最新的“停息掛賬”全套協商知道教程（必讀）

　　近幾年信用卡逾期的現象是越來越多了，或多或少了解一點逾期之后的處理方式。比如協商還款。這個處理方式對于很多負債者比較友好，既緩解當下的經濟壓力，也避免了催收起訴的風險。

　　但是很多朋友表示自己和銀行協商了，但是銀行說沒有這個政策，這是為什么呢？

　　停息掛賬的法律依據？

　　根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，在特殊情況下，經確認信用卡欠款金額超過持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意愿的，發卡行可以與持卡人平等協商達成個性化分期還款協議，個性化分期還款協議最長期限不得超過五年。

　　什么時間辦理停息掛賬最合適

　　停息掛賬時間應該是逾期1~3個月(具體情況因人而異)。

　　剛過期限兩三天，還沒被銀行催收，想申請銀行幾乎不會同意。

　　銀行是盈利機構，銀行停息掛賬了收入會受損。只有在欠款難以收回的情況下，才會選擇辦理停息掛賬。對于銀行來說辦理停息掛賬是一種妥協，而不是一種生意。

　　所以一般銀行兩次有效催收后，都沒有結果。銀行擔心連本金都收不回來，就同意了個性化還款協議。

　　怎么跟銀行協商解決：

　　1、主動找銀行協商“個性化分期”或者“二次分期業務”，經過友好協商達成協議，最高60期，停息分期，但一直屬于逾期狀態。

　　2、協商還款要有基本的金融知識、基本法律知識、一定的談判能力以及堅持不懈的精神，要多和銀行官方客服聯系，如果聯系了多次都被推給催收，可以打給銀監會電話投訴。

　　3、協商還款其中有一個條件：欠款超過持卡人還款能力。如果真的非常困難，迫切需要協商還款，提供貧困證明。如果真的困難開具不了，跟銀行友好協商，提供其他證明，銀行也會答應的，關鍵是過程、態度和事實。

　　4、有一些銀行要先還10%的誠意金，這些是正常的，每個銀行分期政策不同，如果覺得不合適，可以繼續去談。根據經驗判斷，一般中信銀行需要先還10%后做分期，建設銀行需要先還30%后做分期。其他銀行目前都可以直接全額分期。

　　注意和銀行客服協商的態度很重要

　　正確示范：你好，我因為XX原因導致了逾期，非常抱歉給你們造成麻煩，我現在的確沒有能力一次性償還這個債務，按照商業銀行管理辦法的第70條規定，我想跟銀行申請一個個性化分期還款的協議。說完這些銀行起碼對于你的第一印象是好的，愿意和你繼續溝通下去，這樣才有可能和銀行簽署成這項協議。

　　錯誤示范：我現在逾期是因為遇到困難了沒有錢，我要求你們銀行根據商業銀行管理辦法第70條的規定給我做停息掛賬。你要是不給我做的話，我就投訴到銀保監會。你覺得銀行會同意嗎