信用卡分期還款的秘密：如何讓利息立減50%

信用卡分期還款的秘密：如何讓利息立減50%

大家好，我是星辰，一個(gè)喜歡研究信用卡的家伙。

辦理一個(gè)分期，還款金額從3萬(wàn)/月，變成了1500/月，渾身輕松，似乎沒(méi)有還款壓力了。

這其實(shí)是挖了一個(gè)更大的坑，坑外有坑。

沒(méi)有一個(gè)龐大的基礎(chǔ)缺乏金融常識(shí)的持卡人，又怎能建筑起米行財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)倍的利潤(rùn)。

銀行分期團(tuán)隊(duì)，電話絡(luò)繹不絕。

話術(shù)是：近期刷卡商戶單一，總是一個(gè)某某店；卡中心對(duì)大額交易重點(diǎn)關(guān)注；我們已經(jīng)有客戶案例反饋，還進(jìn)去刷不出來(lái)，是因?yàn)殂y行把部分客戶拉進(jìn)了黑名單；我們銀行鼓勵(lì)你多刷多用卡，尤其是小額消費(fèi)。

最后再說(shuō)，建議和銀行多合作，比如把大額消費(fèi)拆分成小額入賬，提升活躍度，而且這樣能幫助你優(yōu)化賬單，以便2024年對(duì)你的信用卡做全新評(píng)估。

具體怎么做，你是特邀客戶，我這邊看給你申請(qǐng)做一個(gè)賬單，分期打五折。

以上幾句話下來(lái)，很多客戶再不情愿也會(huì)分個(gè)3期。

事實(shí)真相是，分期還款是個(gè)坑，信用卡用成了貸款，不但沒(méi)了隨借隨還的功能，利息還憑空多出兩倍。

分期利息速算。打開(kāi)信用卡賬單，找到月手續(xù)費(fèi)，乘以12再乘以2，約等于真是年化利率。

這背后的邏輯，星辰多次在文章中寫(xiě)過(guò)。當(dāng)然，我們也可以利用IRR公式進(jìn)行精算，這里就不詳細(xì)展開(kāi)了。

如果你搞懂了信用卡分期利息計(jì)算方式，隨著本金不斷的歸還，利息卻每月一樣，那么年化必然是由高到低的。

便可以延伸出來(lái)一個(gè)騷操作，我們提前還款，降低真實(shí)利率，按照這個(gè)邏輯，分了24期，然后提前還款，越早提前還款則真實(shí)利率越低。

但是提前還款，屬于我們單方面違約，再過(guò)去很多銀行，要將未收取手續(xù)費(fèi)，一次收取。

如此一來(lái)，越早結(jié)清，我們反而越虧。

但是一并歸還手續(xù)費(fèi)，搞得大家不滿意，迫于壓力，就對(duì)提前還款收取違約金，進(jìn)行了修改。

比如，未收取的手續(xù)費(fèi)，僅僅收取一期，其他的免除，像民生、建行、農(nóng)行等。

比如，按照剩余本金3%來(lái)收手續(xù)費(fèi)，像中信、廣發(fā)、交通、興業(yè)、浦發(fā)等。也有收2%-5%的，光大、華夏等。

具體的最新的規(guī)則，需要打電話給相應(yīng)的發(fā)卡行，問(wèn)一問(wèn)便知。

這種截?cái)嗔鞯耐娣ǎm合于當(dāng)前現(xiàn)金流壓力大，但是過(guò)幾個(gè)月就回血了那種。

常年還款有壓力的，只能用小額還大額的方式，來(lái)結(jié)清賬單，星辰就不建議你分期了。

另外，就算不玩截?cái)啵绻愕默F(xiàn)金流多，加上分期小組給你推薦的分期，打3折，那么可以考慮

辦理，這種情況下辦理分期，倒是沒(méi)想象中那么坑。

但是絕大多數(shù)人是不符合條件的，不說(shuō)現(xiàn)金流常年枯竭，3折乃至2.5折，是極優(yōu)質(zhì)的客戶，才有的折扣。

關(guān)于分期，很多人都說(shuō)，分期利息雖然高點(diǎn)，但也是給銀行做貢獻(xiàn)，簡(jiǎn)而言之就是交保護(hù)費(fèi)，可以保護(hù)卡片的額度。

星辰覺(jué)得分期與風(fēng)控并沒(méi)有多少關(guān)聯(lián)，如果分期小組打電話給你，以這個(gè)理由讓你辦理分期，建議直接拒絕。

想和銀行建立長(zhǎng)時(shí)間的合作關(guān)系，辦法又不是只有分期這條路，辦一張有年費(fèi)的卡片，反而更顯誠(chéng)意。