個性化分期協商還款在銀行一直都有，根據《商業銀行信用咔業務監督管理辦法》第70條早有規定，只是有很多人沒有注意到，在經歷疫情后，整體經濟狀況不太好，逾期的也越來越多，協商還款政策也逐漸步入了大眾的視野，也造成越來越多的人開始去申請。對于每一個申請協商還款的用戶，銀行不可能全都同意，肯定有一定的審核標準和流程，層層篩選出那些真正困難且具有一定償還能力的用戶。那么符合這個條件的可以申請。
一、什么是停息掛賬？
停息掛賬其實是民間的叫法，專業術語叫做個性化分期方案，也叫信用咔二次分期，就是停掉利息，本金分期來進行償還，最長可分五年60期。
二、申請停息掛賬的3個條件
1、必須是已經逾期了的（沒有逾期的很少可以協商）。
2、有當前逾期，但是沒有被起訴的。
3、每個月都有一定的還款能力，才可以進行申請。（這三個條件缺一不可）
三、個人申請“停息掛賬”的兩種方式
1，線上溝通，符合條件的持咔人，可以直接打電話給發咔行客服，向客服說明自己非惡意逾期，并且告訴自己信用咔還不上的原因然后并要通過銀行認可。
2，直接前往發咔銀行柜臺，尋找相關工作人員進行申請。
四：停息掛賬自己怎么去申請
1、撥打銀行官方客服電話，進行預約還款事宜
（1）一般情況下，在您撥打銀行官方客服電話談到協商還款的時候，特別是表達自己想申請停息掛賬，大概率是會被拒絕的。
（2）如果遇到第一次被拒絕，不要擔心，要多撥打幾次，多溝通。
（3）后續有銀行客服聯系，可通過線上或者面談的方式。
2、協商過程中，要有很好的談判技巧
（1）要表達自己有強烈的還款意愿，比如，跟銀行約定好在未來多久肯定會還款的。
（2）要確實客觀陳述自己當前存在非常大的困難，不能還款。比如，天災人禍、失業等。
（3）在協商過程中，盡可能找到法律依據
3、協商完成后，可以跟銀行簽訂新的還款協議
一定要注意，在協商完之后，要跟銀行重新簽訂新的還款協議，比如，新的分期還款金額，開始還款周期等。在這個周期內，你就可以獲得停息掛賬的時間，來爭取更多的時間來緩沖還債壓力。
五：停息掛賬的好處和壞處
好處：
1，罰息和違約金不再增加。
2，停止催收。
3，不用擔心被起訴，被執行。
壞處：
1，停息掛賬是逾期后辦理的，申請成功后會影響征信。
2，還款期間不能辦信用咔或貸款。
以上就是停息掛賬的操作流程，停息掛賬只是有緊急情況，避免逾期不處理所產生的一系列問題，可以暫時緩解債務人的經濟壓力。而且停息掛賬的欠款處理完畢后，在結清欠款之日起5年后恢復正常。
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