信用卡分期還款的秘密：如何讓利息立減50%

信用卡分期還款的秘密：如何讓利息立減50%

大家好，我是星辰，一個喜歡研究信用卡的家伙。

辦理一個分期，還款金額從3萬/月，變成了1500/月，渾身輕松，似乎沒有還款壓力了。

這其實是挖了一個更大的坑，坑外有坑。

沒有一個龐大的基礎缺乏金融常識的持卡人，又怎能建筑起米行財務報表數倍的利潤。

銀行分期團隊，電話絡繹不絕。

話術是：近期刷卡商戶單一，總是一個某某店；卡中心對大額交易重點關注；我們已經有客戶案例反饋，還進去刷不出來，是因為銀行把部分客戶拉進了黑名單；我們銀行鼓勵你多刷多用卡，尤其是小額消費。

最后再說，建議和銀行多合作，比如把大額消費拆分成小額入賬，提升活躍度，而且這樣能幫助你優化賬單，以便2024年對你的信用卡做全新評估。

具體怎么做，你是特邀客戶，我這邊看給你申請做一個賬單，分期打五折。

以上幾句話下來，很多客戶再不情愿也會分個3期。

事實真相是，分期還款是個坑，信用卡用成了貸款，不但沒了隨借隨還的功能，利息還憑空多出兩倍。

分期利息速算。打開信用卡賬單，找到月手續費，乘以12再乘以2，約等于真是年化利率。

這背后的邏輯，星辰多次在文章中寫過。當然，我們也可以利用IRR公式進行精算，這里就不詳細展開了。

如果你搞懂了信用卡分期利息計算方式，隨著本金不斷的歸還，利息卻每月一樣，那么年化必然是由高到低的。

便可以延伸出來一個騷操作，我們提前還款，降低真實利率，按照這個邏輯，分了24期，然后提前還款，越早提前還款則真實利率越低。

但是提前還款，屬于我們單方面違約，再過去很多銀行，要將未收取手續費，一次收取。

如此一來，越早結清，我們反而越虧。

但是一并歸還手續費，搞得大家不滿意，迫于壓力，就對提前還款收取違約金，進行了修改。

比如，未收取的手續費，僅僅收取一期，其他的免除，像民生、建行、農行等。

比如，按照剩余本金3%來收手續費，像中信、廣發、交通、興業、浦發等。也有收2%-5%的，光大、華夏等。

具體的最新的規則，需要打電話給相應的發卡行，問一問便知。

這種截斷流的玩法，適合于當前現金流壓力大，但是過幾個月就回血了那種。

常年還款有壓力的，只能用小額還大額的方式，來結清賬單，星辰就不建議你分期了。

另外，就算不玩截斷，如果你的現金流多，加上分期小組給你推薦的分期，打3折，那么可以考慮

辦理，這種情況下辦理分期，倒是沒想象中那么坑。

但是絕大多數人是不符合條件的，不說現金流常年枯竭，3折乃至2.5折，是極優質的客戶，才有的折扣。

關于分期，很多人都說，分期利息雖然高點，但也是給銀行做貢獻，簡而言之就是交保護費，可以保護卡片的額度。

星辰覺得分期與風控并沒有多少關聯，如果分期小組打電話給你，以這個理由讓你辦理分期，建議直接拒絕。

想和銀行建立長時間的合作關系，辦法又不是只有分期這條路，辦一張有年費的卡片，反而更顯誠意。