信用卡分期真實(shí)利率計(jì)算器

分期消費(fèi)10000元，分12個(gè)月還，每個(gè)月還的本金約為833元（不含手續(xù)費(fèi)）。也就是說(shuō)，10000元你并沒(méi)有用滿(mǎn)12個(gè)月，只有你最后還的那筆833元用了12個(gè)月，而第一個(gè)月還的833元只用了一個(gè)月。貨幣是有時(shí)間價(jià)值的；

12個(gè)月后的833元和現(xiàn)在的833元肯定不是一回事，比如這833元放在貨幣基金或者存銀行還可以產(chǎn)生收益。

內(nèi)部收益率（IRR）是一個(gè)專(zhuān)有名詞，是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

具體來(lái)說(shuō)，大家用EXCEL或財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)計(jì)算器輸入每月還款額、借款總金額就能計(jì)算出實(shí)際利率。以上面提到的王先生為例，其消費(fèi)10000元，分12期還款，每期費(fèi)率0.6%，計(jì)算出的實(shí)際年利率大約是13%，遠(yuǎn)超過(guò)7.2%。

信用卡分期利率怎么計(jì)算？

　一、信用卡分期真實(shí)利率計(jì)算公式怎么來(lái)算

　公式：年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率乘分期數(shù)乘24/(分期數(shù)+1)。

　所謂的真實(shí)利率，說(shuō)白了就是先息后本的利率，比如你打算要分期10000塊，分期時(shí)間為12個(gè)月，以0.6%作為基準(zhǔn)來(lái)計(jì)算套入公式計(jì)算即可。

　有些卡友為了買(mǎi)到某一件心儀已久的東西，但是其價(jià)格比較昂貴，此時(shí)利用信用卡分期的功能就可以有效實(shí)減少了我們的還款壓力，不過(guò)我提醒，分期之前一定要算清楚真實(shí)利率，避免總還款額過(guò)高。進(jìn)行信用卡分期，這其實(shí)也是一種無(wú)奈之舉。

　二、信用卡分期可以一次性還清嗎

　按照發(fā)卡銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，通常情況下信用卡辦理分期后，是可以一次性提前還款的。

　不過(guò)信用卡分期一次性還清并不劃算，因?yàn)槌挚ㄈ诵枰U納部分的違約金，而且提前還款業(yè)務(wù)還需持卡人親自提出申請(qǐng)，申請(qǐng)成功后才能一次性還清所有分期金額和手續(xù)費(fèi)。

　如今大部分銀行都提供分期還款功能，比如持卡人可以將總價(jià)平均分成3期、6期、12期等期數(shù)，之后再慢慢地按月分期進(jìn)行還款即可。

　三、信用卡分期影響征信嗎

　持卡人只要能要按時(shí)還款，就不會(huì)給自己的征信帶來(lái)影響。

　據(jù)我了解，信用卡分期還有可能使持卡人成為發(fā)卡銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，享受許多福利待遇，比如信用卡額度得到提高就是其中之一。

　相信不少卡友都接過(guò)銀行客服打來(lái)的信用卡分期推銷(xiāo)電話吧!信用卡分期擁有一定的手續(xù)費(fèi)，這是銀行信用卡利潤(rùn)來(lái)源之一，銀行巴不得持卡人每個(gè)月都進(jìn)行信用卡分期還款，持卡人可以按照自己的實(shí)際情況，選擇是否需要辦理信用卡分期。

　總之，信用卡分期通常是持卡人在自己確實(shí)無(wú)力全額還款的時(shí)候，才會(huì)選擇的一條道路，畢竟使用信用卡分期除了能減輕還款壓力以外，還會(huì)算作正常還款，并不算逾期，為了保護(hù)自己的征信記錄，多掏點(diǎn)手續(xù)費(fèi)還是值得。

　如還有不清楚的或新情況，建議你直接來(lái)電免費(fèi)咨詢(xún)，以便于了解溝通案件情況，為你作出詳細(xì)的有針對(duì)性的解答，以免因信息不全、溝通不暢，解答有誤。

年利率 = 分期手續(xù)費(fèi)率/（分期數(shù)+1）*24 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/（分期數(shù)+1）*24，最常見(jiàn)的12期7.2%的手續(xù)費(fèi)，相當(dāng)于7.2/（12+1）*24=13.29%的年利率。

工行12期3.58%的手續(xù)費(fèi)，年化利率6.61%，相當(dāng)于一年期貸款基準(zhǔn)利率6.0%的1.1倍，分期收取 0.0358/13*24=0.06609 =6.61%首期收取的話，年化利率應(yīng)該再除以（1-分期手續(xù)費(fèi)）。首期收取0.0358/13*24/（1-0.0358）=0.06854 =6.85%

這個(gè)問(wèn)題的話各銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（高或低）是不同的，收取方式（分期收或一次性收）也不相同，收取類(lèi)別（消費(fèi)分期，賬單分期，信用卡商城分期或?qū)嶓w商場(chǎng)分期）也不相同，詳細(xì)的話你要到各大銀行信用卡網(wǎng)站上查詢(xún)一下，或打個(gè)信用卡中心客服會(huì)詳細(xì)解釋給你聽(tīng)的。

這個(gè)要分名義利率和實(shí)際利率兩種。

名義利率

名義利率就比較簡(jiǎn)單了，根本不用算，說(shuō)是多少就是多少，打個(gè)比方說(shuō)你信用卡消費(fèi)了一筆6000元的金額，想分12期還，銀行告訴你每期的手續(xù)費(fèi)率是0.6%，那么年利率就是0.6*12=7.2%，那么每月需要還分?jǐn)偙窘?000\12=500，每月利息6000*0.6%=36元，總共需要換利息36*12=432元。

當(dāng)然，除了分期收取手續(xù)費(fèi)，還有一種是一次性收取手續(xù)費(fèi)，會(huì)比分析收取手續(xù)費(fèi)略微第一點(diǎn)，但是需要在第一期一次性把全部手續(xù)費(fèi)還上，哪個(gè)合適自己決定。

實(shí)際利率

看了上面的例子，你是不是會(huì)覺(jué)得哪里有點(diǎn)不對(duì)，明明欠的本金越來(lái)越少，但是還要按照總金額支付利息，對(duì)了，這算是一個(gè)數(shù)學(xué)游戲，要向知道你為每一分錢(qián)本金，支付的利率是多少，就要引入一個(gè)概念，實(shí)際利率。

說(shuō)起來(lái)比較復(fù)雜，還好無(wú)論是excel還是wps都提供了內(nèi)部公式供我們使用，下面我教大家使用公式來(lái)計(jì)算實(shí)際利率。

還是以6000元，分12期，每期費(fèi)率0.6%計(jì)算，第一行輸入本金6000，第二到十三行輸入每月還款436，注意，由于還款相對(duì)于借款本金來(lái)說(shuō)是相反的，所以我們要輸入-436，然后在第十四行，點(diǎn)擊菜單欄里的公式，選擇IRR函數(shù)，選擇第一到第三十行，就可以得出每月實(shí)際利率1.0862%，再用1.0862%乘以12個(gè)月，就是年實(shí)際年利率13.03%。

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