬+40萬+40萬）=120元

則最終的抽傭金額為200+120+120=440元。另外下屬已經各自分了傭金160*3=480元，則本輪上下級總體的抽傭金額為480+440=920元，總流水為160萬元，總體的分潤比例為0.0575%。

l案例三：

A本人當月做了70萬流水，但是他有3個下級，每個下級都做了10萬。那么他的總流水就是100萬（分潤比例為0.05%），則計算方式為：

直接分傭提成：70萬*0.05%=350元

帶團隊獎勵：0元

特殊貢獻獎勵：0.01%*（10萬+10萬+10萬）=30元

則最終的抽傭金額為350+0+30=365元。另外下屬已經各自分了傭金10萬*0.04%*3=120元，則本輪上下級總體的抽傭金額為365+120=485元，總流水為100萬元，總體的分潤比例為0.0485%。

案例四：

A本人當月做了1億流水，但是他有3個下級，每個下級都做了1億。那么他的總流水就是4億（分潤比例為0.088%），則計算方式為：

直接分傭提成：1億*0.088%=8.8萬元

帶團隊獎勵：（0.088%-0.08%）*（1億+1億+1億）=2.4萬元。然而由于超出單個團隊上限2000元，則帶團隊獎勵修正為6000元即0.6萬。

特殊貢獻獎勵：0.01%*（1億+1億+1億）=1萬元

則最終的抽傭金額為8.8萬+0.6萬+1萬=10.4萬。另外下屬已經各自分了傭金1億*0.08%*3=24萬元，則本輪上下級總體的抽傭金額為10.4+24=34.4萬元，總流水為4億，總體的分潤比例為0.086%。

04本質是什么

其實根據上文所述我們不難發現，信用卡通過POS機套現的本質實際上是一個約5%利率的貸款產品。所謂的POS機其實變相成為了一個助貸工具，從某種意上來講，POS銷售人員變成了銀行的貸款業務員。

搞清楚了這個其實從客戶的角度就很好理解了，疫情之下，大部分客戶缺錢，但是正常銀行授信是很難獲批且利息高，在沒有錢的情況下，如果有這么一種好審批且價格便宜的貸款工具，怎能不趨之若鶩。這也符合人性的本質，從這個角度上來講，POS機套現是一個好的產品。在銷售的過程中，銷售人員會不斷利用人性愛占便宜和急需資金的方面著手，來做相關的引流和推銷。而對于銀行和銀聯來說，他們充分默認這種行為，即在不觸犯自己核心底線的前提下，提升GMV。從銷售人員的角度來講，這個產品只要客戶開了POS機，他就會不斷刷卡套現，每次套現都可以獲得提成，完全是一個一本萬利的生意，何樂而不為。

當然這整個商業模式成立的前提，除了老板要有大格局（不賴賬、不隨意加價）外，充足的現金、銀行的相關系統打通、上下游產業鏈的打通，以及完美的經濟模型設計也同樣至關重要。

在最后我們留一些問題，其實我一直也在問，這整個流程不免會涉及到三級+的分銷，這種類安利的發展下線模式是否合理，以及銀行的監管為什么會這么松？如何實現刷卡的POS機和客戶的儲蓄卡無縫綁定，這其實是比較核心，因為這都是虛擬的交易，如何避免了銀行反洗錢的系統的糾察，也是一個謎題。但是毫無疑問，這種商業模式是符合人性的，且尚處在較為合法的邊緣（至少表面上看是如此）。

總結|

我相信存在即合理，世間萬事萬物存在都是有原因。雖然這個是有點灰色的地帶，但是不能否認，人家能夠聚集起一幫高質量客戶，能夠直插用戶痛點，解決客戶問題，有這么高的用戶粘度，這就是我們值得學習的地方。

脫下高學歷的長衫，多去向這些人請教。不是求其路還是學其道，進而結合自己的場景，獲得啟迪和啟發。