號稱手機POS機的無卡支付APP的來龍去脈，為什么受到國家嚴厲打擊

文章討論了無卡支付APP存在的風險和問題，包括資金流向不明、洗錢嫌疑大、監管嚴厲等。國家對無卡支付進行嚴厲打擊，多個平臺被查處停業。用戶和代理商應遠離此類產品，以免涉及風險。無卡支付APP的存在對個人信息安全和金融秩序造成威脅，應引起重視。

去年央行要求所有支付公司必須執行央行259號文件，因此POS機都不允許更換商戶，每人辦理POS機的數量也受到限制。支付公司全面整改，對傳統POS機開展業務帶來了很大的困難。與此同時，無卡支付卻趁機大肆宣傳，聲稱無卡支付的手機POS機不受央行259號文件的限制，入網數量也沒有限制，可以隨意更換商戶。在去年10月到12月期間，許多持卡人手中的傳統POS機無法更換商戶，急需具有更換商戶功能的POS機。受到煽動，持卡人們辦理了手機POS機，無卡支付得到了短暫的瘋狂發展。

看到無卡支付迅速發展，支持者們又高呼他們的口號：“手機可以替代錢包、相機、游戲機，將來一定能替代POS機！”然而，口號再響亮，現實卻更加殘酷！

無卡支付APP的原理

無卡支付號稱手機POS機，實際上只是一款手機APP。在交易時，該應用程序會生成一個收款二維碼，用戶通過微信、支付寶或云閃付掃描二維碼進行付款，完成交易。每次交易時都會生成不同的收款碼，這也就是無卡支付所說的更換商戶功能。

我們來看看無卡支付交易時的資金流向。傳統POS機的資金流向是：刷卡（發卡行）-銀聯-支付公司-商戶。然而，通過這種手機POS機生成的二維碼，無法確定是哪個商戶的（甚至可能是境外商戶），資金流向在中間環節變得不明確，因此資金安全無法得到保障，而且洗錢嫌疑極大。

無卡支付的本質是掃碼支付，掃碼交易通常是小額交易，無法支持大額消費。若想進行大額交易，就必須進行多次頻繁交易，這很容易引起監管機構的注意。有用戶因頻繁使用無卡支付應用程序而導致云閃付賬戶被直接凍結。

無卡支付APP被嚴格監管

無卡支付手機POS機沒有實際的交易場景，無法刷他人卡，從一開始就是為TX而設計的，因此必然會受到嚴格監管。

去年，內蒙古警方查處了幻影無卡小程序的平臺，涉案金額高達76億元，近6萬用戶受到影響，許多代理商無法獲得分潤。

今年1月，公安部發布通告稱，當前信用卡套現案件屢見不鮮，波及范圍日益擴大，嚴重擾亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，沖擊支付市場秩序。無卡支付APP成為重點關注對象，越來越多的無卡支付平臺要么自行關閉，要么被查處停業，還有一些跑路的。一些知名平臺如BB支付、閃D寶PLUS、匯S錢、大J購PLUS、摩J，還有剛剛疑似關停的玖H管家。

1、近年來，國家嚴厲打擊洗錢犯罪，無卡支付APP的資金流向缺乏完整監管，成為犯罪分子洗錢的工具。線上APP套現快速、隱蔽，犯罪成本低，對案件偵查極具挑戰性。

2、無卡支付APP大多采用類似傳銷的會員發展模式，涉案金額巨大，參與人數眾多，覆蓋地域廣泛，存在逐層分潤，涉嫌非法集資。

3、在交易過程中，無卡支付APP存在持卡人身份信息、信用卡卡號等關鍵信息泄露風險，可能導致用戶個人信息被倒賣和信用卡盜刷等問題。

以上三個因素將使無卡支付平臺成為國家重點監管和嚴厲打擊的對象。對于用戶而言，不應使用此類產品，輕則導致交易不到賬，重則可能涉及洗錢嫌疑，面臨無盡的調查；對于代理商來說，應遠離此類產品，若平臺停業，輕則無法獲得分潤，用戶堵門，重則可能被監管部門約談。

一句話對比傳統POS機和無卡支付APP，傳統POS機背后是支付公司，有央行牌照做背書，無卡支付APP是科技公司，說跑就跑。