號稱手機POS機的無卡支付APP的來龍去脈，為什么受到國家嚴(yán)厲打擊

文章討論了無卡支付APP存在的風(fēng)險和問題，包括資金流向不明、洗錢嫌疑大、監(jiān)管嚴(yán)厲等。國家對無卡支付進行嚴(yán)厲打擊，多個平臺被查處停業(yè)。用戶和代理商應(yīng)遠離此類產(chǎn)品，以免涉及風(fēng)險。無卡支付APP的存在對個人信息安全和金融秩序造成威脅，應(yīng)引起重視。

去年央行要求所有支付公司必須執(zhí)行央行259號文件，因此POS機都不允許更換商戶，每人辦理POS機的數(shù)量也受到限制。支付公司全面整改，對傳統(tǒng)POS機開展業(yè)務(wù)帶來了很大的困難。與此同時，無卡支付卻趁機大肆宣傳，聲稱無卡支付的手機POS機不受央行259號文件的限制，入網(wǎng)數(shù)量也沒有限制，可以隨意更換商戶。在去年10月到12月期間，許多持卡人手中的傳統(tǒng)POS機無法更換商戶，急需具有更換商戶功能的POS機。受到煽動，持卡人們辦理了手機POS機，無卡支付得到了短暫的瘋狂發(fā)展。

看到無卡支付迅速發(fā)展，支持者們又高呼他們的口號：“手機可以替代錢包、相機、游戲機，將來一定能替代POS機！”然而，口號再響亮，現(xiàn)實卻更加殘酷！

無卡支付APP的原理

無卡支付號稱手機POS機，實際上只是一款手機APP。在交易時，該應(yīng)用程序會生成一個收款二維碼，用戶通過微信、支付寶或云閃付掃描二維碼進行付款，完成交易。每次交易時都會生成不同的收款碼，這也就是無卡支付所說的更換商戶功能。

我們來看看無卡支付交易時的資金流向。傳統(tǒng)POS機的資金流向是：刷卡（發(fā)卡行）-銀聯(lián)-支付公司-商戶。然而，通過這種手機POS機生成的二維碼，無法確定是哪個商戶的（甚至可能是境外商戶），資金流向在中間環(huán)節(jié)變得不明確，因此資金安全無法得到保障，而且洗錢嫌疑極大。

無卡支付的本質(zhì)是掃碼支付，掃碼交易通常是小額交易，無法支持大額消費。若想進行大額交易，就必須進行多次頻繁交易，這很容易引起監(jiān)管機構(gòu)的注意。有用戶因頻繁使用無卡支付應(yīng)用程序而導(dǎo)致云閃付賬戶被直接凍結(jié)。

無卡支付APP被嚴(yán)格監(jiān)管

無卡支付手機POS機沒有實際的交易場景，無法刷他人卡，從一開始就是為TX而設(shè)計的，因此必然會受到嚴(yán)格監(jiān)管。

去年，內(nèi)蒙古警方查處了幻影無卡小程序的平臺，涉案金額高達76億元，近6萬用戶受到影響，許多代理商無法獲得分潤。

今年1月，公安部發(fā)布通告稱，當(dāng)前信用卡套現(xiàn)案件屢見不鮮，波及范圍日益擴大，嚴(yán)重擾亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，沖擊支付市場秩序。無卡支付APP成為重點關(guān)注對象，越來越多的無卡支付平臺要么自行關(guān)閉，要么被查處停業(yè)，還有一些跑路的。一些知名平臺如BB支付、閃D寶PLUS、匯S錢、大J購PLUS、摩J，還有剛剛疑似關(guān)停的玖H管家。

1、近年來，國家嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪，無卡支付APP的資金流向缺乏完整監(jiān)管，成為犯罪分子洗錢的工具。線上APP套現(xiàn)快速、隱蔽，犯罪成本低，對案件偵查極具挑戰(zhàn)性。

2、無卡支付APP大多采用類似傳銷的會員發(fā)展模式，涉案金額巨大，參與人數(shù)眾多，覆蓋地域廣泛，存在逐層分潤，涉嫌非法集資。

3、在交易過程中，無卡支付APP存在持卡人身份信息、信用卡卡號等關(guān)鍵信息泄露風(fēng)險，可能導(dǎo)致用戶個人信息被倒賣和信用卡盜刷等問題。

以上三個因素將使無卡支付平臺成為國家重點監(jiān)管和嚴(yán)厲打擊的對象。對于用戶而言，不應(yīng)使用此類產(chǎn)品，輕則導(dǎo)致交易不到賬，重則可能涉及洗錢嫌疑，面臨無盡的調(diào)查；對于代理商來說，應(yīng)遠離此類產(chǎn)品，若平臺停業(yè)，輕則無法獲得分潤，用戶堵門，重則可能被監(jiān)管部門約談。

一句話對比傳統(tǒng)POS機和無卡支付APP，傳統(tǒng)POS機背后是支付公司，有央行牌照做背書，無卡支付APP是科技公司，說跑就跑。